Hо даже если специалисты Национального банка и замечают некоторое ухудшение в показателях отчетности, они не спешат с проверкой и не драматизируют ситуацию, стараясь понять, не вырисовываются ли «тревожные цифры» в тенденцию? В случае положительного ответа на данный вопрос от регулятора следует незамедлительная реакция и эффективные меры, призванные быстро стабилизировать ситуацию, чтобы потом ее непременно выправить.

В Национальном банке признают, что не испытывают восторга и удовлетворения от качества корпоративного управления в банках. Столь необходимый метод управления действует во всех 14 финансовых учреждениях. Правда, в некоторых он есть по большей части лишь на бумаге, хотя нужно, чтобы им руководствовались в повседневной работе по корпоративному управлению банком. Регулятор усматривает прямую зависимость между качеством корпоративного управления и результатами, которые демонстрируют банки.

Получается, что банки, применяющие плохие регламенты внутренней политики, не имеющие строгой процедуры системного внутреннего контроля, когда один человек решает за всех или этот же человек командует всеми, довольствуются не самыми лучшими показателями в системе. И наоборот – где корпоративное управление отличает качество в классическом его понимании, его видно на прибыли, на росте активов и клиентов, наконец, на снижении скидок на потери по активам и условным обязательствам.

На старте нового финансового года корреспондент Б&Ф встретился с вице-президентом Национального банка РМ Эммой ТЭБЫРЦЭ и расспросил ее о мерах, которые регулятор намерен предпринять в текущем году для улучшения корпоративного управления банками, а также о действиях НБМ, повышающих качество управления банками и приближающих его к высоким стандартам Евросоюза.

Б&Ф: Уважаемая Эмма Викторовна, чего в плане надзора ждать банкам от регулятора в 2013 г.?

Эмма ТЭБЫРЦЭ: Финансовый кризис оказался затяжным. Он еще далеко не закончился. Я с самого начала предполагала, что кризис не на один-два года, и потому будет сказываться на финансах и экономике еще долгое время. Молдавские банки увидели, а некоторые даже почувствовали на себе «острые зубы» кризиса в виде его различных негативных проявлений. Они ощутимы и показательны для банковского бизнеса в том плане, что банкиры убедились, насколько им нужно быть осторожными и защищенными в финансовых операциях. И это касается не только процедур с выдачей кредитов, но и других банковских операций, ведь банковский рынок очень чувствителен и подвержен малейшим рискам.

Учитывая тот факт, что наша страна  маленькая, а экономика не столь развита, поэтому она весьма чувствительна к изменениям и так же подвержена рискам. Любое незначительное ухудшение сразу проявляет себя. В отличие от других стран, нам не нужно долго ждать проявления негативных факторов, они сразу ощутимы - все видно как на ладони. Поэтому сложно скрыть от чужих глаз проблемы в том или ином банке.

Должна заметить, что банки РМ уже перешли к банковскому бизнесу в классическом его понимании, тогда как еще недавно многие развивали его хаотично. Бизнес этот очень деликатен, он связан со специальными знаниями, богатым опытом, что необходимо для успешного развития банков. Я бы даже сказала, что молдавские банкиры почувствовали потребность в знаниях, которые нужны для учета и определения всевозможных рисков, поняв, что хаотичное развитие банка уже позади, оно закончилось.

Мы все являемся очевидцами того, как банки учатся друг у друга, как они конкурируют между собой. На рынке видна жесткая конкуренция, что проявляется в борьбе за клиентов посредством внедрения оригинальных и востребованных продуктов. Это весьма заметно в первой группе банков, чего пока нельзя сказать о малых банках, которые еще не готовы к такой конкуренции. Для здорового соперничества таким банкам необходимы новые технологии развития, а также существенные вложения  в маркетинг.

Б&Ф: Понятно, что все перечисленное Вами относится к перечню и набору, который необходим банкам и который они, безусловно, будут внедрять. А что в этом плане предпримет регулятор?

Эмма ТЭБЫРЦЭ: Я бы сказала, что до 2008 г., когда появились первые симптомы глобального финансового кризиса, у НБМ был немножко другой подход к надзору за банковской деятельностью. Я называю его классическим во всем проявлении. Но уже с 2009 г. мы увидели, что банки и банковская система нуждаются в серьезных переменах и радикальных изменениях в надзоре. Прежде всего это касается умения и способности регулятора предотвращать риски, а не собирать камни, после того как риски привели к разрушениям и негативным последствиям в системе. Случай с InvestPrivatBank-ом показал, что мы поздно заметили проблемы в нем, и не действовали жестко, поддаваясь на уговоры менеджеров, обещавших вместе с акционерами решить все проблемы. Для своевременного предотвращения рисков нужно больше сил, средств и знаний, которые позволяют более глубоко анализировать состояние дел в банках и в целом по системе.

