Банки и финансыразделитель ссылочного текста №_9_2018 (262), сентябрь 2018

Банк & Развитие

Victoriabank: равнение на Banca Transilvania!

Илона НАВРУК

фото статьи журнала Банки и финансы

Б&Ф: С момента приобретения 39,2% акций молдавского Victoriabank первым по величине банком Румынии – Banca Transilvania (BT) прошло более полугода. Что новому мажоритарному акционеру удалось сделать за это время?

Б.П.:
Во-первых, новому акционеру удалось изменить управленческую команду, которая была одобрена общим собранием акционеров и впоследствии утверждена Национальным банком Молдовы (НБМ). Утвержден и новый состав Совета директоров, который действует с августа 2018 г.

Во-вторых, была разработана новая органиграмма банка, которая полностью отражает модель BT в Румынии. В то же время в течение этого периода были внедрены новые кредитные потоки. Сначала мы работали с юридическими лицами, а в настоящий момент Victoriabank сосредоточен на кредитовании физических лиц.

И не в последнюю очередь мы приложили огромные усилия для выполнения всех рекомендаций и предписаний Национально банка Молдовы (НБМ). Соответственно с приходом BT в капитал молдавского банка Исполнительный комитет НБМ установил, что Victoriabank соответствует всем критериям корпоративного управления и прозрачности акционеров банка, сняв с банка режим интенсивного контроля.

Б&Ф: Вы могли бы назвать главные вызовы, с которыми столкнулись в начале своей деятельности в Victoriabank?

Б.П.:
Лично для меня самая большая проблема заключалась в том, чтобы приехать из Румынии в Молдову, учитывая тот факт, что моя семья пока еще оставалась в Румынии. Еще одним вызовом стало ознакомление с внутренними процессами банка. Очень  сложно менять свою среду деятельности, когда изменения происходят в структуре банка и на уровне его акционеров. Но я быстро привык и доволен проделанной работой за первые шесть месяцев в Victoriabank.

Б&Ф: Не поменялось ли настроение у стратегического инвестора Victoriabank, после того как он зашел в его капитал и, что называется, окунулся с головой в решение текущих и перспективных задач развития данного актива на свой лад?

Б.П.:
Я бы сказал даже наоборот, что инвестор доволен своим приобретением. Мы постоянно поддерживаем связь с коллегами из BT, который, как стратегический инвестор Victoriabank, хочет увидеть прогресс, достигнутый за этот период, и шаги, что будут в дальнейшем предприняты для достижения целей, которые он ставил при приобретении молдавского банка. Инвесторы очень часто приезжают в Молдову, их встречи проходят на  самом высоком уровне.

Б&Ф: После приобретения Victoriabank румынским инвестором теперь пять банков с капиталом из стран Евросоюза действуют на рынке Молдовы. Является ли это много-обещающим сигналом для РМ? Вы бы рекомендовали иностранным инвесторам открывать бизнес в Молдове?

Б.П.:
В целом в Европе банковский сектор переживает процесс консолидации. В последнее время в финансовой и банковской сферах произошло много сделок. Таким образом, в Европе весьма оживленный рынок, а тот факт, что в Молдове присутствует большое количество иностранных инвесторов, не может не радовать.
Данный факт обеспечивает здоровую конкурентную среду. А чем жестче конкуренция, тем услуги более конкурентоспособны. Соответственно бенефициарами банковских услуг в конечном итоге  будут клиенты. Да, я открыто рекомендую инвестировать в Молдову.

Б&Ф: Как скоро, к примеру через год или два, можно будет сказать, что молдавский Victoriabank практически ничем не отличается от румынского BT в плане качества обслуживания клиентов, банковских продуктов и технологий?

Б.П.:
Я, пожалуй, начну с продуктов. В августе Victoriabank запустил три новых кредитных продукта, аналогичных продуктам BT в Румынии. В этом смысле у нас была полная поддержка наших коллег из Румынии. В сентябре, по примеру BT, Victoriabank запустит и несколько продуктов, которые целенаправленно предназначены для малых и средних предприятий.

Б&Ф: О каких продуктах идет речь?

Б.П.:
В августе Victoriabank начал новый этап в развитии кредитования физических лиц. Банк запустил три новых продукта (кредит на недвижимость, потребительский кредит без залога и потребительский кредит с залогом), которые разработаны в соответствии со всеми требованиями законодательства в области защиты прав потребителей.

