Большая часть респондентов отметила, что FinComBank – это в первую очередь надежный банк, возведенный на прочном профессиональном и финансовом фундаменте. Как заметил один из опрошенных, некоторые злопыхатели полагали, что FinComBank – это колосс на глиняных ногах. И просчитались. Если бы это было действительно так, то в угоду политической конъюнктуре он бы давно развалился, а клиенты бы разбежались. Но вкладчики деньги с депозитов снимать не спешат, а многие экономические агенты по- прежнему отдают предпочтение именно этому банковскому учреждению.

Да и с финансовыми показателями у банка дела обстоят стабильно хорошо. Кроме 2010 г., все остальные годы FinComBank непременно заканчивал с прибылью. Например, по итогам деятельности за 2012 г. FinComBank получил прибыль в 14 млн. леев. Для банка, относящегося к категории средних финансовых учреждений Молдовы, – это солидный финансовый показатель.

Немаловажным положительным аспектом для многих экономических агентов является то, что руководит FinComBank-ом опытнейший профессионал банковского дела Виктор Иванович ХВОРОСТОВСКИЙ.

Но журналистам работать с FinComBank-ом сложно. Его руководство предпочитает не афишировать успехи и не делиться планами на будущее. Работа есть работа, говорят в FinComBank-е. Что на заводе, что на ферме, что в банке. Даже если количество клиентов прибавляется, а финансовые показатели растут – это еще не повод бить в колокола, чтобы слышала вся округа. Это каждодневный, нелегкий труд. Героика будней – это не благо, а вред. Необходим профессионализм.

Что же касается разговоров с журналистами, то для этого, поясняют в банке, необходим повод. Весомый и значительный. И если таковой имеется, то тогда, как говорится, милости просим в гости. И сегодня, к журналистскому удовлетворению, он появился. В июне FinComBank отмечает свое 20-летие!

С бессменным председателем банка Виктором Хворостовским мы вспоминаем, как все начиналось, и до каких финансовых высот поднялся банк за два минувших десятилетия.

В.Х.: Начинали с нуля. В тот период это было нормой. Любой бизнес в конце ХХ века стартовал в Молдове с идеи, с команды единомышленников, с маленьких стартовых денег. Потом он либо развивался, либо разваливался. При неудачах создавали новый предпринимательский проект. Если и он не давал финансовых плодов, то открывали следующее дело.

Наша команда единомышленников состояла из четырех человек. Все мы работали в банковской сфере. И хотели продолжать работу на предприятии со статусом банка. С идеей мы ознакомили экономических агентов. В нас поверили и поддержали.

Первоначальный уставный капитал первых пяти акционеров, если перевести его в сравнимые величины, был равен $50 тыс. Сегодня совокупный капитал банка превышает $30 млн. Общие активы банка – $150-160 млн. Акционеров – 134. Клиентов - более ста тысяч. В банке трудится 550 человек.

Б&Ф: Филиалы имеются?

В.Х.: На первоначальном этапе у нас даже собственного помещения не было. Пришлось арендовать часть здания, мало приспособленного для осуществления банковской деятельности. Так что пока мы его обустраивали, первые решения принимались и первые операции проводились у меня на квартире. Переоборудовали одну из комнат под кабинет, там и работали. А сегодня у нас 17 филиалов и 29 представительств.

Б&Ф: Кто был в числе первых учредителей?

В.Х.: Генеральный директор комбината по производству вин «Крикова» Валентин Бодюл, генеральный директор «Молдгазавтосервис» Виктор Микулец, генеральный директор проектного института «Руралпроект» Иван Стихий, Олег Воронин и я.

Б&Ф: Кто сегодня крупнейший акционер банка?

В.Х.: Американский фонд Western NIS Enterprise, созданный государственным департаментом США. Он является владельцем 25% акций. Второй по величине акционер Олег Воронин. В совокупной собственности его семьи находится 20% акций.  

Б&Ф: Почему решили дать банку именно такое название? Еще на стадии формирования идеи пришли к пониманию того, что следует обслуживать именно торговые предприятия?

В.Х.: Первоначальное название банка было «ФинТоргБанк». Потом, по мере развития нашего предприятия, «Торг» переименовали в «Ком». Придали названию международное звучание.

Торговый сектор экономики выбрали потому, что раньше наша команда работала в Кишиневском отделении «Внешэкономбанка» СССР. Нам были знакомы правила и нюансы ведения торгового дела, особенности осуществления внешнеэкономической деятельности.