Мы научились выявлять проблемы на расстоянии, и теперь приходим в банк подготовленными, зная, что именно нужно проверять, где у банка основные болевые точки и узлы. Во-первых, этому помогают данные о деятельности банков, которые мы получаем в режиме on-line, к примеру – ликвидность. Некоторые данные из этих отчетов служат для нас своеобразными ранними колокольчиками, предупреждающими о возможных первых симптомах проблемы. И дальше мы выясняем – это временные трудности, или они уже складываются в тенденцию, увеличивая риски банка? Нам очень важно знать: проблеме - неделя, месяц или уже полгода?

Мы перешли на международные стандарты учета, с помощью которых можем теперь выявлять узкие места в работе банков. А все благодаря тому, что данные о работе банков более качественны. Параллельно с международными стандартами действует и национальная пруденциальная отчетность. Одновременно с внедрением требований Базеля II и Базеля III пруденциальная отчетность будет усовершенствована.

Цель Национального банка заключается в том, чтобы все данные из банков поступали к нам в режиме on-line.

В задачах регулятора на 2013 г. значится конкретный план, предусматривающий дальнейшее поступательное улучшение регламентирования надзора за банковской деятельностью. Сюда входит ознакомление банков с целью их подготовки к внедрению новых стандартов Базеля II. Текущий год будет для нас подготовительным, мы тщательно проанализируем состояние и готовность банков к внедрению стандартов в 2014 и 2015 гг. Суть новых требований Базеля II заключается в учете рисков, а потому в стандартах будут новые требования к капиталу. Требования эти просты: чем хуже у банка качество активов, в том числе кредитов, тем больше ему нужно капитала.

Б&Ф: Выходит, что банкам вновь придется наращивать капитал?

Эмма ТЭБЫРЦЭ: Мы увеличили требования к капиталу до 200 млн. леев. По нашим прогнозам, такого объема вполне достаточно на данном этапе развития банковской системы РМ. Но требования к капиталу по Базелю II будут напрямую связаны с рисками. Чем больше у банка аппетит на риски, тем больше должен быть капитал, поэтому все будет зависеть от качества активов.

Б&Ф: Что в виде новых регламентов или нормативов может появиться в связи с внедрением в банковскую систему страны европейских директив?

Эмма ТЭБЫРЦЭ: В принятый в 2012 г. Закон о платежных сервисах и электронных деньгах  уже включено выполнение двух таких директив, касающихся электронных денег и платежей. Одновременно мы ожидаем вступления в силу Закона о потребительских кредитных договорах, требования которого также соответствуют стандартам европейских директив. В проект закона Национальным банком внесены положения, которые соответствуют директивам ЕС, касающимся ипотечных и потребительских кредитов.

Б&Ф: Насколько в текущем году станут прозрачнее собственники отечественных банков?

Эмма ТЭБЫРЦЭ: И для прозрачности структуры акционеров банков тоже существуют европейские директивы. В Европе функционирует комитет MONEYVAL, который подчиняется известной международной организации FATF, ведущей борьбу с отмыванием денег и финансированием терроризма. РМ – член этой региональной европейской организации. Страны, которые не входят в нее, менее доступны в экономическом и финансовом плане для сотрудничества. Реакция зарубежных фирм и компаний проста: РМ нет в этом списке, следовательно, можно проводить с ее резидентами сделки.

В 2012 г. со стороны регионального комитета к странам-членам выдвигалось 40 требований и девять рекомендаций FATF. Одна из этих рекомендаций обязывает раскрытие эффективных бенефициаров банков – прямых и косвенных. Выявление бенефициаров – процесс сложный и длительный. Но и регулятор и банки должны знать, кто является собственниками банка, несмотря на сложные структурные уровни образования холдингов, объединений и групп.

Сейчас любая компания-акционер банка должна раскрыть реальных собственников. Скажем, если это компания в группе компаний, как матрешка в матрешке, все равно банкам и НБМ нужно выходить на реального собственника.

Б&Ф: Разве у НБМ есть такие возможности?

