Б&Ф: Mastercard работает в Молдове более 20 лет. Что на сегодня представляет собой безналичная платежная индустрия Молдовы? И что наиболее ярко характеризует cashless в стране?

Ирина УНТИЛА: Пожалуй, начну со статистики, поскольку именно она ярко отражает то, как развивается платежный рынок Молдовы. На сегодняшний день в обращении находится более 2 млн. карт, и из года в год их количество увеличивается примерно на 7%. Учитывая численность населения республики – это прекрасный показатель.

Также мы видим существенный рост доли безналичных транзакций: с 2017 года количество таких операций среди всех операций с картами ежегодно росло в среднем на 50%. И сегодня 8 из 10 операций, которые совершают  посредством карт – это именно платежные операции, а не снятие наличных.

Отличительной особенностью рынка Молдовы является крайне высокое проникновение бесконтактных оплат. Сегодня их доля в физическом ритейле по картам Mastercard составляет более 94%.

Б&Ф: Как выглядит данный показатель по сравнению с другими странами?

Ирина УНТИЛА: Возьмем, например, Швецию. Это страна, где уровень финансовой инклюзии достигает почти 100%, то есть практически у каждого гражданина есть банковская карта. При этом доля бесконтактных оплат в ритейле составляет только 74%.

Но, конечно же, нам в Молдове еще есть над чем работать. Если смотреть, к примеру, на объем операций в денежном выражении, то среди всех операций с картами доля платежных составляет 33%. То есть оставшиеся 67% – это пока еще снятие наличных.

Б&Ф: Безналичные платежи невозможны без оснащения предприятий торговли и сервиса POS-терминалами. Как на рынке РМ обстоят дела с этим?

Ирина УНТИЛА: На сегодняшний день в Молдове более 23 тысяч платежных терминалов. Цифра хорошая, но если посмотреть на соотношение с численностью населения, получится, что у нас на 1 000 граждан приходится 9 POS-терминалов. При этом среднеевропейский показатель – 23 POS-терминала на 1000 граждан. Как видим, потенциал для роста есть, поэтому и мы, и банки-партнеры, и торговые предприятия делаем все возможное для расширения платежной инфраструктуры.

Б&Ф: Как пандемия отразилась на платежном рынке и как изменилась динамика платежей в сравнении с доковидным периодом?

Ирина УНТИЛА: Последние полтора года помогли переосмыслить cashless: теперь безналичные оплаты пользователи еще больше ценят не только с точки зрения их быстроты, удобства и безопасности, но и с точки зрения гигиеничности.

Если говорить о европейских трендах, то, по нашим данным, каждый пятый европеец во время пандемии полностью отказался от наличных. Здесь примечательно то, что даже после завершения строгого локдауна операции с наличными не вернулись на докарантинный уровень – привычка пользоваться картами укрепилась.

Б&Ф: Подобная тенденция наблюдалась и в Молдове?

Ирина УНТИЛА: Да, все эти тренды – увеличение количества оплат в ритейле и снижение доли операций по снятию наличных – характерны и для рынка Молдовы. Отдельно отмечу, что жители Молдовы начали использовать карту в новых для себя направлениях – таких как заказ и оплата такси через мобильное приложение, доставка товаров на дом, курьерские службы. Все эти направления проявили себя как раз во время пандемии.
Растущий тренд на безналичные оплаты подтверждают и результаты нашего исследования MasterIndex, которое мы регулярно проводим среди картодержателей на территории Республики Молдова.

Исследование этого года показало, что 43% опрошенных стали использовать карту чаще, чем это было до пандемии. Причем 69% платят картой регулярно, а четверть – ежедневно. Среди ключевых преимуществ cashless-оплат пользователи выделяют простоту и удобство, скорость и гигиеничность. Безналично чаще всего расплачиваются за продукты питания, коммунальные и интернет-услуги. Интересно, что интернет-услуги вошли в ТОП именно в период пандемии.

Не менее популярны среди граждан Молдовы и онлайн-покупки: 57% опрошенных регулярно покупают в интернете.

Б&Ф: Есть ли запрос жителей Молдовы на инновационные цифровые сервисы и платежные решения – скажем, на расчеты с помощью мобильного телефона?

Ирина УНТИЛА: Интерес однозначно есть. Жители Молдовы открыты к инновациям, и это подтверждают данные нашего опроса: сегодня уже 70% картодержателей в Молдове хотели бы оплачивать покупки при помощи смартфона. И это действительно удобно, ведь нет необходимости брать с собой кошелек, да и смартфон практически всегда находится под рукой.

Учитывая высокий уровень проникновения бесконтакта, а также сформировавшуюся у населения привычку платить бесконтактно, можем смело заявить, что рынок Молдовы готов к новым цифровым решениям, в основе которых лежит технология бесконтактных оплат. Среди таких решений, например, глобальные цифровые кошельки Google Pay и Apple Pay.

