Вместо пролога

Первая годовщина президентства в MAIB Сергея Чеботаря пришлась не на самое спокойное время в развитии банковской системы Молдовы. Знание всеми постулата о том, что «деньги любят тишину», еще не гарантирует, что тишина соблюдается всеми. Несмотря на самый успешный, с точки зрения финансовых результатов, 2013 г., когда Moldova Agroindbank получил рекордную прибыль в сумме более 325 млн. леев, банку не удалось остаться в стороне от громких сделок с его акциями, за владение которыми ведется настоящая борьба.

По своей натуре и характеру Сергей Чеботарь, кроме своей интеллигентности и выдержки, является весьма взвешенным человеком. Новый топ-менеджер избрал такую позицию, которую, спустя год, можно безо всякого преувеличения назвать самой выгодной и самой правильной для банка. Именно благодаря такой позиции нового президента, умеющего подняться над ситуацией, над событиями, Moldova Agroindbank стал еще крепче, еще сильнее, еще привлекательнее. А все события вокруг MAIB только прибавили живого интереса к этому активу на рынке.

Из хроники развития событий лета 2013 г.

18 июня

Первый заместитель председателя банка Сергей Чеботарь выдвинут на пост председателя, его кандидатуру предстоит утвердить на собрании 28 июня.

19 июня

Наталья Врабие по собственному желанию уходит с поста председателя MAIB после 17 лет руководства им. В своем заявлении по этому поводу Врабие призвала партнеров, клиентов и команду банка считать данный этап в развитии банка «стимулом к более активному росту в духе чрезвычайно высоких требований современности».

21 июня

О готовности поддержать кандидатуру Чеботаря на пост председателя банка заявила и группа «старых» акционеров, владеющая консолидированным пакетом в 30%. Председатель АС Виктор Микулец называет вариант утверждения председателем MAIB Сергея Чеботаря «правильным, логичным и разумным решением».

«Такой вариант наилучшим образом решает проблему преемственности в банке», - заметил Микулец.

Эксперты расценили выдвижение Чеботаря на пост менеджера Moldova Agroindbank-а как логическое и стратегически продуманное решение «новых» и  «старых» акционеров. Для банка, уровня и масштаба MAIB очень важно соблюсти преемственность в смене лидера, поскольку у банка много партнеров и клиентов как в РМ, так и за ее пределами, и для них фигура Чеботаря - знаковая, подтверждающая, что принцип преемственности в MAIB соблюден в наилучшем варианте.

28 июня

Акционеры внеочередного общего собрания Moldova Agroindbank единогласно избрали Сергея Чеботаря председателем. За него проголосовали акционеры, владеющие 838,7 тыс. акций, что составляет 86,2% от голосующих акций. После объявления результатов голосования акционеры приветствовали нового президента своего банка продолжительными аплодисментами.

Новый председатель поблагодарил акционеров за доверие, пообещав им реализацию стратегии, в основе которой значится сохранение за MAIB позиций лидера рынка. Чеботарь сделал акцент на сохранении партнерских отношений с внешними кредиторами - ЕБРР, Международной финансовой корпорацией (IFC), Мировым банком, Европейским банком инвестиций, а также рядом инвестиционных европейских фондов.

«Я продолжу все хорошие дела и начинания в банке, делая акцент на качестве в обслуживании более чем 650 тыс. клиентов MAIB - «крови банка», обеспечивающей ему здоровое и динамичное развитие», - сказал Чеботарь.

После собрания он акцентировал внимание журналистов на том, что для него все акционеры - собственники MAIB.

«Я их не разделяю на «старых» и «новых», но считаю, что они должны соответствовать требованиям законодательства, отвечать регламентам регулятора, содействуя при этом устойчивому развитию своего банка», - заметил Чеботарь.

Наталья Врабие пожелала своему преемнику «больших успехов и счастья».

«Сергей – мой ученик, мы с ним хорошо и результативно вместе работали долгое время, он знает банковское дело и стратегию банка», - сказала она корреспонденту Б&Ф.