Victoriabank решил выйти на рынок с новым предложением, потому что желает стать первым вариантом в выборе клиента, когда речь заходит о кредитах, быть искренним и открытым в отношениях с клиентами. С момента внедрения новых продуктов клиенты сразу почувствовали разницу, потому что снизились расходы на обслуживание кредита. В частности, клиент не будет оплачивать комиссию за выдачу кредита, а ежемесячная административная комиссия не будет рассчитываться как процент от суммы кредита. Также комиссия за рассмотрение заявки на кредит будет оплачена только в случае положительного решения о предоставлении кредита.

Нами увеличен срок, на который предоставляются залоговые потребительские кредиты до 10 лет, а для ипотечного финансирования - до 25 лет. Кроме того, максимальная сумма нецелевых кредитов, предоставляемых под залог расходов, увеличена до 2 млн. лей, а для  потребительских кредитов без залога - до 200 тыс. лей.

Другим преимуществом для клиента является то, что в качестве источников погашения кредита будут приниматься доходы от переводов денег или дивидендов, а также от лицензируемой деятельности. Также берутся в расчет и доходы, полученные за рубежом, при условии их надлежащего подтверждения.
Victoriabank хочет установить долгосрочные партнерские отношения со своими клиентами. Путем запуска этих продуктов за столь короткое время мы хотим доказать, что Victoriabank является надежным партнером.

Б&Ф: Какова доля физических лиц в кредитном портфеле Victoriabank?

Б.П.:
Доля частных лиц в кредитном портфеле нашего банка в настоящее время составляет около 22%, а с внедрением новых концепций кредитования мы надеемся, что этот показатель удвоится. Мы намерены стать лидером на рынке кредитования физических лиц.

Б&Ф: А малых и средних предприятий?

Б.П.:
На данный момент их доля в портфеле Victoriabank составляет 14%, а с запуском новых продуктов в сентябре мы надеемся, что ее величина достигнет 20%.

Б&Ф: Что вы можете сказать о качестве обслуживания клиентов?

Б.П.:
Качество обслуживания в первую очередь зависит от сотрудников банка. Мы это отлично понимаем и знаем, что нам нужно инвес-тировать в людей, мотивируя их труд. В настоящее время коллеги из BT оказывают всю необходимую поддержку сотрудникам Victoriabank, чтобы они поняли и изучили новые подходы и методы в работе с клиентами банка. После завершения процесса обучения и обмена опытом мы сможем смело сказать, что качество обслуживания клиентов является таким же, как и у BT в Румынии.

Что касается технологий, то я должен признаться, что остался приятно удивлен: Victoriabank - прогрессивный банк, который инвестировал значительные средства в современные технологии, особенно банковские карты. Да и система core-banking также является очень современной.

Б&Ф: Какие детали банковской системы Молдовы бросились вам в глаза за это время, и чем они отличаются от банковской системы Румынии?

Б.П.:
Банковская система Молдовы является солидной и очень конкурентоспособной, работающие в ней сотрудники хорошо подготовлены, они стремятся заявить о себе.

 

 

 

 

 

Б&Ф: У Victoriabank сохраняется достаточно высокое значение неблагополучных кредитов в портфеле. Какую тактику и стратегию применит банк для улучшения данного показателя?

Б.П.:
С самого начала главной задачей для нас было достаточно высокая доля неблагополучных кредитов Victoriabank. Мы хотим, чтобы этот показатель постоянно уменьшался. По этой причине впервые Victoriabank внедрил стратегию по взысканию долгов, предусмотренную на два предстоящих года.

Вместе с управленческой командой мы решили, что первой мерой в этом направлении нашей работы станет прозрачность активов, которыми банк завладел в результате принудительных процедур исполнения. Наш банк запустил специальную платформу vanzariactive.victoriabank.md

На сайте Victoriabank существует специальный раздел, где можно увидеть все активы, которые находятся в распоряжении банка. Сразу после внедрения данной платформы мы заметили, как интерес клиентов к этим активам вырос, несмотря на то что более восьми лет никто не интересовался ими. Соответственно снижается и значение неблагополучных кредитов в портфеле банка.

