Вопрос: Уважаемый г-н Мырзак, сегодня в СМИ достаточно часто упоминается банковская система РМ, и чаще всего не в позитивном плане. Вы как человек, знающий ситуацию изнутри, как бы оценили банковский сектор?

Ответ: Говоря о банковском секторе РМ, мы не можем рассматривать его отдельно от тех событий, которые происходят сегодня в стране и в регионе. А эти события, к сожалению, в большинстве своем нельзя охарактеризовать как позитивные. Мировой финансовый кризис перешел из острой фазы в хроническую стадию. Негативное влияние от него, в том числе и на экономику РМ, не стало меньше. Помимо мировых, а также региональных проблем, которые хорошо известны, Молдова столкнулась и с рядом внутренних вызовов, которые в итоге вылились в рецессию и уменьшение валового внутреннего продукта за 2015 г. на 0,5%; заметную девальвацию национальной валюты; ускорение годовой инфляции до 13,6% и другие негативные тенденции. Понятно, что эти и другие нежелательные явления отрицательным образом отразились на банковском секторе, который в определенной мере потерял кредит доверия граждан.

В.: А пресловутый «миллиард» как-то повлиял на общую ситуацию?

О.: Повлиял, и, к сожалению,это влияние не ограничилось исключительно денежными потерями. На мой взгляд, репутационные потери для РМ и ее финансового сектора могут быть даже более ощутимыми. Проблемы в переговорах с МВФ и другими партнерами по развитию во многом также связаны с «миллиардом». Одновременно мы ощущаем значительное охлаждение со стороны иностранных партнеров к РМ в целом и к банковскому рынку в частности.

На этом крайне негативном фоне банковский сектор продемонстрировал хорошую устойчивость, продолжал и продолжает генерировать прибыль и даже развиваться. Так, за 2015 г. и первый квартал 2016 г. активы, кредитный и депозитный портфели продолжают расти. Достаточность капитала составляет 27,8%, что намного выше минимально допустимого уровня НБМ (16%) и Базельских рекомендаций. Но надо признать, что доля неблагоприятных кредитов в этом году увеличивается, подтверждая существующие негативные тенденции в экономике.

В: А как на этом фоне выглядит и развивается Moldindconbank?

О.: Если посмотреть на структуру активов и обязательств в ежегодной динамике последних пяти лет, в том числе и за 2015 г., то однозначно можно сказать, что Moldindconbank предпринял много конкретных действий для своего укрепления и достижения устойчивого финансового положения. В этом периоде темпы развития MICB были гораздо выше средних показателей по системе, в том числе и по отношению к основным конкурентам.

СНК за этот период увеличился в 2,5 раза и достиг более 1,5 млрд. леев. Даже в 2015 г. активы банка увеличились на 17,7%, депозиты – на 31,1%, прирост кредитного портфеля MICB обеспечил более чем половину прироста кредитов по всей банковской системе. После такого бурного роста в первом квартале 2016 г. банк развивался средними темпами по системе.

Хочу отметить, что в первом квартале 2016 г. Moldindconbank получил самую большую прибыль до формирования резервов и налогообложения по банковской системе – 218 млн. леев. Две трети прибыли направлено в «резервы по возможным потерям». В это достаточно «бурное время» руководство MICB старается как можно больше средств направить на формирование резервов, так как их наличие повышает уровень защищенности банка и его клиентов от кризисных явлений.

Moldindconbank сегодня располагает самой большой и развитой сетью из 191-го  филиала и агентств на всей территории страны, обслуживая почти 0,5 млн. юридических и физических лиц. Наш банк является системным банком РМ, обслуживающим и кредитующим все отрасли экономики, а также выполняет социальные задачи.

В: Если мы заговорили о кредитовании, как вы относитесь к тому, что ряд экспертов обвиняет банки в «паразитировании» на ЦБ государства вместо кредитования экономики?

О.: Частично я уже ответил на этот вопрос, когда приводил цифры роста кредитного портфеля банка за 2015 г. Я категорически не согласен с теми высказываниями, в которых утверждается, что банки интересует только сиюминутная выгода. Moldindconbank, со дня основания и до сих пор, является активным кредитором экономики страны. Нашему банку принадлежит примерно четвертая часть кредитов по банковской системе. Доля кредитного портфеля в активах составляет 55%, что является одним из самых высоких показателей по  системе. Вместе с тем любой банк должен думать о диверсификации активов. В любой стране ЦБ государства являются одним из самых ликвидных и безопасных активов. Считаю, что Moldindconbank правильно поступил, и сегодня у него самый большой портфель ГЦБ, тем самым банк стал крупнейшим из банков кредитором правительства.

Кому, как не банковскому сектору, поддержать государство в это нелегкое время! Ведь в конечном итоге – это вовремя выплаченные пенсии, зарплаты бюджетникам, социальные пособия. Мы, конечно, понимаем, что для нас это временное явление, государство должно сбалансировать бюджет не за счет постоянного роста госдолга. Некоторые «гуру-эксперты» повторяют в СМИ слова отдельных банкиров о возможной неспособности государства выполнить обязательства по ЦБ. Как гражданин этой страны и как банкир, основывающийся в своих решениях на детальном анализе и интуиции, хочу сказать, что помощь банков государству через механизм ЦБ является сейчас как никогда важной и своевременной. MICB и впредь будет поддерживать наше государство, исходя из своих возможностей и учета всех рисков. Это наш выбор, и он экономически оправдан.

