Тот факт, что о фонде немного известно широкому кругу людей, свидетельствует о его нормальном и эффективном функционировании. Похоже, что немногочисленные сотрудники и руководство фонда, как и финансы, которыми они управляют, а это уже добрая дюжина десятков миллионов леев, любят тишину и спокойствие. Что, как известно, обусловлено определенной конфиденциальностью. С учетом такой закрытости корреспондент Б&Ф побеседовал о целях и задачах фонда с заместителем председателя Совета фонда, бывшим банкиром Михаилом ОГОРОДНИКОВЫМ.

Б&Ф: Михаил Павлович, нужно ли фонду и банкам, его учредившим, хоть как-то пропагандировать свое существование и предназначение?

М.О.: Я думаю, что и фонд и банки обязаны оповещать всех своих депонентов о том, что в РМ есть закон, гарантирующий возврат банковских вкладов, предусматривающий информирование вкладчиков. Этот закон имеет определенные исключения, но есть категории вкладчиков, которым государство с помощью фонда гарантирует возврат денег в сумме 6 тыс. леев. Их возврат происходит довольно быстро и без проволочек – сразу после того, как Национальный банк изъял лицензию у проблемного банка.

Б&Ф: В каких банках обслуживается фонд?  

М.О.: Фонд обслуживается в Национальном банке, как это определено законом. Периодически фонд приглашает банки к конкурсу на право проводить операции с его активами. Второй год подряд его выигрывает BC Victoriabank S.A. Выбирая себе для работы финансовое учреждение, администрация фонда предъявляет к такому банку целый ряд требований по капиталу, количеству подразделений в сети, менеджменту, ну и, конечно же, к комиссии, которую нужно платить за обслуживание.

Б&Ф: Администрация фонда имеет опыт выплат вкладчикам, которые они получали по гарантии государства на свои вклады?

М.О.: Да, с начала 2012 г. уполномоченный фондом BC Victoriabank S.A. выплатил на сегодня 85% гарантированных вкладов в BC Universalbank S.A. По каждому из последних банков, лишившихся лицензий Национального банка, речь шла о десятках миллионов леев.

В РМ большое число депонентов имеют вклады до 6 тыс. леев. Это легко проверяется простым арифметическим расчетом. Объем вкладов по итогам 2012 г. составлял 25,5 млрд. леев. Число вкладов перевалило за 3,5 млн. Получается, что средний вклад примерно составляет 8 тыс. лев. При этом следует учитывать, что эти  вкладчики могут иметь до 10-ти и более депозитов. Однако, независимо от количества вкладов и валют, в которых они размещены, вкладчик гарантированно получит в пересчете на национальную валюту не более 6 тыс. леев.

Хочу заметить, что устройство фонда представляет достаточно демократическую структуру, состоящую из администрации и Совета, в который входят по одному представителю – от министерств экономики, финансов и юстиции (чей представитель пока не назван), Национального банка и Ассоциации банков.

Б&Ф: Кто-то регулирует и контролирует банки на предмет сумм, которые они отчисляют в фонд?

М.О.: Администрация фонда не  рассылает банкам требования о суммах платежей по вкладам. Они сами знают методику, руководствуясь которой, их специалисты считают свои объемы гарантированных депозитов, а затем рассчитывают, сколько им нужно отчислять средств фонду.

Б&Ф: Все ли без исключения вклады подпадают под гарантию фонда?

М.О.: Нет, конечно. Такой гарантии закон лишает руководителей банков, акционеров, владеющих существенной долей, которая, согласно законодательству, превышает более 5%, лиц, состоящих с такими акционерами в родстве первой и второй степени, индексированные вклады в Banca de Economii. Это примерный перечень вкладов, по которым исключается выдача гарантированных законом сумм.

Б&Ф: Подвергаются ли отчисления банков фонду проверке и какой?  

М.О.: Банки сами делают отчисления, которые контролируются внутренним и внешним аудитом, а также периодически их может проверять Национальный банк. За нарушения законом предусмотрены штрафные санкции банкам, но за всю историю фонда к банкам санкции не применялись, что говорит об их высокой ответственности.

Б&Ф: Только ли в государственные ценные бумаги вкладываются накапливаемые активы фонда?

М.О.: Законодательство разрешает использовать для работы с активами только инструмент ГЦБ. В этом проявляется мастерство и искусство сотрудников фонда. Они готовятся тщательно к каждому аукциону, анализируют ситуацию на рынке ЦБ, постоянно оценивая портфель бумаг фонда. Замечу, что к портфелю нет никаких замечаний, хотя его и сложно сравнивать с другими финансовыми инструментами, которыми фонд не может пользоваться при размещении своих активов. Деятельность фонда направлена не на получение прибыли, а на увеличение средств фонда.

Б&Ф: Как бы Вы охарактеризовали то обстоятельство, что за столько времени работы фонда о нем мало что было слышно. Это хорошо или плохо?