Б&Ф: После приобретения 39,2% акций молдавского банка BT, как и предписывает законодательство, вместе с другим акционером Victoriabank – Европейским банком реконструкции и развития (ЕБРР) провели тендер на покупку оставшихся акций. Его результаты показали, что часть акционеров не продали акции, оставшись собственниками первого частного банка Молдовы. Интересно узнать Ваше мнение о том, что в первую очередь двигало этими акционерами при принятии такого решения?

Б.П.:
Прежде всего речь идет о двух основателях банка - Викторе Цуркане и Галине Пройдисвет. Для них Victoriabank - как собственный ребенок. И совершенно естественно то, что они хотят видеть, как будет в дальнейшем развиваться банк, учитывая, что стратегический инвестор получил контрольный пакет акций. Кроме того, Виктор Цуркан помогает нам лучше понять все процессы в банке, его историю. Он будет и впредь входить в состав Совета директоров Victoriabank. Мы очень рады, что он помогает нам, когда мы только пытаемся понять историю банка, культуру и события, которые происходили в банке на протяжении почти трех десятилетий.

Б&Ф: Значится ли в планах мажоритарных акционеров VB выплата дивидендов, если для этого будет достаточно прибыли?

Б.П.:
Выплата дивидендов является целью любого акционера. Я не могу говорить от имени акционеров. Могу сказать лишь то, что на данный момент BT заинтересован в том, чтобы Victoriabank соответствовал всем пруденциальным требованиям. Позже, если BT будет уверен, что Victoriabank соответствует требованиям капитала и «Базель-3», мы обсудим, что произойдет с прибылью, инвестируем ли ее, или она будет распределена для выплаты дивидендов.

Б&Ф: У двух мажоритарных акционеров Victoriabank – BT и ЕБРР подготовлена стратегия по дальнейшему развитию VB. Скажите, пожалуйста, что она предусматривает?

Б.П.:
Прежде всего акционер хочет делать в Молдове то, что он делает лучше всего в Румынии. Это означает, что мы будем уделять гораздо больше внимания кредитованию, в частности потребительскому и ипотечному кредитованию, а также кредитам, предназначенным для физических лиц, малых и средних предприятий.


Молдавский рынок меньше, чем в Румынии, соответственно и объемы кредитования намного меньше. Так что все, что BT будет предпринимать в дальнейшем, будет сосредоточено на кредитовании.
Victoriabank пока не привык работать с большими объемами. Нам трудно изменить менталитет людей, работать с одним клиентом и добиваться результатов. И напротив, работать со 100 клиентами, имея те же результаты. Теперь мы должны быть прозрачными и открытыми, чтобы это сопротивление изменениям было как можно меньше.

Б&Ф: Предусматривает ли стратегия развития Victoriabank расширение сети его структурных подразделений и насколько?

Б.П.:
В этом году мы анализируем операционную эффективность нынешней структуры. Таким образом, у нас будет более ясное представление, в каких населенных пунктах мы будем продолжать работать. Начиная со следующего года мы думаем о расширении количества агентств и филиалов, для того чтобы обеспечить универсальные услуги банка как можно большему количеству людей.


Б&Ф: Как сейчас выглядит региональная политика Victoriabank? Насколько она интересна в плане экспансии в глубинку?

Б.П.:
На данный момент Victoriabank заинтересован соответствовать требованиям BT. В будущем, если BT решит, что Victoriabank готов к региональному расширению, мы будем только приветствовать такую экспансию.

Б&Ф: Что приведет Victoriabank на первые позиции в табели о рангах молдавских банков?

Б.П.:
Сотрудники Victoriabank приведут его на первые позиции на рынке Республики Молдова. В значительной степени отношение клиента к банку зависит от сотрудника. Как я уже упоминал, мы прилагаем много усилий, чтобы стимулировать персонал банка. Мы очень удовлетворены обменом опытом, который происходит между сотрудниками BT и Victoriabank.

Б&Ф: В 2018 г. депозиты банка превышали кредитный портфель более чем в три раза. Это сознательная политика инвестировать в кредиты привлеченные ресурсы с большой осторожностью?

Б.П.:
Во-первых, с момента приобретения акций молдавского Victoriabank первым по величине банком Румынии – BT, мы заметили, что доверие со стороны клиентов или потенциальных клиентов увеличилось. Их сбережения автоматически перешли от других банков к Victoriabank, и в результате этого портфель депозитов вырос.