Но активность кредитования зависит не только от желания банка кредитовать, но и от возможности экономических агентов привлекать кредиты и продвигать перспективные и прибыльные для них проекты. Конечно, во время спада экономической активности и роста ставок по кредитам резко уменьшается количество хороших заемщиков. Мы ожидаем, что начало снижения ставок по основным инструментам монетарной политики, предпринятое НБМ вслед за уменьшением инфляции до 9,4%, повлечет за собой уменьшение ставок по депозитам и кредитам и, соответственно, повысит интерес к кредитованию со стороны экономических агентов и частных заемщиков. Хочу отметить, что в марте-мае 2016 г. уже наметилась тенденция к снижению процентных ставок по ГЦБ и по вновь выдаваемым кредитам. Я думаю, что спрос на кредиты, номинированные в молдавских леях, будет увеличиваться в первую очередь, а самый слабый спрос будет на кредиты в евро из-за относительно высокой волатильности курса.

В: Если вернуться к «миллиарду», может ли подобное повториться? Насколько сегодня НБМ контролирует ситуацию в банках, и как вы оцениваете качество надзора?

О.: Во-первых, я бы не стал обвинять в допущении кражи «миллиарда» только НБМ. Думаю, что такое в РМ стало возможным из-за совпадения ряда факторов, и, на мой взгляд, решающую роль сыграла та политическая ситуация, которая сложилась тогда в стране. Вместе с тем, как мне кажется, выводы из всего этого сделали все – Парламент, Правительство, НБМ, банки, а также и партнеры по развитию.

С июня 2015 г. НБМ ввел специальный надзор в трех системных банках, совокупная доля которых составляет примерно 67% от всего рынка. Данный надзор позволяет отслеживать работу этих трех банков фактически в режиме реального времени, а при необходимости – даже вмешиваться в их текущую деятельность. В результате несколько недель назад Посол США в РМ, а недавно и губернатор НБМ, отметили, что ситуация в этих трех банках не может быть сравнена с ситуацией в трех ликвидированных банках. Конечно, я как представитель коммерческого банка хотел бы, чтобы надзор со стороны НБМ тоже имел бы какие-то разумные пределы. Однако мы с пониманием относимся к таким повышенным требованиям к системным банкам, тем более что они продиктованы и международными финансовыми организациями и связаны в первую очередь с качеством акционерного состава.

В: Встречаетесь ли вы с представителями международных финансовых организаций? Если да, то как складываются взаимоотношения с ними?

О.: Moldindconbank имеет самый большой объем займов, привлеченных от международных финансовых организаций, среди банков. Это говорит о доверии со стороны внешних кредиторов, а также о высоком уровне взаимоотношений с банком.

В последнее время мы вместе с Леонидом Талмачом встречались с главой делегации ЕС в РМ, руководителями представительств ВБ и МВФ в РМ, не говоря о неоднократных встречах с региональным директором ЕБРР, а также представителями государственного частного инвестиционного фонда FMO. Они сыграли особую роль в развитии MICB, и свои-ми инвестиционными программами поддержали Moldindconbank и экономических агентов, которые у нас обслуживаются. Руководство MICB было также принято в посольствах США и Германии. Если без особой дипломатии, то дискуссии и встречи с представителями международных финансовых организаций проходят открыто, конструктивно.
Мы находим больше понимания, чем у других, что еще раз подтвердили недавние встречи на годовом собрании ЕБРР в Лондоне, за что мы им благодарны.

«В»: Говоря о надзоре за деятельностью банков, мы не можем пройти мимо требования МВФ к властям РМ относительно прозрачности акционеров. В одном банке заблокированы акционеры, владеющие более чем 40% акций. Не опасаетесь, что нечто подобное может произойти и в MICB?
О.: У Moldindconbank-а более 900 акционеров, из которых 21 владеет долей больше, чем 1%, и эта информация, включая конечных бенефициаров, открыта любому желающему, с ней можно ознакомиться на сайте банка. Практически никаких изменений в составе акционерного корпуса не происходило с 2009 г., когда, по рекомендации ЕБРР  относительно прозрачности акционеры, зарегистрированные в офшорных юрисдикциях, прошли процедуру деофшоризации. С тех пор акционеры прозрачны вплоть до конкретных конечных бенефициаров.
До сегодняшнего дня НБМ не выдвигал официальных претензий к акционерам, хотя мы знаем о требованиях МВФ к властям РМ в этой области: недостаточно уже просто знать конечного бенефициара любого акционера, эти бенефициары должны пройти процедуру проверки и утверждения НБМ, только после этого становясь полноправными акционерами банка. Это фактически будет означать, что НБМ будет подтверждать полноправный статус любого акционера банка независимо от доли в уставном капитале.