Б&Ф: Над какими проектами в Молдове работает сейчас Mastercard? Что значится в фокусе стратегии компании?

Ирина УНТИЛА: Главная цель Mastercard – это мир без наличных. И все наши проекты направлены именно на то, чтобы перевести платежи в кешлес.

Например, в этом году мы запустили первый в Молдове смарт-сити проект. У жителей Кишинева появилась возможность оплачивать проезд в общественном транспорте на нескольких популярных маршрутах без использования наличных денег – при помощи бесконтактной карты. Этот пилотный проект мы реализовали в партнерстве с maib и при поддержке примэрии Кишинева. За первые семь месяцев работы решения пассажиры оплатили картами более 280 тыс. поездок.

Развивая концепцию смарт-сити, мы не планируем останавливаться только на транспортных решениях. Согласно данным нашего исследования, в Молдове также недостаточно развита платежная инфраструктура в публичных местах, а также досуга и отдыха, таких как зоопарк, дендрарий, ботанический сад, рынки и т. д.

Помимо развития инфраструктуры, мы продолжаем насыщать наши карточные продукты дополнительными сервисами. В этом году мы запустили ряд привилегий для держателей премиальных карт Mastercard. В частности, специальные предложения для путешественников: бесплатные тесты на COVID-19, бесплатные трансферы на такси до и из аэропорта, 10%-ная скидка на Booking.com при оплате премиальной картой Mastercard. Пользовались спросом и локальные предложения, например, 50%-ная скидка на трансфер до виноделен.

Б&Ф: Что вы можете сказать о популяризации в Молдове безналичных расчетов с помощью активационных кампаний?

Ирина УНТИЛА: Активационные кампании стимулируют клиентов чаще пользоваться картами. Кроме того, они помогают заинтересовать услугой либо же снять барьеры в использовании новых технологий.

Как пример – концерт O seară în parc, билеты на который можно было приобрести со скидкой через портал iTicket. Кроме возможности купить билет онлайн, без необходимости куда-то идти, клиенты также получали приятный бонус в виде скидки за оплату картой. К слову, это было первое масштабное офлайн-мероприятие после долгого периода пандемии. Его посетили более 4 тысяч человек.

Также этим летом мы поддержали Street Food & Wine Festival и Beer Mania Festival. Совместно с банками-партнерами мы оснастили всех торговцев на фестивалях POS-терминалами, а гостям обеспечили гарантированный кешбэк до 10% при оплате картами Mastercard, выпущенными этими банками. Кроме этого, оплатив картой более трех покупок на фестивале, гости получали гарантированные подарки. И как результат – на Street Food & Wine Festival доля безналичных оплат составила 40%, а на Beer Mania Festival – около 30%. Подобные активации однозначно стимулируют рост безналичных оплат и развивают привычку быть cashless.

И конечно же, мы регулярно проводим маркетинговые промо с нашими банками-партнерами. В рамках этих активностей держатели карт Mastercard могут выиграть различные призы: от PlayStation и годового абонемента на бесплатные поездки в такси до квартиры в Кишиневе.

Б&Ф: Mastercard обладает широкой экспертизой развития e-commerce. Скажите, есть ли в Молдове партнеры, которые динамично развивают такое перспективное направление?

Ирина УНТИЛА: Пандемия повлияла на e-commerce, заметно подстегнув его развитие во всем мире. В Молдове мы тоже активно смотрим на e-comm в разных его направлениях. Но, конечно же, в первую очередь исходим из того, что конкретно интересно потребителям. Наше исследование показало, что больше всего им интересна возможность заказывать и оплачивать онлайн билеты на мероприятия, такси, а также доставку блюд из ресторанов. Именно поэтому среди наших партнеров – itaxi, iTicket и iFood, лидирующие в Молдове сервисы в этих направлениях.

Б&Ф: Как вы оцениваете готовность молдавских банков внедрять новшества?

Ирина УНТИЛА: Все успешные проекты и изменения, о которых мы сегодня говорим, были бы невозможны без наших банков-партнеров. Они показывают пример лидерства, смело идут на эксперименты и открыты к инновациям. Мы благодарны им за партнерство, которое всегда основывается на взаимопонимании и готовности делать все возможное ради нашей общей цели – мира без наличных.

Б&Ф: В каких направлениях вы вместе с партнерами развиваете новые проекты? Стоит ли жителям Молдовы ожидать вскоре новых платежных решений?