М.О.: Фонд начал работать в середине лета 2004 г. Ему скоро исполнится 10 лет. Я считаю, что он себя полностью оправдал. И то, что о фонде мало кто знает и слышал, – это хороший признак и свидетельство того, что его руководство, исполнительная дирекция работают эффективно, не создавая никому проблем. В Совете фонда я представляю Ассоциацию банков Молдовы. Думаю, что на одном из его ближайших заседаний мне предоставят возможность рассказать о результатах работы фонда, а главное, выслушать рекомендации и предложения фонду со стороны банков.

Б&Ф: Когда, на Ваш взгляд, целесообразней с разных точек зрения рассмотреть вопрос о повышении суммы гарантированного вклада, и насколько, в понимании фонда, эту сумму следовало бы повысить?

М.О.: В этом вопросе все тесно взаимосвязано: сумму гарантированной выплаты нельзя увеличить без учета множества факторов, где  во главе угла должна быть динамично развивающаяся экономика Молдовы. Если правительство поставит своей целью увеличить гарантированную выплату и будет создана рабочая группа с участием всех заинтересованных сторон, прежде всего банков, которая учтет их пожелания, то это вполне возможно.

Б&Ф: Что Вы имеете в виду под «пожеланиями» банков – определенные льготы или привилегии для больших отчислений фонду?

М.О.: Я думаю, что снижение обязательных резервов дало бы банкам дополнительные ресурсы. Более того, я вижу на фоне повышения фонда гарантирования вкладов приток новых депозитов, который возможен при условии роста экономики и повышения уровня жизни населения. Для новой и более высокой суммы гарантированного возврата по депозитам необходимо иметь совпадение трех важных составляющих на рынке: низкой и контролируемой инфляции, падающих процентных ставок по кредитам и депозитам.  

А что мы наблюдаем сейчас? Из активов в 58,3 млрд. леев – 39,9 млрд. леев приходятся на депозиты, включая 25,5 млрд. леев – депозиты физических лиц. У большинства банков, за исключением разве что нескольких, нет проблем с ресурсами, поэтому они не сильно заинтересованы в большом притоке депозитов. Нужно понимать одну простую вещь, что если банк привлек депозит сегодня, то решение о кредите у него должно быть принято еще вчера, чтобы у банкиров не было головной боли с размещением активов.  

Б&Ф: Понятно, что на возможное расходование фондом денег влияет качество кредитных портфелей банков. Прямой интерес фонда заключается в том, чтобы деньги у него были, но они никогда не понадобились.

М.О.: В банках созданы и эффективно действуют по несколько инфраструктур, основная задача которых – контролировать процедуру рассмотрения и предоставления кредитов, чтобы добиваться их максимальной возвратности. Удивительно, что некоторые банки не все используют или недорабатывают, о чем свидетельствуют «проблемные» кредиты. А ведь у всех банков есть кредитный департамент, в тесном сотрудничестве с которым работают юридическая и залоговая службы, структурные подразделения по безопасности, через которые проходят все заявки на получение кредитов.

Кроме внутренних банковских подразделений, в стране действуют кадастр, кредитное бюро, Фондовая биржа, где оценивают ЦБ, действует армия нотариусов, способных быстро оценить все документы потенциального заемщика кредита. В конце концов – не грех использовать и «косвенный» способ проверки клиента, узнав, к примеру, нет ли у него просрочек в оплате счетов за газ, электроэнергию или воду. И если обнаружится, что он не платит вовремя по этим счетам – значит, это тоже сигнал, что не все так «хорошо», как заемщик рассказывает и представляет кредитору.

В любом банке есть группа квалифицированных экспертов, которые в состоянии оценить самый специфический кредит в аграрном секторе, промышленности, торговле или сфере услуг. Наконец, есть опытные профессора в Техническом и Аграрном университетах, в Академии экономических знаний, Академии наук РМ, которые за скромный гонорар дадут оценку самому специфическому и изысканному бизнес-плану, определив все его риски.

Б&Ф: И тем не менее, при наличии всего Вами перечисленного, показатель скидок на потери по кредитам за 2012 г. превысил 14,6%.

М.О.: Я не думаю, что все наработки инфраструктурных подразделений не учитываются в банках. Скорее всего, что ими допускается спешка при выдаче кредитов, или они рассчитывают, что кривая все равно выведет их  к успеху и положительному результату.

Видимо, нельзя исключать и случаев, когда кто-то прячется за коллективизм в принятии решения о выдаче кредитов. Хотя в системе существуют и применяются строгие ограничения. Скажем, если сотрудник одного банка принимал решения по кредиту, ставшему впоследствии проблемным, то он не может попасть на работу в другой банк. Национальный банк никогда не выдаст разрешение на занятие таким специалистом любой ответственной должности в другом финансовом учреждении РМ.■