1 июля

Национальный банк подтвердил полномочия Сергея Чеботаря на посту председателя BC Moldova Agroindbank S.A. Регулятор одобрил решение внеочередного собрания акционеров MAIB от 28 июня, на котором Чеботарь был единогласно избран председателем.

Знаковое решение

Избрание Сергея Чеботаря, который максимально для этого подходил, представляло собой «оптимальный вариант». За почти 20 лет работы в банке он непосредственно реализовывал на практике его стратегию развития. Есть уверенность, что, взобравшись на капитанский мостик, он уверенно поведет банк дальше, к заветным берегам мечты акционеров - и «старых» и «новых». 

Первая годовщина

Прошел год с тех пор, как Сергей Чеботарь руководит BC Moldova Agroindbank-ом S.A.

Б&Ф: Сергей Ульянович, не слишком ли высоко менеджеры MAIB подняли планку своему банку на 2014 г., запланировав рост кредитного портфеля на 21%, активов – на 14%, прибыли – на 5%?

С.Ч.: Показатели за первые шесть месяцев показывают, что банк справляется с намеченными темпами развития и даже демонстрирует некоторое опережение плана. Нас это не может не радовать, поскольку прибыль за первое полугодие в размере 176,48 млн. леев свидетельствует о большом потенциале и возможностях нашего банка. Именно благодаря потенциалу и эффективной политике менеджмента мы добиваемся устойчивого развития в условиях, когда экономика показывает охлаждение, а международные финансовые институты снижают прогнозы роста ВВП Молдовы в 2014 г.

Б&Ф: И как в этой ситуации справиться с планом, может быть, нужна коррекция контрольных индикаторов в сторону их понижения?

С.Ч.: В стратегии развития Moldova Agroindbank-а на период до 2016 г. перед нами стоит ясная задача: динамичное и устойчивое развитие, предусматривающее сохранение доминирующих позиций MAIB на рынке банковских услуг Молдовы. Для этого команда менеджеров работает над тем, чтобы у банка был не только самый крупный по системе кредитный портфель, но и самый качественный.

И здесь мы с головой окунулись в партнерские отношения с нашими клиентами, понимая, что и для банка, и для них в новых условиях важно учитывать совершенно другую философию рисков. Ступив на путь сближения Молдовы с Евросоюзом, молдавскому бизнесу теперь важно иметь более широкое видение того, чем он занят сегодня и где он хочет видеть себя завтра. 

Б&Ф: Но ведь это не так просто, это даже не каждая гадалка может сказать, каким будет твое завтра...

С.Ч.: Согласен, но банк поставил перед собой цель - открытие новых перспектив для бизнеса клиентов. Для нашего банка это уже стало традицией, которая основана на анализе конкретных потребностей наших клиентов в сочетании с анализом ситуации на рынке и в экономике. Мы проводим его, для того чтобы распознать будущие возможности своих клиентов. Создавая решения, подходящие для тех или иных задач клиентов Moldova Agroindbank-а, мы помогаем им быстрее оказаться там, где они хотят, но пока что, в силу разных причин, не могут.

Б&Ф: Но разве можно сделать банк лучше, чем страна с ее реальным сектором экономики и условиями, в которых банк вынужден функционировать?

С.Ч.: Я согласен, что это неимоверно сложная задача, но, несмотря на все трудности, банк меняется сам, меняя при этом к лучшему и своих клиентов, что в целом положительно влияет на изменение ситуации в стране. Moldova Agroindbank – лидер, мы – локомотив всего передового и всего лучшего в системе. Наш банк всегда демонстрировал свое тонкое чутье и свою высокую восприимчивость к ветру перемен.

Такие перемены касаются более глубокой оценки качества активов банка, чтобы иметь постоянный рост без завидных скачков вверх и непонятных провалов. Качественные активы являются базой устойчивого положения финансового учреждения. Мы остро понимаем потребность в появлении клиентов, отвечающих европейским требованиям и стандартам ведения бизнеса. Такие клиенты должны уметь просчитывать и учитывать риски.

