Банки и финансыразделитель ссылочного текста №_6_2020 (279), июнь 2020

Реструктуризация кредитов

Александр ВАСКАУЦАН | Меры & Поддержка

Как при переносе населению и экономическим агентам сроков выплат по кредитам не лишить банковский сектор ликвидности по причине финансового истощения банков? Где та «золотая середина», которая в состоянии сблизить позиции в этом вопросе государства, регулятора, банков и заемщиков?

С Национальным банком проконсультировались по поводу проекта закона о том, чтобы  с 1 июня до 31 декабря 2020 г. был приостановлен срок выплаты кредитов и процентов по ним в связи с пандемическим кризисом. При этом регулятор указал на несколько опасных рисков для стабильности и жизнеспособности банковского сектора. Среди этих рисков особое положение отводится «платежеспособности должников» банков. Учесть и рассчитать этот риск – ложится на каждый банк в отдельности, который должен избежать ситуации, связанной с потерей ликвидности.

У экспертного сообщества есть твердое убеждение в том, что в текущей ситуации государству необходимо принять решение об обязательной реструктуризации кредитов, причем как можно на более длительный срок, желательно - до полного восстановления экономики. Это целиком и полностью совпадает с желанием бизнеса и физических лиц, имеющих кредиты в банках, поскольку хоть на время снимает головную боль об уплате процентов по кредитам и выплатам тела кредитов.

Каким бы ни было решение правительства в этой ситуации, понятно, что реструктуризация выплаты кредитов по требованию заемщиков, с одной стороны,  позволит отсрочить платежи, а с другой стороны, даст время бизнесу восстановить экономическую деятельность.

Эксперты считают, что какой срок реструктуризации кредитов ни выбрало бы правительство – короткий, средний, длинный, – при любом из этих сценариев расходы бюджета возрастут. Поэтому они называют целесообразным как можно скорее принять меры поддержки,  которые позволят добиться сохранения рабочих мест и восстановления экономики.

В НБМ отмечают, что некоторые заемщики кредитов потеряли работу и другие источники стабильного дохода.

Октавиан АРМАШУ, президент НБМ: Некоторые деловые люди ограничили или прекратили работу, что влияет на их способность возвращать долги банкам. В этой ситуации банки уже реструктурируют ссуды физическим и юридическим лицам, находящимся в затруднительном положении, и корректируют решения, основываясь на платежеспособности заемщиков. Но при этом очень важно не упускать из виду такое явление, как «неуплата кредитов заемщиками». Этот процесс может оказать давление на ликвидность банковского сектора, ограничив способность банков выдавать новые кредиты, что в условиях кризиса в связи с  COVID-19 крайне важно для перезапуска экономики.


Специалисты НБМ полагают, что решения об отсрочке платежей путем предоставления льгот или пересмотра условий кредитов заемщикам должны приниматься каждым банком индивидуально, в зависимости от структуры кредитного портфеля и анализа каждого отдельного случая.

Октавиан АРМАШУ: В этом отношении должны быть приняты во внимание внутренние правила, договорные положения в отношении должников и их платежеспособность. Это необходимо для обеспечения грамотного управления ликвидностью, а также разумного учета всех сопутствующих рисков в таких случаях.

О готовящемся решении властей покрыть банковские проценты по новым кредитам для экономических агентов в размере шести фондов зарплат до 31 декабря 2021 г. с НБМ не проводились консультации.

Октавиан АРМАШУ: Но мы считаем это желанной мерой для поддержки бизнеса в условиях экономического кризиса, спровоцированного  COVID-19. Национальным банком для поддержки банков в этот кризисный период приняты решения, призванные обеспечить стабильность системы, выполнение банками их основных функций и разумное управление рисками в банковском секторе.


В коллективном интервью для СМИ по случаю Дня банковского работника президент НБМ назвал цифры, согласно которым из общего объема кредитов только по 11,62% из них банками были перенесены сроки выплат в условиях действия  чрезвычайного положения.

Октавиан АРМАШУ: Исходя из этого, можно предположить, что мы не увидим значительного увеличения доли неработающих кредитов в банковском секторе. Важно, чтобы лицензированные банки были восприимчивы к просьбам клиентов о продлении или пересмотре условий погашения кредита.

В первом квартале 2020 г. валовой остаток кредитов составил 45,4% от общего объема активов, или 42 млрд. леев. Его значение за анализируемый период увеличилось на 4,1% (1,7 млрд. леев). В то же время объем новых кредитов, выданных в первом квартале 2020 г., вырос на 3,5% по сравнению с аналогичным периодом 2019 г.

Наибольший прирост кредитного портфеля 11-ти банкам удалось зафиксировать в кредитах для торговли - на 4,6% (438,3 млн. леев), а также в кредитах на покупку-строительство недвижимости - на 5,5% (340,9 млн. леев).

 

 

 

Октавиан АРМАШУ: Можно сказать, что в банковском секторе сохраняется тенденция консолидации собственных средств и увеличения активов, кредитного портфеля и депозитов физических лиц. Банки обладают высокой ликвидностью. Молдавские банки достаточно капитализированы и устойчивы. Они подготовлены к решению проблем, которые связаны со всеми возможными видами рисков, которым банки могут подвергаться. Банковский сектор демонстрирует признаки стабильности и прозрачности.

