В 2009-м Молдову догнал великий и ужасный финансовый кризис, и оказалось, что, несмотря на тяжелую ситуацию, платежи по лизингу все равно надо отдавать. Даже если удовольствие от покупки нового авто уже успело порядком притупиться. В отличие от автосалона, с работниками которого покупателю приходится общаться сравнительно короткий срок, с лизинговой компанией отношения строятся на долгосрочной основе, в среднем на три-четыре года. И оказывается, что при неидеальных, мягко говоря, финансовых условиях возвращать кредит – не такое уж плёвое дело. Как результат процент невозврата по лизингу за несколько месяцев взлетел с традиционных 5% до рекордных 20%. Иными словами, если раньше каждая 20-я машина отбиралась в пользу кредитора, когда клиент был не в состоянии платить за нее, то сегодня это происходит с каждым 5-м новым автомобилем. Загляните на сайт любой лизинговой компании и обратите внимание, сколько 2-3 летних машин ждут своей повторной продажи, это и есть те самые «невозвраты».
     Кредитные учреждения среагировали на подобную ситуацию неплатежей почти мгновенно, увеличив до 25-30% размер первоначального взноса, который покупатель платит сразу, и ужесточив правила выдачи заёмных средств. Цель таких действий ясна -  увеличить ответственность клиента за взятые обязательства и снизить свои риски. Однако это, в свою очередь, неминуемо отразилось на покупательском спросе – продажи новых авто через лизинговые компании упали более чем на 60%. Это много даже в сравнении с падением продаж новых машин в целом – там рынок сократился всего на 50%.

Новые все лица

     Когда в последний раз приходилось анализировать состояние рынка лизинга в Молдове, казалось, что рынок этот уже давно устоялся и вряд ли его ожидают крупные потрясения. Однако новый анализ, проведенный незадолго до написания этого материала, показал обратное. Оказалось, что из тех 4-5 лизинговых компаний, что были представлены на рынке три-четыре года назад, сегодня на плаву мало кто остался. Их место на рекламных стендах автосалонов заняли совершенно новые кредитные учреждения – Credit Rapid, Raiffeisen Leasing и др.
     Значит ли это, что сбылись мечты местных импортеров и в республику зашли наконец-то сильные иностранные банки с «длинными» кредитами на выгодных условиях? Raiffeisen Leasing в рекламном листе предлагает годовую ставку в размере 12,92%. Это немного меньше, чем в среднем по рынку, но никак не похоже на 7-8%, которые мы ждали от иностранцев. Да и откуда им взяться? Неужели сильные мировые банки захотят в нынешних условиях терять часть прибыли только ради того, чтобы привлечь в Молдове много клиентов?
     В этом бизнесе отношения с покупателем строятся на долгосрочной основе. Если агрессивно себя вести на рынке, демпинговать, предлагать процентную ставку 0% или отменить первоначальный взнос, то всегда надо быть готовым, что какая-то значительная часть кредитов впоследствии станет невозвратной. Если же с самого начала работы строить честные и взаимовыгодные отношения с клиентом, внимательно обсуждать с ним все условия и предупреждать о рисках - такой финансовой сделке можно в большей мере гарантировать успех.
      Ниже можно ознакомиться с предложением лизинговых компаний, которые представлены на рынке и активно предлагают клиентам свои услуги. Корреспондент Б&Ф решил оценить качества этих компаний по основным параметрам – процентной ставке, длительности предоставления займа. Однако, когда вы примете для себя решение приобрести автомобиль в лизинг, рекомендуем более внимательно ознакомиться со всеми финансовыми подробностями, потому как подводных камней в этом деле предостаточно, и надо с самого начала все четко осознавать.

Кредит или лизинг?

     Отметим, что расцвету лизинговой схемы при покупке новых авто в Молдове немало «посодействовали» местные банки, которые в свое время наотрез отказались кредитовать физических лиц, да еще и под такой «несерьезный» залог, коим является легковая машина. С этих пор купить автомобиль в рассрочку в РМ стало прерогативой лизинговых компаний. Хотя в других странах, в той же России, больше развито автокредитование, когда банк финансирует покупку частника. Что до самого лизинга, то он в России существует, но в отличие от Молдовы распространяется больше на оборудование и сельхозтехнику. То есть лизинг там является финансовым инструментом бизнеса, а не физических лиц. 
      С недавних пор купить автомобиль в кредит физическому лицу в Молдове стало всё же возможно благодаря появлению на рынке Credit Rapid. Эта компания предлагает кредитную схему, по которой покупатель становится владельцем машины и по факту и по документам. Среди прочих now-how, которые предлагает Credit Rapid, – возможность подать заявку на заём в режиме on-line, получение решения кредитной комиссии в течение часа. Более того, Credit Rapid заявляет самую низкую процентную ставку на рынке – 10,99%. Однако при ближайшем изучении столь выгодного предложения оказывается, что 10,99% - это ставка не за год, а лишь за 10 месяцев, за год же она вырастает до традиционных 13%. Ох уж эти «девятки» на рекламных листовках, при виде их так и хочется искать подвох!
     Чем же так выгоден кредит по сравнению с лизингом? А выгода его в том, что при желании пересечь границу за рулем автомобиля клиенту не надо получать на то разрешение от лизинговой компании. Машина уже принадлежит ему по документам, хоть кредит и не выплачен до конца. Во всем остальном в пределах республики – разницы, поверьте, никакой. И так ли сложно получить это разрешение от лизинговой компании? И стоит ли того кредит? Ведь, согласно кредитному договору, залоговым имуществом при покупке авто по такой схеме становится не только сама машина, но и другое, в том числе недвижимое, имущество заёмщика (см. сравнение лизинговых учреждений). Выбор остается за покупателем, и в любом случае хорошо, что этот выбор у него есть.