Мне представляется, что умение просчитать риски особенно актуально сейчас, когда многие экономические агенты сталкиваются с проблемами на рынках в странах СНГ и в России. Получается, что в бизнесе они рассчитывают на российский рынок, на котором весьма вероятно появление определенных рисков. Рынки стран Евросоюза теоретически открыты для молдавских производителей, но продукция многих из них еще не соответствует ценовым и качественным стандартам.

Б&Ф: Можно ли при анализе рисков учесть все факторы в условиях молдавской экономики?

С.Ч.: Мы отмечаем, что количество неопределенностей для бизнеса растет, а это значит, что цена неправильного решения увеличивается, поэтому и клиенты и банк переходят в область повышенных рисков. И здесь особую актуальность приобретает качество активов, которыми управляет банк, их сроки, которыми банк может пользоваться.

Не менее важную роль мы отводим персоналу банка, понимая, что успех Moldova Agroindbank-а в целом складывается из тысяч конкретных результатов труда каждого нашего сотрудника на его рабочем месте – в кассе, представительстве, агентстве, филиале, заканчивая сотрудниками центрального офиса. Мы делаем все, для того чтобы наши сотрудники испытывали неподдельные чувства гордости за свой банк, получая удовлетворение от работы в нем. Этой цели должно соответствовать все – полная отдача, зарплата, новые продукты, качество обслуживания клиентов и финансовые результаты, демонстрируемые банком, который должен быть единой и сплоченной командой профессионалов.

Очень скоро Moldova Agroindbank откроет на центральной улице столицы Молдовы свое образцово показательное подразделение банка, на которое будут равняться все остальные. Отработав на его примере основные концепции и подходы, мы сможем перенести его опыт работы на все остальные свои подразделения по всей Молдове.

В концепции развития банка мы делаем ставку на качественное и привлекательное обслуживание сотен тысяч физических лиц, которые в настоящее время пока что не контактируют ни с одним из банков страны. Располагая широкой сетью структурных подразделений по всей Молдове, MAIB предложит населению широкую гамму своих продуктов, от которых нельзя будет отказаться.

Б&Ф: К Вам за один рабочий день приходят десятки людей с деловыми идеями, для внедрения которых нужны ресурсы банка. Как Вы определяете факторы и горизонты риска, когда все только на словах и только в эмоциях?

С.Ч.: Риски при воплощении в реальность любой бизнес-идеи – это сочетание различных факторов и, конечно же, определенных знаний и опыта банкира. Но при этом нельзя исключать из виду эмоции, когда риски ощущаешь как подобие чего-то подсознательного или как интуицию. Риск – это всегда точка неопределенности, за которой, как правило, наступает потеря, а не определение. Не зря же кто-то справедливо заметил, что банковский бизнес – это тонкая игра со ставками и рисками.

Б&Ф: Эффективное управление банком такой величины требует постоянной поддержки со стороны Административного совета. Его полный состав до сих пор не утвержден в Национальном банке. Ощущаете ли Вы на себе такую поддержку и желание помочь управленцам банка?

С.Ч.: Знаете, каким бы эффективным ни был менеджер банка, он не может обходиться без поддержки Административного совета. И здесь я имею в виду не столько прописанные регламентами Национального банка формальные одобрения действий и шагов исполнительного органа членами совета, сколько искреннюю заинтересованность этого органа в поступательном развитии банка, понимании необходимости проведения той или иной политики в управлении банком.

Не скрою, что мне хотелось бы, чтобы каждый член Административного совета думал о банке и его будущем, а не пекся только о личных интересах. Речь идет об активах, которыми оперирует банк, о рисках, которые финансовое учреждение должно быть готово в любой момент взять на себя.

Б&Ф: Скажите, правда ли, что совет не поддержал Ваше предложение о целесообразности продажи акций, которые вот уже семь лет как находятся в казначействе?

С.Ч.: Действительно, я представил на Совете банка все законные варианты, которые можно было бы использовать для дальнейшего распоряжения этим пакетом акций в размере 6,2%!  Вполне естественно, что я как менеджер сделал акцент на варианте, который в моем понимании является самым полезным и эффективным для банка. Я предложил продажу акций и получение банком почти 90 млн. леев на развитие. Некоторые члены совета высказались за распределение данного пакета среди акционеров. Окончательного решения по данному вопросу пока еще не принято.