«В»: Может, это правильно? Потому как, допустим, про Moldindconbank говорят, что он принадлежит Вячеславу Платону, а часть номинальных акционеров является просто ширмой.
О.: Сегодня из информации, доступной банку и которой владеет НБМ, исходит, что Вячеслав Платон контролирует прямо и косвенно до 4,5% акций. Надо признать, что информация, которая гуляет в прессе по этому поводу, создает определенные сложности в деятельности банка, а г-ну Платону – бесплатную рекламу (улыбается). Эти вопросы обсуждались и в НБМ. Дошло до того, что в определенный момент я сказал Платону, что у банка из-за него есть ряд проблем, и предложил ему продать на бирже акции, с чем он согласился. Только, к сожалению, пока нет заинтересованных покупателей, которые бы соответствовали требованиям НБМ.

«В»: Вы лично по бизнесу связаны с Платоном? Только честно.
О.: Я вам предоставлю информацию, а вы порассуждайте самостоятельно. Акционером Moldindconbank-а я стал в апреле 1992 г. Акционеры доверили мне быть председателем Совета в апреле 1997 г. (до этого я был заместителем председателя Совета), за что я им благодарен. Господин Платон стал акционером MICB позже – в 1999 г. По бизнесу мы никогда не были связаны.

Кроме того, я единственный акционер, который, совместно с моей семейной фирмой SC MVI SRL, в апреле 2008 г., согласно действующей процедуре, был подтвержден Административным советом НБМ как акционер, владеющий существенной долей в капитале MICB (на тот момент существенной считалась доля свыше 5%). Более того, по данному вопросу в 2008-2009 гг. разбирался и ЕБРР, и у него по этой части нет вопросов. Но, как известно, пресса всегда имеет право более свободно высказываться. Выводы за вами.

В: А как вы оцениваете состояние рынка банковских акций?

О.: Вы знаете, наблюдается парадоксальная ситуация. Прошло довольно много времени после кризиса 2008-2009 гг., а рынок не восстановился. Иностранные портфельные инвесторы, как, впрочем, и местные, так и не вернулись на этот рынок. Хотя и до начала процедуры ликвидации трех банков и после большинство банков генерируют неплохую прибыль, четыре самых крупных банка ежегодно выплачивают дивиденды, но оборота акций банков на фондовом рынке, в классическом понимании, так и не наблюдается.

Видимо, корни проблемы глубже. На мой взгляд, такие факторы, как потеря доверия к молдавскому рынку, сложная и жесткая система владения и оборота банковскими акциями, а также небольшой объем рынка, делают бумаги банков малопривлекательными, в том числе и для стратегических инвесторов, что мы почувствовали на собственной практике. Полагаю, что со временем будут смягчены действующие правила, экономика заработает, банки утвердят положительный тренд по всем направлениям, и рынок банковских акций восстановится, что положительно повлияет на конкурентоспособность банковского сектора в привлечении инвестиций.

В: А как же информация о том, что Moldindconbank хочет привлечь стратегического инвестора?

О.: Она полностью соответствует действительности, о чем банк посредством СМИ проинформировал общественность. Считаю, что привлечение стратегического инвестора с международной репутацией произведет положительный эффект на дальнейшее развитие Moldindconbank-а и финансово-банковского сектора РМ в целом. Понимая, что время неинституциональных акционеров финансовых учреждений в РМ подходит к концу, и тот факт, что требования НБМ будут ужесточаться и дальше, я провел консультации с рядом акционеров, и мы выработали общее мнение о необходимости привлечения стратегического инвестора с долей, превышающей 50% от уставного капитала. Это может быть осуществлено через прямую продажу акций от существующих акционеров или через дополнительную эмиссию акций. Сразу же хочу пояснить, что поиск стратегического инвестора не связан с необходимостью привлечения дополнительного капитала, а только с желанием привлечь мажоритарного акционера, акцептованного НБМ.

В: Процесс привлечения стратегического инвестора был инициирован НБМ или самим банком?

О.: Этот процесс был исключительно инициирован мною по вышесказанным соображениям еще в конце 2015 г. Об этом я заявил на декабрьском заседании Совета банка. В 2016 г. последовали конкретные шаги в этом направлении. Мы проинформировали руководство НБМ о наших намерениях и получили соответствующие рекомендации, в том числе и относительно финансового консультанта, который будет привлечен в целях ускорения данного процесса. Этот вопрос был акцептован на Совете банка и на внеочередном собрании акционеров от 20 апреля 2016 г. На сегодняшний день мы уже провели переговоры с рядом банков и ожидаем определенных результатов уже в ближайшее время. В ходе моего визита на собрание ЕБРР в Лондоне  проведены 11 встреч, в том числе и по данному вопросу, с крупными европейскими банками и финансовыми организациями. Банк получил ряд предложений от известных европейских финансовых институтов, которые хотят выступить в роли финансового консультанта.

Также хочу сообщить, что, до того как будет идентифицирован потенциальный стратегический инвестор, крупные акционеры готовы передать на несколько лет свои акции в трастовое управление международной компании, акцептованной НБМ, так как процесс вхождения стратегического инвестора требует определенности и времени.■