Кроме того, как я уже отмечал, первоначальный уставный капитал банка был невелик. Даже с учетом денег предприятий и депозитов, поступивших от физических лиц, их было недостаточно для выдачи кредитов крупным предприятиям. Маленький банк мог кредитовать только малый бизнес. Так мы и поступали. Финансово мы росли вместе с нашими клиентами. Заняли нишу, предназначенную для обслуживания банковских потребностей малого бизнеса. И так все 20 лет. А сегодня нам стал интересен еще и микробизнес – предприятия с численностью работников до 9 человек.

Б&Ф: Насколько в условиях рецессии и неясных перспектив экономического развития оправдан упор еще и на микробизнес?

В.Х.: В этой сфере крутится колоссальный объем денег. Но крутятся они в так называемой серой экономике. Там свои законы, налоги, принципы кредитования.

Б&Ф: Насколько успешно осваивает FinComBank данное направление?

В.Х.: Приведу только две цифры. На начало нынешнего года кредитный портфель по предприятиям микробизнеса составлял 30 млн. леев. Спустя пять месяцев он увеличился вдвое – до 60 млн. леев.

Б&Ф: А микробизнесмены все идут и идут в банк. Выстояв длинные очереди, они получают кредиты и со счастливыми лицами покидают здание банка…

В.Х.: Каждый имеет право на иронию. Но я отвечу вам без нее. Клиенты действительно идут. Но очередей при этом у нас нет, поскольку в FinComBank-е процесс работы с клиентами хорошо организован. Решения принимаются быстро и четко.

Качество кредитного портфеля микробизнеса очень высокое. Когда эти предприниматели выходят из тени, хотят они того или нет, но начинают показывать свои деньги. С помощью банковских кредитов они продолжают развивать свой бизнес, и со временем их детища переходят в категорию малых предприятий.

Б&Ф: Какими видами деятельности занимаются микропредприятия?

В.Х.: Различными. Работают в сферах торговли и оказания услуг, занимаются мелким производством, ремонтом…

Б&Ф: Что они предъявляют в качестве залога для получения кредита?

В.Х.: Ничего. Показывают тетрадки, в которых значатся суммы купленного и проданного  товара. И денежный остаток.

Б&Ф: Не тревожитесь о том, что Нацбанк, придя на проверку, обнаружит выдачу кредита без залога?

В.Х.: Нет. НБМ издал распоряжение, которым разрешает выдачу кредита таким предприятиям до 70 тыс. леев без залога. Кроме того, мы убедились в том, что подавляющее число микробизнесменов – это ответственные люди. Они не допускают случаев просрочки при возврате кредитов. Чем-то они напоминают ветеранов еще советского труда - пенсионеров, которые сначала расплачиваются за коммунальные услуги, а затем уже оставшиеся деньги тратят на другие нужды. Если бизнесмен, например, берет кредит в банке в 10 млн. евро, у него может возникнуть соблазн свалить вместе с ними «за бугор». Но если человек берет заем в $5 тыс., то он берет его для развития своего дела, заранее хорошо просчитав, как эти деньги он должен будет вернуть. Правила, которые действуют на уровне крупного бизнеса и микропредпринимательства, значительно разнятся.

Б&Ф: Чем?

В.Х.: Во-первых, для таких мелких предпринимателей их бизнес – это способ существования. Во-вторых, они работают бок о бок с такими же, как они, людьми. И они сделают все возможное, чтобы на них не показывали пальцем, как на людей непорядочных. У нас были случаи, когда микропредприниматели по тем или иным причинам закрывали бизнес, но перед этим они полностью расплачивались по кредитам.

Б&Ф: Крупные клиенты в банке обслуживаются?

В.Х.: Да. Но с каждым годом их становится все меньше и меньше. Мы уже три года как целенаправленно работаем только с малым и средним бизнесом и не кредитуем большой. Крупный бизнес сильно подвержен как политическим, так и экономическим рискам. А банк слово «риски» должен учитывать в своей работе. Максимальная сумма выдачи кредита, на который мы идем, причем очень и очень осторожно, составляет не более 10 млн. леев.

Б&Ф: Чем FinComBank завлекает и удерживает у себя клиентов?

В.Х.: Созданием благоприятной деловой атмосферы. Клиенты могут задавать нашим работникам любые интересующие их банковские вопросы, и непременно получат на них ответы.

Б&Ф.: Во многих банках Молдовы такая же деловая атмосфера, и операторы там и услужливы, и чутки, и внимательны к клиентам. В чем же отличие FinComBank-а?