Ирина УНТИЛА: Определенно мы продолжаем развивать платежную инфраструктуру – в частности, смарт-сити проекты, ведь это драйверы для дальнейшего развития cashless в стране. Кроме этого, мы усиленно работаем над тем, чтобы предоставить возможность оплачивать покупки при помощи смартфона и других гаджетов. Как показывают исследования, этого ждет и сам пользователь.

И конечно же, работаем над запуском новых услуг. Одна из них – покупка с выдачей наличных. Представьте, что после рабочего дня вам необходимо снять небольшую сумму наличных, чтобы расплатиться, скажем, за услуги репетитора. Благодаря новой услуге вам больше не нужно будет искать ближайший банкомат: когда вы оплачиваете свою покупку в магазине у дома, в аптеке, на заправочной станции, вы сможете снять небольшую сумму наличных прямо на кассе.

Б&Ф: Вы говорили, что Mastercard строит мир без наличных. Зачем в таком случае запускать услугу по выдаче наличных на кассе?

Ирина УНТИЛА: Несмотря на то, что данный сервис основан на выдаче наличных, он непосредственно направлен на развитие cashless-привычек. В Молдове на сегодняшний день есть около 1100 банкоматов, а вот POS-терминалов – больше 24 тысяч.

Соответственно, предоставляя услугу покупки с выдачей наличных на кассах торговых предприятий, мы сделаем наличные деньги более доступными. Клиенты смогут без труда снять необходимую сумму денег в любое удобное время, а значит, постепенно исчезнет необходимость запасаться наличными впрок.

Этот сервис очень актуален для Молдовы, но для его запуска необходима некоторая доработка законодательной базы. Мы работаем в этом направлении, и очень надеемся, что вскоре сервис станет доступным и в Молдове.

Б&Ф: Скажите, что еще, с позиции государства, необходимо сделать для роста безналичных расчетов, к которому стремится Mastercard, ставя перед собой главной целью – мир без наличных?

Ирина УНТИЛА: Здесь сразу хочу отметить, что мы ощущаем колоссальную поддержку со стороны государства. Но, разумеется, нам всем еще есть над чем работать.
Прежде всего – это включение удаленной идентификации в дорожную карту по цифровизации Молдовы. Это даст возможность открывать счет дистанционно, без необходимости посещать банк. Особенно актуальным этот сервис будет для молдавской диаспоры.

Сегодня, например, согласно законодательным нормам, если гражданам, работающим за рубежом, необходимо открыть банковский счет в Молдове, чтобы отправлять деньги родным и близким – необходимо обязательно идти в банк для подтверждения идентификации непосредственно с сотрудником банка. Все это может заменить технология цифровой идентификации, которая успешно применяется в разных странах.

Б&Ф: Как это работает на практике?

Ирина УНТИЛА: Допустим, вы еще не являетесь клиентом банка, но хотите открыть там счет. Для этого вы загружаете мобильное приложение банка, подгружаете в него фотографии своих документов, а для подтверждения своей личности проводите небольшой онлайн-разговор с сотрудником банка или же просто отправляете селфи.  Цифровая идентификация может быть основана на различных технологиях, я привела пример самой распространенной модели.

Может быть и другая история – если вы уже пользуетесь услугами одного банка, но хотите открыть счет в другом, сделать это можно будет при помощи BankID. Фактически ваш банк, с вашего согласия, предоставит сведения о вас в тот банк, с которым вы хотите работать. В Молдове пока нет законодательной базы для таких решений, но мы видим в таком направлении большой потенциал, и это уже успешно применяется и работает в других странах.

Б&Ф: Как будут развиваться электронные платежи в Молдове? Каких решений и технологий для этого не хватает?

Ирина УНТИЛА: Мы развиваем технологии исходя из трех ключевых характеристик – это безопасность, удобство и бесшовность.

Мы убеждены, что будущее платежей лежит в плоскости токенизации и NFC, интернета вещей и биометрической аутентификации. А в случае NFC мы говорим не только о бесконтактных оплатах смартфонами и другими гаджетами. В некоторых странах, к примеру, уже тестируются умные холодильники, которые позволяют заказывать и оплачивать продукты.

Что касается биометрии, то наше исследование показало, что практически половина картодержателей в Молдове уже хотела бы подтверждать оплаты именно биометрией. И это касается не только физического мира. Представьте, покупая что-то онлайн, вы сможете подтвердить оплату, просто приложив палец к экрану смартфона или воспользовавшись Face ID в мобильном приложении банка. При этом интересно, что до пандемии пользователи отдавали предпочтение не биометрическим решениям, а идентификации посредством PIN-кода, но сегодня их выбор – в пользу биометрической аутентификации.

Развитие платежных сервисов невозможно без повышения финансовой инклюзии, то есть включенности населения в финансовый сектор. И это – именно то, над чем мы продолжаем усиленно работать.

Б&Ф: Спасибо вам за интервью!■