Доброкачественная реклама и реальная процентная ставка
    

     При наличии выбора - главное правило, которое стоит соблюдать всем участникам рынка, – лояльная и доброкачественная конкуренция. Зачастую, в попытке завлечь клиента рекламой, компании пользуются не самыми джентльменскими методами. Здесь я не говорю о крайностях, таких, к примеру, как поступок одной кишиневской фирмы, которая сфотографировала биллборд своих конкурентов, заменила в фотошопе логотип и разместила похожую рекламную плоскость буквально через 200 метров, а на «оригинальном» биллборде закрасила краской номер телефона. Нет, таких перегибов на молдавском рынке лизинга не наблюдается. Зато здесь есть свои «девятки», которые надо с пристрастием проверять. Зачастую на рекламных листовках и в интернете размещена, скажем так, не совсем полная информация об условиях кредитования. Когда клиент обращается в финансовое учреждение, оказывается, что процентная ставка – это далеко не все его расходы, как это могло показаться из рекламы.
     Давно пора в Молдове перенять опыт цивилизованных стран, в которых закон обязывает рекламодателя всюду размещать полную информацию о стоимости своих услуг и стоимости услуг смежников – в данном случае страховой компании, которая страхует лизинговое имущество на условиях CASCO. Да, от этого рекламные блоки лизинговых компаний и банков будут менее привлекательны внешне. Зато клиент сможет почерпнуть оттуда всё необходимое для принятия правильного решения. Так, кроме годовой ставки, кредитор обязан проинформировать клиента о размере реальной процентной ставки, включающей в себя все его расходы. Не секрет, что такая реальная процентная ставка за пользование кредитом зачастую оказывается в несколько раз выше декларированной.
     Также в любой информации, распространяемой публично, должны указываться: минимальный и максимальный сроки выдачи кредита; расчеты суммы процентов и дополнительных расходов потребителя за пользование кредитом; график платежей и условия досрочного погашения кредита. Если же клиент соглашается на получение займа, не выяснив для себя все эти технические подробности, то он рискует сыграть в игру под названием «Поле чудес». И хорошо еще, если ему не выпадет сектор «банкрот».

Сколько стоит 0%?

     Некоторые участники рынка предлагают условия покупки, при которых ставка декларируется на уровне 5-6%, или предлагается даже беспроцентный кредит - 0%. Снижение стоимости кредита – следствие договорных отношений между дилером и лизинговой компанией, когда на определенную модель дилер устанавливает скидку, а банк увеличивает сумму предоплаты. Но покупателю, по большому счету, все равно, каким образом достигается низкая ставка. Гораздо важнее процент удорожания машины с учетом платы за лизинг. А вот этот показатель – чистая математика. Чем больше первый взнос и меньше период кредитования, тем меньше автомобиль дорожает. К примеру, если при цене автомобиля в 10 тыс. евро оплатить половину стоимости сразу, а на остальную сумму взять лизинг на год, то машина подорожает всего на 2%, а при предоплате 30% и 3-летнем кредите – на все 13%.
     Еще одна немаловажная деталь – как распределяются выплаты процентов в течение срока погашения. Дело в том, что они начисляются на остаток суммы, а это значит, что в первые месяцы, когда сумма лизинга еще большая, приходится платить по процентам намного больше, чем в конце срока. Поэтому в некоторых случаях для удобства клиентов финансовые учреждения разбивают общую сумму платы за лизинг в равных долях на весь срок займа, в результате чего выплачивается одинаковая сумма каждый месяц.

Откуда деньги?

     Напоследок предлагаем читателю обсудить вопрос финансирования на автомобильном рынке в несколько другом аспекте. По мнению большинства очевидцев, и особенно иностранных граждан, приезжающих в Молдову, общий уровень достатка в нашей стране никак не соответствует тому количеству и концентрации VIP-автомобилей, что ездят по улицам. Если примерно прикинуть суммарную стоимость иномарок, которые видит взгляд на одной только ул. Эминеску в центре Кишинева, то они смело могут потянуть более чем на 1 млн. евро. Шикарные «БМВ» и «Мерседесы» последнего поколения, «Лэнд роверы», «Лексусы» ... Чего у нас только нет!
      Есть и более объективные факторы, заставляющие задуматься на сей счет. Согласно статистике импорта в Молдову автомобилей всех возрастов, финансовый кризис затронул продажи только новых авто. Что до машин в возрастном сегменте от 2 до 5 лет, то их объем импорта в РМ за 2009 г. не только не снизился, но, наоборот, вырос. Речь в данном случае идет о так называемом сером импорте. Соответственно, эти машины были приобретены без участия официальных финансовых учреждений. Пишу «официальных», потому как кто-то подобные шикарные покупки все-таки должен финансировать. Вопрос - кто?