Эмма ТЭБЫРЦЭ: Есть Закон о финансовых учреждениях, который дает нам право требовать напрямую и посредством банков такие сведения об акционерах. До сих пор акционеры не всегда это делали. Возможно, что этому в какой-то мере способствовала ситуация с разночтением в законодательных актах. К примеру, Закон об АО до недавних пор не требовал предоставления акционерами такой информации, и некоторые акционеры банков, у которых запрашивались подобные сведения, ссылались на этот закон. После внесенных поправок в законодательство ответственность за прозрачность целиком и полностью легла на плечи акционеров банков. Они теперь обязаны раскрыть всю информацию о себе. Если нет, то у Национального банка есть полномочия применять штрафные санкции к этой категории собственников. До сих пор такие санкции применялись только по отношению к банкам.

НБМ может запретить выплату акционеру дивидендов, участие в акционерных собраниях и заседаниях совета, лишив права голоса. Ясно, что это ущемляет акционера, который не сможет участвовать в назначении администрации банка, влиять на принимаемые им решения и, наконец, получать дивиденды. В конце концов данные меры приведут к тому, что у такого рода акционеров пропадет интерес к инвестициям в банковской системе. Вот почему Национальный банк надеется, что качество акционеров банков и информации по ним в 2013 г. существенным образом улучшится.

Б&Ф: По новым акционерам сохраняются те же требования о разрешениях регулятора, если речь идет о приобретении существенной доли в капитале банка?  

Эмма ТЭБЫРЦЭ: Если это обычная купля-продажа акций до 5% от капитала банка, то никаких проблем нет. Покупка осуществляется на Фондовой бирже РМ, где все прозрачно. А если речь идет о существенной доле (более 5%), тогда покупатель обязан получить разрешение в Национальном банке, что следует напрямую увязывать с банковским бизнесом, который весьма регламентирован, потому как связан с вкладчиками и финансовой безопасностью государства.

Б&Ф: Почему, на Ваш взгляд, после прихода в банковскую систему инвесторов из Италии, Франции, Австрии, Румынии в классическом их понимании поток этот приостановился?

Эмма ТЭБЫРЦЭ: Я не думаю, что причину этого нужно рассматривать в плоскости финансовой нестабильности, или малой привлекательности. Скорее всего, что это следует увязывать с глобальным финансовым кризисом, хотя, с другой стороны, существуют большие региональные банки, которые выстраивают сети, и поэтому они обязательно придут в Молдову. И случится это тогда, когда на рынке появятся известные международные компании, за которыми обычно приходят и солидные банки.

Б&Ф: Валютные резервы, будет ли их объем так обильно расти и в 2013 г., как это наблюдалось в прошлом году? Зачем их столько НБМ?

Эмма ТЭБЫРЦЭ: Разговоры людей о том, что у НБМ большие валютные резервы, я считаю неправильным подходом к обсуждению темы резервов. Что значит много или мало? Рынок растет, экономика развивается, в страну все больше приходит денег из-за границы. Все это и предъявляет определенные требования к валютным резервам, прежде всего – это обеспечение необходимого импорта в течение четырех месяцев. А во время кризиса эти требования еще более возрастают. Так что на данный момент наличие у НБМ в резервах $2,5 млрд. является достаточным, но в условиях экономического роста будет необходима дальнейшая консолидация валютных резервов с учетом увеличения импорта. С другой стороны, в условиях кризиса, помимо обеспечения платежей по импорту, учитывается и необходимость покрытия других краткосрочных обязательств государства, включая обязательства по государственному и частному долгу и т.д., что также обусловлено необходимостью консолидации объема валютных резервов.

Б&Ф: Есть ли у Национального банка подвижки в дискуссии с банком Приднестровья в плане осуществления валютных платежей через молдавские банки? В конце 2012 г. с этим у банков региона были проблемы, а сейчас, похоже, они работают, как и прежде.

Эмма ТЭБЫРЦЭ: Я не знаю, как они работают, думаю, что, как и раньше, с помощью банков России. Для решения этих вопросов необходима политическая воля. Нельзя решать экономические и финансовые вопросы, и лишь после этого приступать к политическим.

Б&Ф: В Приднестровском банке говорят, что располагают обращением от молдавского банка на предмет получения лицензии для работы в левобережье Днестра?

Эмма ТЭБЫРЦЭ: Теоретически банки могут в Приднестровье открывать филиалы, но для этого им нужно соблюдать молдавское законодательство, а не региональное - приднестровское. Кстати, мы предложили приднестровской стороне такой вариант, но пока нет никаких соглашений по данному вопросу.

Хочу отметить, что крупные предприятия региона имеют счета в молдавских банках и могут свободно обслуживаться, не испытывая никаких проблем.

Б&Ф: Что в качестве предварительных итогов показал первый год работы банковской системы по международным стандартам учета?

