Понятно, что в одиночку добиться заметного рывка сложно, да и вряд ли возможно, когда речь идет о целом секторе экономики. Это как раз и есть тот случай, когда справедливо в качестве оправдания своей совести сказать: «А что я мог сделать один?». Но вот когда такую задачу перед собой ставит не один человек, а дюжина менеджеров и государственных чиновников, от решений и действий которых зависит многое на системном уровне, то толчки к движению вперед просто гарантированы.

Вот, к примеру, лишь небольшой перечень того, что необходимо решить в банковском секторе для заметного рывка в его развитии. Такой рывок самым положительным образом мог бы отразиться на сотнях и тысячах экономических агентов из реального сектора экономики, а стало быть, в конечном итоге – и на развитии страны и росте ее ВВП.

Позитивный тренд

Ни для кого не секрет, что с середины 2015 г., когда регулятор рынка ужесточал денежно-кредитную политику, банки не испытывали большого спроса на кредитные ресурсы, что, с экономической и финансовой точек зрения, не вызывает вопросов. Многие банки при наличии переизбытка в ресурсах днем с огнем постоянно ищут привлекательных и жизнеспособных проектов для кредитования.

Похоже, что пик ужесточения политики НБМ миновал, и теперь начинается этап медленного, но уверенного послабления, когда не только базисная ставка будет снижаться, но и обязательные резервы, в которых «застряли» более 9 млрд. леев. И в этот самый период было бы хорошо поддержать этот тренд положительной информацией, когда общество ежедневно получает больше позитива, чем негатива. Для этого государственным учреждениям следует всячески продвигать положительный тренд развития страны, давая СМИ как можно больше позитивных новостей и сообщений. Это позволит изменить с отрицательного на положительный ежедневный информационный поток основных событий в Молдове.

Такая устойчивая информационная атмосфера приведет к изменению восприятия населением ситуации в стране, повышению доверия к государственным учреждениям, включая и банковский сектор. Сама ситуация будет стимулировать деятельность финансовых учреждений за счет привлечения долгосрочных депозитов, с помощью которых можно будет обильнее кредитовать бизнес на долгосрочный период времени, а главное, по более привлекательным процентным ставкам.

Тормоз «правовых ограничений»

Желание рынка в банковском секторе в обязательном порядке потребует разработки и корректировки национального законодательства относительно европейских стандартов, что поможет устранить множество «правовых ограничений» в развитии благоприятной деловой среды.

В этом вопросе во главу угла нужно будет поставить вопрос корректировки законодательства о труде – Трудовой кодекс РМ. Речь идет о социально-экономическом аспекте, разрешении трудовых споров работодателя и работника, которые в обязательном порядке должны разрешаться в соответствии с европейским законодательством в области трудовых отношений. Несовершенство существующей правовой базы в сфере трудовых отношений, прежде всего по причине наличия в ней чрезмерных защитных норм в отношении работников, отрицательно влияет на работодателей. Характерно, что это одинаково касается работодателей всех отраслей и секторов молдавской экономики, а не только банковской системы.

Можно привести массу примеров и реальных отношений работодателя и работника, когда работодатель не может уволить сотрудника даже при наличии уважительной причины. Естественно, что в такой ситуации нормативная практика обязывает работодателя содержать непроизводительных работников, неся, таким образом, нерациональные затраты.

Трудовое законодательство должно отражать экономическую реальность, в которой развиваются трудовые отношения – это рыночная экономика, конкуренция, выгода и экономическая целесообразность, что в конечном итоге соответствует потребностям рынка труда. Пока же работодатели из-за действующего Трудового кодекса повседневно сталкиваются с жесткостью правовых норм не в пользу работодателя, с формализмом и бюрократизмом в трудовых отношениях.

При изменении законодательной базы трудовых отношений очень важно обеспечить надлежащий баланс прав и обязанностей сторон трудового соглашения – работодателя и работника.

В деле совершенствования действующего законодательства, которое бы содействовало развитию бизнеса и движению вперед в разных секторах экономики, для банковской системы особняком стоит корректировка законов «О залоге», «О несостоятельности», «О финансовых учреждениях», что способно дать банкам реальные и эффективные возможности быстрого погашения кредитов путем реализации залогов. Необходимо искоренять существующую практику, когда на отчуждение залога по невозвратному кредиту в среднем уходит более двух лет.

Прозрачность акционеров

Способствовать решению проблемы прозрачности акционеров банков, ставшей в Молдове уже притчей во языцех, можно было бы за счет действий государства. Для большей прозрачности собственников в акционерных обществах государству следовало бы объявить разумные сроки для выхода из анонимного положения реальных владельцев крупных пакетов акций в банках через упрощенную процедуру. Такая процедура может быть основана на подаче письменного заявления под собственную ответственность реального владельца акций с одновременным инициированием изменений в нормативно-правовой базе, которые бы ввели в обращение такое понятие, как гражданская ответственность бенефициария за нарушение этой самой нормативно-правовой базы.

В понимании специалистов и экспертов, такие меры со стороны государства будут способствовать повышению прозрачности и корпоративного управления акционерными обществами.