Б&Ф: Насколько правильным, с точки зрения эффективности использования ресурсов, было хранение этого пакета столько времени в казначействе?

С.Ч.: Если брать во внимание только эффективное использование активов, то за это время деньги, потраченные на покупку в казначейство 6,2% акций на открытом рынке, а это почти 90 млн. леев, могли принести акционерам гораздо больше выгоды. Исходя из этих соображений, менеджмент банка и предложил Совету банка продажу пакета с целью более эффективного распоряжения активами.

Б&Ф: У Вас не возникает вопрос, почему бывший президент банка шесть лет убеждала совет в целесообразности пребывания пакета акций в казначействе, но как стала членом Совета банка, предложила эти акции распределить среди акционеров?

С.Ч.: ???

Б&Ф: Скажите, у Вас нет такого ощущения, что сейчас на рынке РМ все думают, будто кризиса нет, но он, как атмосферный столб, на всех давит из-за своего подогрева?

С.Ч.: У многих участников рынка присутствует желание уйти «в валюту», чтобы, «сидя» в евро или в долларах США, не понести потери активов. Из-за этого даже импортеры, которые традиционно кредитуются в валюте, предпочитают кредиты в леях, уменьшая, таким образом, свои валютные риски. Боится и население, которое также предпочитает уходить в валюту, ожидая развязки на валютном рынке.

В такой ситуации мне представляется целесообразным поднять базисную ставку, что послужило бы сигналом рынку о том, что стоимость национальной валюты будет увеличиваться. В краткосрочном плане это бы работало на уменьшение во многом искусственного спроса на валюту, который только подогревает рынок и ведет к ажиотажному и неоправданному спросу на нее.

Б&Ф: Средневзвешенные показатели процентных ставок по кредитам в MDL достигли своего исторического минимума и приближаются к цифре 10%. Не кажется ли Вам, что это нереальные ставки, поскольку их снижение было поспешным и преждевременным, и реальная ситуация на рынке не соответствует таким индикаторам? 

С.Ч.: Рост кредитного портфеля замедляется, размещать кредитные ресурсы на рынке становится все сложнее,  поэтому некоторые игроки рынка играют ставками. Но деньги не стоят так дешево, как показывают декларируемые процентные ставки. Стоимость денег сегодня выше. И чем раньше рынок это почувствует и осознает, тем лучше  будет для банков и для реального сектора экономики. 

Ненормально, когда государство с трудом размещает на рынке свои годовые бумаги с доходностью 7,57%, а ставка по кредитам в MDL в некоторых банках уменьшилась до 9%. Если по бумаге государства риски практически равны нулю, то про кредит этого сказать нельзя. Я думаю, что реальные ставки по кредитам должны быть чуть-чуть выше, что продемонстрирует ситуация, которая будет складываться на рынке уже в июле-августе-сентябре.

Б&Ф: Каково Ваше объяснение устремлению инвесторов в экономики развитых стран, где с помощью их активов снова начинают надуваться мыльные пузыри. Почему их не привлекают экономики развивающихся стран, где показатель роста выше – 6-8, а то и все 10%?

С.Ч.: Известно, что двигателем роста ВВП является рост трудовых ресурсов и рост производительности труда. У развивающихся стран производительность труда долгое время была привлекательна из-за низкой базы, а теперь для нее уже нужны инвестиции. По этой причине каждый новый процент роста ВВП требует все больших капиталовложений.

Б&Ф: Вы можете сказать, когда в РМ власти будут ставить вопрос о качестве роста ВВП?

С.Ч.: Я думаю, что главная развязка истории про рост молдавского ВВП в повышенной зоне риска нас ожидает впереди.

Б&Ф: Вы чувствуете, что маржинальная доходность банковского бизнеса падает буквально на глазах?

С.Ч.: Для этого у здоровых банков существуют стратегии развития на краткосрочную и долгосрочную перспективу, которые учитывают данные факторы.

