Б&Ф: Когда вы начинали 12 лет назад, думали, что достигнете такого высокого уровня?

Артем ВАСИЛЬЕВ: Нет. Я был студентом-программистом и лишь стремился написать код для программы, которая помогала бы людям решать простые задачи по осуществлению платежей. Так что BPay начиналась как IT-стартап. Я в нем был и программистом, и директором, и уборщицей, и менеджером по общению с клиентами. Осознание, что компания, которую я создал, представляет собой то, что сейчас принято называть модным словом «финтех», пришло гораздо позже.

Б&Ф: С кем было конкурировать сложнее – с зарубежными платежными системами, государственными ресурсами или финтех-компаниями, которые пришли на рынок позже вас?

Артем ВАСИЛЬЕВ: На первом этапе проблема была не в конкуренции. Ее, по сути, не было, потому что рынок только формировался. Сложнее было убедить людей, партнеров, банки, что мы действительно полноценный участник рынка и создаем интересное решение. Когда рынок стал взрослее – да, мы почувствовали давление со стороны местных конкурентов. Нашей ответной реакцией стало приобретение одной из компаний, которая занималась процессингом платежных терминалов - MMPS, она по сей день в нашем холдинге.

Что касается государственных компаний, в частности MPay, то наоборот – это наши партнеры и хорошие друзья. Они проделали огромный путь и большую работу по подключению к системе платежей множества госресурсов. В противном случае нам бы пришлось подключаться к каждому отдельно, а у многих не было для этого ни возможностей, ни желания. MPay дал нам шлюз, единую точку входа во все государственные платежи.

Б&Ф: Сколько сейчас компаний входит в группу BPay?

Артем ВАСИЛЬЕВ: Под брендом BPay объединены четыре компании. Это непосредственно BPay, которая обладает лицензией на операции с электронными деньгами, занимается развитием электронных кошельков и е-commerce: уже названная MMPS, приобретенная в 2016 г.; MSM Star, осуществляющая техническое обслуживание наших платежных терминалов (а у нас самая большая в стране сеть), и открытая позже компания, в которой мы собрали всех наших IT-специалистов.

 
Б&Ф: В 2022 г. BPaу была удостоена премии Marca comercială a anului в номинациях Marca locală и Business online. Что за проекты вы запустили?

Артем ВАСИЛЬЕВ: Все наши проекты так или иначе связаны с электронным кошельком BPay. Мы довольно широко интегрировались с системами денежных переводов и запустили сервис получения и отправки денег на электронный кошелек. Работали над этим с 2020 г., но основное количество подключенных партнеров пришлось на 2021 г.

Б&Ф: BPaу готовится присоединиться к системе Mastercard. Какие возможности это открывает для компании? И какие проекты задумываете?

Артем ВАСИЛЬЕВ: У нас очень большие ожидания от партнерства с Mastercard. В первую очередь мы планируем эмиссию пластиковой карты и запуск мобильного приложения BPay с функциями банковской карты для совершения платежей. Следующим шагом станет подключение к Apple Pay и Google Pay и запуск эквайринга, чтобы уже мы принимали платежи банковскими картами в адрес своих партнеров и торговых точек.

Б&Ф: С началом пандемии банки также начали активно развивать финтех-направление и сегодня тоже превращаются в технологические компании. Как это влияет на перспективы финтех-сегмента? Все-таки довольно мощный конкурент.

Артем ВАСИЛЬЕВ: Меня радует, когда кто-то на рынке запускает инновационные продукты. И все же банки идут по проторенной дорожке традиционного бэнкинга, хоть и очень технологичного. Для небанковских поставщиков платежных услуг, таких как наша компания, всегда остается ниша из тех клиентов, потребности которых банкам удовлетворить сложно в силу того, что банковские организации довольно большие и там много бюрократических процедур.

К тому же основную маржинальность банковского бизнеса дают доходы от кредитования. А преимущество финтеха в том, что мы можем быть ближе к простым клиентам, можем дать технологическое решение, которое способен освоить условный продавец в сельском магазине, и наша служба инкассации будет ездить и забирать у него деньги. Это не бизнес высокой маржинальности, он требует большой операционной работы, и банки не готовы выделять на это ресурсы, им интересны более доходные проекты.

Однако это не мешает сотрудничеству с банками. BPay в 2022 г. организовал прием платежей в селах и районах Молдовы. Теперь любой магазин или торговая точка в регионах могут принимать платежи за коммунальные услуги, мобильную связь, интернет, а также выдавать пенсии и денежные переводы. Создавая такую сеть, мы сотрудничаем с банками и продвигаем банковские продукты.

Б&Ф: BPaу 12 лет назад фактически заложил основы молдавской финтех-индустрии и сегодня продолжает ее развивать. Какие новые опережающие время продукты реализуете?

Артем ВАСИЛЬЕВ: Уже несколько лет мы развиваем инструмент, альтернативный банковским картам – QR-платежи. Работает это следующим образом: в торговой точке на экранах для покупателей либо на предчеках, которые выдаются покупателю, печатается QR-код суммы платежа со всеми платежными данными, покупатель сканирует его из мобильного приложения и осуществляет платеж. Такая технология активно работает в Китае, России, Бразилии и множестве других стран. Ее преимущество перед традиционными банковскими картами в том, что платежи обрабатываются локально, а не уходят в международные процессинговые центры, соответственно комиссионные выплаты, которые предлагаются предприятиям, подключившимся к этой системе, намного ниже взимаемых банками за обслуживание банковских карт.

Мы разработали и запустили такой способ осуществления платежей два года назад, и уже более 50 торговых предприятий и компаний из сферы услуг используют технологию BPay, принимая QR-платежи.

Б&Ф: Так как мы беседуем под Новый год, не могу не спросить о планах на будущий год.

Артем ВАСИЛЬЕВ: У нас ожидается запуск продукта для бизнеса. Если до сих пор нашей основной таргет-группой были физические лица, которым мы предложили удобный и простой способ осуществления коммунальных платежей, денежных переводов, оплаты государственных услуг и т. д., то сейчас мы нацеливаемся также на малый и средний бизнес.

BPay предложит предприятиям платежные счета практически с теми же функциями, которые обеспечивает банковский счет. Компании будут получать у нас полноценный IBAN, на который смогут принимать платежи от любой компании из Молдовы и осуществлять свои - за аренду, по налогам, зарплате и т. д. При этом мы планируем запуститься сразу с мобильным приложением.

Есть планы и по развитию компании. BPay готовится внедрить высокие стандарты корпоративного управления. У нас проходят аудиты финансовой отчетности и политик по предотвращению отмывания денег. Их проводят международные аудиторские компании из топ-10 мирового рейтинга. Назначен совет директоров, и большинство в нем – независимые члены. Процедуры мы начали в 2022 г., а в 2023 г. планируем их успешно завершить.■