Эмма ТЭБЫРЦЭ: Есть незначительное уменьшение капитала, что мы увязываем частично и с переходом на международные стандарты учета. А по таким показателям, как активы, кредиты, депозиты, наблюдается прирост. Ухудшилось качество кредитного портфеля, что в первую очередь связано с показателями некоторых банках, а также с тем, что глобальный кризис еще не закончился.

Б&Ф: Иностранные банки в РМ, все ждут от них рывка в развитии, а его почему-то нет. Почему?

Эмма ТЭБЫРЦЭ: Почему нет? В течение 2012 г. банки с иностранными инвестициями продолжали динамично развиваться. Например, у одного банка более чем на 40 млн. леев увеличились капитал, кредитный портфель, число клиентов, и мы очень довольны, как они развиваются.

Другой иностранный банк – более консервативен, но такова политика материнской компании. В общем, банки с иностранными  инвестициями развиваются в тесном взаимодействии с материнскими сторонами. У одного банка по материнской линии в прошлом году полностью поменялась команда менеджеров среднего и высшего звена. В связи с глобальным кризисом материнские банки придерживаются консервативных взглядов в развитии банковского бизнеса. Видимо, поэтому их дочерние компании в РМ также проводят сдержанную и довольно консервативную политику, имея четкую цель – обслуживать в основном ту категорию клиентов, которые приходят на молдавский рынок, обладая уже определенными наработками и связями с материнскими банками.

Следует понимать, что стратегию, тактику и политику развития иностранных банков в РМ разрабатывают их собственники, и это их право. Для нас главное, что в РМ все банки являются универсальными. Они имеют возможность диверсифицировать риски и самостоятельно выстраивать бизнес-модель своего развития.

Б&Ф: Малые банки, каким Вы видите их будущее?

Эмма ТЭБЫРЦЭ: Я более чем уверена, что у этой категории банков есть свое будущее. Просто они должны иметь четкий взгляд на развитие банка, представляя положение своего финансового учреждения на рынке. Большие банки, как правило, обслуживают крупных корпоративных клиентов, а маленькие должны ориентироваться на категорию клиентов из малого и среднего бизнеса. Я вижу, что их ниша не совсем еще занята. У наших малых банков должна быть своя программа и политика рисков. Им нужно работать в поте лица, и развиваться за счет малого и среднего бизнеса. В Молдове недостаточно крупных компаний, на которые следует ориентироваться, так как они, как правило, сами себе выбирают банки для обслуживания. Малые банки вряд ли подходят для этого, ведь у них при удовлетворении заявок компаний-монополистов от одной-двух сделок зашатается валюта баланса. Гораздо эффективнее ориентироваться на маленьких клиентов, хотя это и требует приложения больших усилий, но зато это дает положительные результаты и диверсифицирует риски.

Б&Ф: В конце февраля (27 февраля – 5 марта) приезжает заключительная миссия МВФ по трехлетней Программе сотрудничества с правительством и Национальным банком на 2010-2012 гг. Стоит ли ожидать по ее результатам каких-то сюрпризов или неожиданностей?   

Эмма ТЭБЫРЦЭ: Осенью 2012 г., когда работала предыдущая миссия, не было еще данных по исполнению бюджета. А теперь уже есть практически все данные, касающиеся итогов прошлого года. Что касается сотрудничества Национального банка с миссией МВФ, то ее эксперты очень здорово помогают нам совершенствовать  законодательство, чтобы оно отвечало требования международных стандартов.  

Б&Ф: Как Вы думаете, новая Программа сотрудничества МВФ с правительством и Национальным банком будет предусматривать и денежную составляющую – кредит на концессионных условиях?

Эмма ТЭБЫРЦЭ: Вопрос относительно новой программы сотрудничества МВФ с РМ будет обсуждаться в ходе предстоящей миссии фонда. В рамках этого визита миссия проведет дискуссии с молдавскими властями относительно параметров и сроков будущей программы, включая аспекты возможного финансирования, в том числе финансирование на концессионных условиях.

Б&Ф: Наверное, РМ не помешала бы еще одна кредитная линия от МВФ на $0,5 млрд.?

Эмма ТЭБЫРЦЭ: Вопросы, касающиеся возможных программ и условий финансирования  МВФ, как я уже отметила, будут обсуждаться в ходе намеченной миссии фонда. Как правило, объем необходимого финансирования определяется, исходя из необходимости покрытия дефицита платежного баланса. Поэтому, чтобы определить потребности в финансировании, должны быть приняты во внимание текущие экономические показатели, а также прогноз основных макроэкономических показателей РМ на предстоящие годы.■