Расторопность судов

Сотрудники юридических подразделений любого финансового учреждения страны смогут подтвердить, с какими трудностями, а порой и непреодолимыми сложностями, сталкиваются они в вопросах надлежащего применения законов и нормативных актов в судах и полиции. Из-за этой проблемы рассмотрение тысяч дел стопорится в судах, из-за чего сотни миллионов леев пребывают в подвешенном состоянии и не могут быть использованы по назначению. По этой причине в банковской системе снижается показатель качества кредитов – с одной стороны, а с другой стороны – это тормозит процесс снижения процентных ставок по кредитам в реальный сектор экономики.

Барьеры конкуренции

Важной задачей должно стать устранение препятствий на пути реальной конкуренции, уменьшение влияния монополий и недобросовестная состязательность на рынке, создание с помощью государственных институтов и служб максимально равных условий для бизнеса всех экономических агентов.

И первое, что здесь приходит на ум, так это отношения банков с реальными монополистами на рынке. С 2010 г. финансовые учреждения сталкиваются с негативным воздействием таких монополий на рынке, оказывая услуги по сбору платежей за коммунальные услуги от населения. Прежде всего здесь речь идет о MOLDOVAGAZ, Gaz Natural Fenosa, Furnizare Energie Electrică Nord. Пользуясь доминирующим положением на этом сегменте рынка, компании-монополисты игнорируют просьбу банков о пересмотре размера комиссии за сборы таких платежей у потребителей.

В то же самое время монополисты платят, к примеру, небанковским учреждениям. Posta Moldovei – комиссию, которая существенно превышают аналогичную плату банкам, что противоречит основным принципам рыночной экономики. В этой ситуации целесообразно, чтобы свою позицию по данному вопросу заявили министерство экономики и Национальное агентство по регулированию в энергетике, принимая во внимание его исключительные компетенции утверждать и пересматривать размер комиссий, включенных в тарифы. Решение этой проблемы сняло бы то напряжение, которое можно наблюдать в банковских кассах, где потребители вынуждены стоять в очередях, чтобы оплатить коммунальные услуги. Предоставление данной услуги населению со взиманием старых размеров комиссии является для банков убыточным.

Платные справки

Исторически еще с советских времен так сложилось, что у банков различные государственные институты и ведомства запрашивают десятки всевозможных справок, на подготовку которых отвлекаются сотрудники и тратится немало времени. Не будучи звеном исполнительной процедуры, банки в настоящее время обязаны предоставлять бесплатно информацию и выполнять инструкции судебных приставов, которые в последнее время становятся все более многочисленными. И это происходит в то время, когда услуги самих судебных приставов оплачиваются.

В понимании банков, для государства целесообразно пересмотреть правовую основу работы судебных приставов, в первую очередь Исполнительный кодекс, а также законы о судебных приставах и о несостоятельности. В них предлагается исключить положения, предоставляющие судебным приставам право на получение бесплатной информации от банков согласно их запросам.

Информация – деньги

Необходимо провести тщательный анализ с целью пересмотра полномочий государственных учреждений, а также полномочий их контроля на предмет того, чтобы избежать наблюдаемого в настоящее время дублирования функций. Это приводит к дублированию контроля и просьб к банкам о предоставлении информации, сведений, справок и отчетов о деятельности экономических агентов. Наиболее часто в адрес банков поступают многочисленные просьбы о предоставлении информации об операциях и счетах клиентов. Такого рода запросы больше всего исходят от Главной государственной налоговой инспекции (ГГНИ), Национального центра по борьбе с экономическими преступлениями и коррупцией (НКЦБ), Службы безопасности и информации, министерства внутренних дел.

Хорошим примером такого дублирования и несогласованности являются изменения, которые предлагается внести в Налоговый кодекс (ст. 226). Речь в них идет о том, чтобы обязать финансовые учреждения представлять информацию в ГГНИ об операциях-сделках клиентов в пределах от 100 тыс. леев до 500 тыс. леев. Однако в настоящее время все банки дают ежедневно и ежемесячно информацию в уполномоченный орган – НЦБК о такого рода перечислениях. Поэтому было бы желательно установить необходимый обмен подобной информацией между этими государственными учреждениями без участия в этом процессе банков.

Здесь уместно обратить внимание на такую вещь, как банковская тайна. Согласно закону о финансовых учреждениях, любая информация, касающаяся операций клиентов, является банковской тайной (ст. 22, пункт (1). Она может быть предоставлена только в соответствии со ст. 22 пункт (6) этого же закона. В этом контексте еще одна любопытная деталь – банки не являются фискальными агентами государства. По этой причине налоговые отношения логичнее и правильнее выстраивать напрямую между налогоплательщиками и налоговой службой, без того чтобы задействовать в этот деликатный процесс еще и банки.

Эффект долгов

На показатели деятельности банков накладывает определенный негатив, создавая дискомфорт в работе, и проблема погашения задолженностей государства перед хозяйствующими субъектами. Наиболее ярко она проявляет себя в вопросе выплаты задолженностей государственных учреждений за выполненную работу или оказанные услуги, а также возмещение НДС за осуществленный экспорт экономическими агентами. Большинство из этой категории хозяйствующих субъектов, как правило, заняли кредиты в банках. Пребывая в ожидании расчета с ними государства, эти заемщики нарушают графики погашения кредитов и выплаты процентов по ним, что ведет к начислению пени и штрафа. Попадание в категорию «просроченных кредитов» ведет к ухудшению качества кредитных портфелей, уменьшению кредитного потенциала банков, создает цепочку финансовых неплатежей в системе.■