Анализируя актуальную проблему реструктуризации кредитов, эксперты и специалисты обращают внимание на Регламент НБМ о резервах по кредитам в случае просрочек по выплатам и ситуаций, когда выплаты и вовсе прекращаются.

При нормальном раскладе банки формируют резервы по кредитам в размере 2% (благополучные кредиты) или 5% (если общая задолженность дебитора превышает в восемь раз собственный капитал). Это значит, что, выдавая 1 млн. леев кредит, банк дополнительно формирует резерв в 2-5% из собственного капитала.

Если просрочки по кредиту или процентам превышают три месяца, обязательный резерв составляет уже 30%, при шести месяцах - 60%. Понятно, что это ведет к уменьшению капитала банка. При массовом дефолте по кредитам - собственный капитал банка может стать ниже 200 млн. леев. В этом случае регулятор отзывает лицензию у банка.

Отзыв лицензии приведет к тому, что депоненты потребуют возврата депозитов, что еще больше подорвет ликвидность банка. В данном случае НБМ придется выделить кредиты, чтобы перекрыть недостаток ликвидности. Как далеко это пойдет - трудно сказать. Все будет зависеть от того, сколько должников банка обанкротятся в условиях кризиса.

Банкиры и эксперты считают логичным, чтобы в кризисной ситуации решение об обязательной реструктуризации кредитов по требованию заемщиков принял регулятор. А правительство, в свою очередь, должно помочь компаниям в тех отраслях, которые значимы для экономики Молдовы, где выправление ситуации может в целом позитивно влиять на рост ВВП.

«К примеру, нет смысла спасать тех, кто торгует предметами люкса, без них потребители обойдутся. Финансы государства ограничены, на всех не хватит, и поэтому придется делать непростой выбор», - отмечают эксперты.

В целом меры поддержки означают каникулы по оплате подоходного налога, субсидирование процентов по кредитам, выделение грантов малым и средним предприятиям для оплаты текущих расходов (коммунальные платежи, зарплаты, аренда). Без этого счета многих из них будут заблокированы, и правительство не сможет рассчитывать на быстрое восстановление экономики.


«Можно ничего не делать. Но тогда большинство компаний малого и среднего бизнеса обанкротятся и закроются. Это будет означать резкое снижение поступлений в бюджет, с одной стороны, и дополнительные социальные выплаты безработным - с другой стороны», - говорят эксперты.

Некоторые из них опасаются чрезмерно высоких запросов со стороны бизнеса, которые он как сигнал SOS посылает правительству, взывая о помощи.


«Понятно, что малому и среднему бизнесу продержаться на плаву без поддержки государства практически невозможно, поскольку эта категория бизнеса в Молдове традиционно не имеет резервов. Настораживает то, что просьбы бизнеса о помощи не знают меры. Бизнес, которому присуща расчетливость, не учитывает реальных возможностей государства», - говорят эксперты.

Они обращают внимание на то, что у правительства РМ нет резервов и стабилизационного фонда. Единственное, что оно может в этой ситуации, так это прибегнуть к заимствованиям на внутреннем и внешнем рынках. И такого рода заимствования - это перекладывание груза долга на бюджет в будущие периоды. К примеру, для погашения одного из кредитов МВФ в бюджете 2024 г. Молдова должна иметь средства, чтобы, начиная с сентября, ежемесячно выплачивать $10 млн. И так исправно и своевременно надо будет платить 15 месяцев подряд.

Эксперты призывают граждан и бизнес, взывающих о помощи в условиях кризиса, соизмерять свои желания с мизерными возможностями государства. Все, что в плане финансовой поддержки может сделать правительство, так это занять денег и помочь тем, кому невыносимо трудно.

Кроме правительства, вторыми по значимости в оказании помощи населению и бизнесу являются банки. Однако помощь банков сопряжена с риском их финансового истощения. Вот почему следует бояться своих желаний, прося помощи у банков и государства.■

 

Комментарии [4]

Прокомментировать
  • 16.06.2020 19:29:29 Лорена
    Вопрос здесь есть. важно не подвести банки к опасной черте, за которой уже трудно управлять ситуацией.
  • 16.06.2020 19:34:47 Марин
    Нелегко сейчас Армашу, он не в ладах с властью, а для Молодвы это очень плохой признак, его не считают своим, и поэтому им плевать на то. что НБМ должен быть независимым.
  • 18.06.2020 18:50:05 Всеволод
    Банкам необходимо и самим подсуетиться, а не ждать, когда их начнет раздевать родное государстсво и бизнес тоже, которому нужна будет реструктуризация, в противном случае он вообще ничего не будет платить по кредитам.
  • 18.06.2020 18:54:59 Святослав
    Что-что, а стабильность банковской системы нам надо сохранить во что бы то не стало. На банках зиждется финансовая стабильность!

Добавление комментария

© 2008 "БиФ"

 

Новости
При использовании материалов гиперссылка на Profit.md обязательна.
Сейчас на сайте:
19
Всего визитов на сайт:
1841787
Уникальных посетителей:
3431041
логотип студии WebArt Pro
WebArt Pro