Во-вторых, с учетом истории Victoriabank и предписаний ему НБМ, темпы кредитования замедлились. Банк был обязан предпринять ряд мер для устранения проблем, ранее выявленных командой НБМ. Учитывая тот факт, что мы преодолели эту ситуацию, теперь мы готовы к новому этапу в жизни Victoriabank. Это будет этап, в котором мы займемся ответственным кредитованием.

Б&Ф: Какие источники дохода Victoriabank уравновесят типичный для банковской деятельности процентный доход от кредитов?

Б.П.:
Во-первых, у нас будут гораздо меньшие затраты. Мы получим прибыль за счет оптимизации расходов, кредитных и операционных потоков.

Во-вторых, в сфере доходов мы в значительной степени полагаемся на доход от транзакций по банковским карточкам. Это станет для нас главной нишей, в которую мы будем инвестировать большие ресурсы. Согласно нашему прогнозу Молдова, будучи рынком наличных платежей, быстро станет позиционировать себя и превращаться в рынок с большими объемами транзакций с карточками, которые будут преобладать.

Б&Ф: В мае в структуре депозитов Victoriabank наблюдалось смещение ресурсной базы в сторону молдавского лея, тогда как остатки на всех валютных счетах значительно уменьшились. Это как-то связано с изменениями в депозитной политике банка, или это выравнивание валютной позиции?

Б.П.:
Я думаю, что это сочетание факторов. Во-первых, население предпочитает делать сбережения в молдавских леях. И здесь я имею в виду не только  физические, но и юридические лица тоже. Во-вторых, на уровне комитета по управлению мы решили сбалансировать депозиты в иностранной валюте, соответственно стимулировали увеличение депозитов в молдавских леях. Если говорить о кредитовании, то я считаю, что в ближайшем будущем на него будет повышенный спрос, который будет наблюдаться тоже в молдавских леях.

Б&Ф: Victoriabank активно сотрудничает с небанковскими финансовыми организациями. Что вы думаете о будущем  развития небанковских кредитных организаций в РМ?

Б.П.:
На данный момент - это два совершенно разных рынка. Банковский рынок сильно регламентирован. Игроки рынка не могут кредитовать, кого угодно и при любых обстоятельствах. В то время как рынок микро-финансирования в настоящее время является свободным. Клиенты этих компаний в основном состоят из небанковских клиентов или тех, кто получает неофициальные доходы.

Думаю, что с введением требований в области микрофинансирования, я имею в виду требования к капиталу и полной прозрачности процентных ставок, дела будут обстоять по-другому. Но, независимо от этого, сектор останется активным конкурентом для банков.

На уровне группы мы имеем опыт работы с этой категорией клиентов. У нас есть микрофинансовая компания в Румынии, а в настоящее время мы анализируем возможность открыть такую же структуру и в Молдове.

Б&Ф: Какие показатели ROA и ROE вы считаете оптимальными для Victoriabank на данном этапе его развития?

Б.П.: 
Думаю, что оптимальные показатели для Victoriabank будут на уровне 2% и 12%. В то же время я думаю, что под давлением акционеров Victoriabank скоро достигнет ROE на уровне 15%.

Б&Ф: Как сильно эти значения рентабельности активов и капитала отличаются  сейчас от аналогичных показателей у BT?

Б.П.:
Показатели сильно отличаются. BT рос органично. Мы сделали первые приобретения на румынском рынке. Банк уже регистрирует ROE на уровне 15%. Акционеры очень довольны результатами банка.

 

 

 

Б&Ф: Насколько верно полагать, что Victoriabank, с учетом финансового веса и репутации его мажоритарных акционеров (BT и ЕБРР), не будет испытывать проблем в кредитных ресурсах в случае наличия спроса на них на рынке?

Б.П.:
Не думаю, что у нас могут быть проблемы в этом плане. Пока Victoriabank будет практиковать ответственное кредитование с определенной ценой риска, у нас будет доступ к финансированию, как от материнского капитала, так и от международных фондов, в рамках различных партнерских соглашений. Так что главное - чтобы были клиенты, а деньги для них мы найдем!

Б&Ф: Не приведет ли возможность получения из материнского капитала таких ресурсов к демпингу на молдавском рынке для переманивания клиентов и создания более напряженной конкурентной среды?