Б&Ф: Есть ли в РМ банки, которые иногда «едут» на красный свет?

С.Ч.: Да, и «камеры наблюдения» регулятора рынка это всегда фиксируют.

Б&Ф: Как много в Молдове такого бизнеса, который, образно говоря, сегодня сажает картошку, а завтра ее выкапывает, потому что кушать хочется?

С.Ч.: К сожалению, немало. Общая проблема такого бизнеса – поверхностный подход к делу, полное безразличие к рискам, отсутствие даже минимально необходимого капитала. В любом деле нужно нарастить определенный жир, тощим идти в дорогу опасно.

Б&Ф: Вам не опасно наращивание мускульного потенциала банками, на которые 5-7 лет назад MAIB даже внимания не обращал?

С.Ч.: Мы не видим для себя в этом никаких опасений, поскольку рассматриваем в этом явлении естественный и логический процесс развития банковского рынка в стране. Это вполне закономерно. И данное явление эпизодически дает о себе знать уже более 15 лет. Вспомните 90-е годы ХХ века, когда доля рынка Moldova Agroindbank-а была на уровне 32-34%. С тех пор она постепенно уменьшалась. В настоящее время наша доля по таким важным для банков показателям, как активы, портфель кредитов, депозиты, прибыль, варьируется на уровне 17% (активы) - 29% (прибыль). В стратегии развития нашего банка на среднесрочную перспективу такой размер доли рынка за MAIB будет сохранен.
Вместо эпилога

Насколько непростым и трудным был для Сергея Чеботаря первый год президентства в Moldova Agroindbank-е, знает только он сам.  Финансовые результаты MAIB под руководством нового президента впечатляют. Он стал законным президентом 28 июня 2013 г., когда банк имел прибыль в 128 млн. леев за первое полугодие. До конца года он сумел с коллективом нарастить ее еще на 197 млн. леев, пополнив при этом на 50 млн. леев фонд риска.

В непростой атмосфере взаимоотношений акционеров он радикально изменил подход банка к материальному стимулированию всего персонала, понимая, что от отдачи и выкладки каждого сотрудника на его рабочем месте зависят достижения банка. Чеботарь с первых дней стал прививать сотрудникам чувство и дух единой и сплоченной команды, члены которой чувствуют локоть друг друга, что так важно при решении стоящих перед банком задач.

Первая годовщина показала, с какой уверенностью не только в самом себе, но и в подобранной команде Сергей Чеботарь управляет банком, добиваясь его развития в интересах акционеров. По итогам 2013 г. банк выплатил им дивиденды в размере 150 леев на одну акцию номиналом 200 леев, обязавшись добиться в 2014 г. таких результатов, чтобы по итогам года заплатить дивиденды не меньше прошлогодних.

В манере управления банком Сергей Чеботарь подкупает своим профессионализмом, уровень которого дает возможность ему знать реальное положение своего банка сегодня, понимать в комплексе стоящие перед банком задачи на перспективу, а главное – уметь вести банк в ту гавань, в которой акционеры, а это более 3 200 человек, хотят видеть свой MAIB.

Президенту Moldova Agroindbank-а свойственно и такое важное для банкира качество, как умение трезво оценивать свои возможности и возможности своего банка, что существенно уменьшает его риски. Благодаря этому Сергей Чеботарь ясно понимает всю ту сложность, которая перед ним стоит в связи с вопросом к корпоративному управлению MAIB. Осознавая остроту и деликатность данной проблемы, из-за которой банк в административном порядке лишают доступа к длинным и дешевым ресурсам международные финансовые институты, банкир взывает к здравому смыслу тех, от кого непосредственно зависит прозрачность акционеров.

Характерно, что при этом топ-менеджер лучшего финансового учреждения страны не может упрятать глубоко в себе, как он это обычно делает, легкое нервное раздражение формой «наказания», вины за которое у управленцев банка нет. Президент MAIB искренне сожалеет по поводу того, что, как и банку, косвенно чувствовать себя наказанными приходится и его клиентам.■