В.Х.: Практически ни в чем. Но когда я слышу, что кто-то из моих коллег говорит о том, что в его банке все самое-самое, то я и удивляюсь и усмехаюсь. Поскольку давно подметил, что взаимоотношения между финансовыми учреждениями и клиентами строятся на субъективном восприятии работы банка. Процентные ставки у всех одинаковы. Плюс-минус полпроцента.

У нас есть определенное число постоянных клиентов, и мы стараемся, чтобы взаимоотношения между ними и банком были как можно комфортнее. Предлагаем им новые виды услуг. Так, открываем и вручаем банковские карточки клиентам, чтобы они не ходили к нам за получением процентов, а чтобы деньги автоматически зачислялись им на карточку. Предлагаем им и новые интернет-услуги. Например, клиент может, не выходя из квартиры, оплачивать коммунальные платежи. Более того, если он нас на это уполномочит, то мы сами ежемесячно будем оплачивать за него платежи. У нас имеется такая техническая возможность.   

Б&Ф: Экономика Молдовы уже давно находится в стагнации. Часть предприятий обанкротилась, другие сокращают свою деятельность, крупных инвестиционных проектов почти нет. Клиентов, способных реализовывать высокоэффективные прибыльные бизнес-проекты, можно пересчитать по пальцам. Коммерческие банки, чтобы разместить имеющиеся у них свободные денежные средства, вынуждены скупать государственные бумаги с их невысокой процентной ставкой. Причем и при столь мизерных процентах спрос на них все равно превышает предложение. Тем не менее ваш банк по итогам деятельности за 2012 г. вышел с прибылью в 14 млн. леев. Так же с положительными финансовыми результатами закончило прошлый год и подавляющее число банков Молдовы. В чем секрет финансовых успехов банковской системы?

В.Х.: За другие финансовые учреждения Молдовы отвечать не берусь. У каждого банка свои приоритеты, тактика и стратегия.
FinComBank получает доходы не только от осуществления рискованных операций, то есть за предоставление кредитов, которые, к слову сказать, несмотря на спад в экономике Молдовы, мы продолжаем предоставлять в значительных объемах. Банк зарабатывает деньги также и на так называемых безрисковых операциях.

Б&Ф: Неужто кладете деньги в виде депозитов в другие банки?

В.Х.: Нет. До этого, слава Богу, мы еще не дошли. Финансовые учреждения оказывают клиентам, кроме кредитных, еще много других банковских услуг. И каждая операция стоит денег. Они небольшие. Но по совокупности получается неплохой доход.

Б&Ф: Какую сумму налогов в 2012 г. уплатил FinComBank?

В.Х.: В общем в прошлом году банк заплатил более 20 млн. леев различных налогов и сборов. Из них местные налоги составили 147 тыс. леев, подоходный налог от заработной платы – 4,9 млн. леев, 11,2 млн. леев отчислено в Социальный фонд, 3,1 млн. леев - страховой медицине.

Б&Ф: Национальный банк не слишком ретиво регламентирует деятельность коммерческих банков?

В.Х.: Контроль со стороны НБМ над кредитными портфелями коммерческих банков необходим. Поскольку банки управляют деньгами вкладчиков, юридических лиц, акционеров, то им необходимо быть очень транспарентными в своей деятельности и не удивляться тому, что их постоянно контролируют и проверяют. Кстати, это еще не тот контроль, через который мы прошли, прежде чем американские фонды решились приобрести у нас акции или предоставить кредитные линии для развития FinComBank-а.

Б&Ф: Кредитный портфель, который на сегодняшний день у банка имеется, удовлетворяет вас как руководителя?

В.Х.: Нет. Он маленький. Его следует пополнить как минимум на 20%.

Б&Ф: За счет каких ресурсов?

В.Х.: За счет улучшения работы с клиентами. Так, например, объем выдачи кредитов растет у нас из месяца в месяц. И все это благодаря улучшению работы с клиентами. В прошлом году на семинарах и стажировках мы обучили 1110 человек (некоторые работники банка прослушали два-три различных курса). Там они обучались технике и психологии ведения переговоров, пополняли знания по новым банковским продуктам, более глубоко усваивали юридические аспекты. И эти усилия, как видите по цифрам, не пропали даром.  

Б&Ф: Минуло двадцать лет. Что за этот период, находясь на посту руководителя FinComBank-а, в первую очередь Вы уяснили для себя?

В.Х.: Что только-только начинаю понимать банковский бизнес.

Б&Ф: Бог даст, через двадцать лет все и усвоите.

В.Х.: Я надеюсь, что через два десятилетия банк будет возглавлять руководитель, который будет обладать большими знаниями по ведению банковского бизнеса.■