Б.П.:
Я так не думаю. В Европейском Союзе существует строгое правило трансфертной цены, соответственно Victoriabank не может занимать финансовые ресурсы у BT на преференциальных условиях.

BT не может предложить нам финансирование по более низкой цене, чем, скажем, другому клиенту банка. С этой точки зрения, стоимость финансирования в Румынии не такая маленькая, как в других странах ЕС, поэтому мы не можем говорить о демпинговых ценах.

Когда речь заходит о трансфертной цене, формируется корзина, которая включает в себя стоимость риска, стоимость финансирования, стоимость депозитов и, конечно же, маржу прибыли банка. Таким образом, формируется окончательная стоимость кредита, который банк предлагает потребителю.

Б&Ф: Как бы вы охарактеризовали проводимую НБМ реформу в банковском секторе, внедрение рекомендаций «Базель-3»?

Б.П.:
Агрессивная, но необходимая! Рекомендации «Базель-3» представляют собой набор требований, которые будут определять повседневную деятельность банков, оказывая значительное влияние на их модель бизнеса. Для некоторых банков меры были чрезвычайно жесткими, но они были призваны сделать акционеров банка более прозрачными.

По сравнению с Румынией переходный этап к новым стандартам в Молдове очень короткий и создает трудности для некоторых банков. В настоящее время в Молдове  пока еще не развита культура риска. Соответственно очень сложно реализовать некоторые вещи из ничего в нечто большее. Благо, что новые требования охватывают весь рынок. Поэтому все вынуждены играть по одним и тем же правилам.

Б&Ф: Как вы относитесь к тому, что, кроме BT как профильного инвестора, на молдавский рынок придут и другие стратегические инвесторы, которые сейчас претендуют на активы двух системных банков Молдовы?

Б.П.:
Для начала необходимо увидеть завершенные сделки, а потом говорить о других инвесторах (улыбается). Конечно, я приветствую приход новых инвесторов, что, несомненно, приведет к увеличению конкуренции. Victoriabank, будучи первым системным банком со стратегическим инвестором, имеет ряд очевидных преимуществ. Во-первых, новый акционер захочет узнать банк, что занимает много времени. То есть два других системных банка Молдовы будут следовать той же процедуре, что и Victoriabank. Соответственно мы сможем извлечь выгоду из этого времени, чтобы быть всегда на шаг впереди.

Б&Ф: Как бы вы охарактеризовали кратко экономику Молдовы и ее потенциал? Что вас как банкира и финансиста привлекает в ней?

Б.П.:
Экономика Молдовы очень «зеленая» со всех точек зрения. В настоящее время существует много возможностей, но в то же время по-прежнему сохраняется некий пессимизм. К сожалению, предприниматели в Молдове, вместо того чтобы воспользоваться этими возможностями, жалуются на трудности. Несколько лет назад примерно то же происходило и в Румынии, но страна успешно преодолела такую ситуацию. Необходимо, чтобы и Молдова в этом отношении следовала примеру Румынии.

На мой взгляд, Молдова - это рынок с очень низкой степенью финансового посредничества. Еще одним препятствием является то, что на рынке мало программ финансового образования. Как только внимание будет сосредоточено на этом, дела начнут развиваться по нарастающей.■

...

 

Ипотека & Государство

Первый дом

Илона НАВРУК

Условия

Программа рассчитана на всех граждан РМ в возрасте до 45 лет, которые работают в государственном или частном секторе. Граждане РМ смогут приобрести жилье, которое было достроено и сдано в эксплуатацию до подачи заявки. Его цена не должна превышать 1 млн. леев, а первоначальный взнос, выплачиваемый бенефициаром, составляет 10% от цены. В ...

Сегмент & Развитие

Небанковское кредитование

Илона Наврук

IUTE CREDIT – финансовая компания, ориентированная на оказание финансовых услуг населению, старающаяся каждый раз превзойти ожидания клиента. За 10 лет своего развития IUTE CREDIT выдала кредитов на общую сумму 1,3 млрд. леев, тем самым помогла более чем 190 000 клиентов воплотить свои мечты в реальность. В IUTE CREDIT поддерживают новые требования к небанковским кредитным ...

Новости
При использовании материалов гиперссылка на Profit.md обязательна.
Сейчас на сайте:
6
Всего визитов на сайт:
1645424
Уникальных посетителей:
2715596
логотип студии WebArt Pro
WebArt Pro