Б&Ф: Госпожа Банарь, в Молдове полтора десятка банков. И хотя здания их головных офисов архитектурно не повторяются, да и цвета логотипов различны, но по манере работы с клиентами, особенно при предоставлении им кредитов, доморощенные финансовые учреждения  мало чем отличны  друг от друга. Почему?

Светлана БАНАРЬ: Большинство из дейст-вующих на молдавском рынке финансовых учреждений  формировались и проходили этапы своего становления одновременно. Так что у них действительно много общего. Но при более пристальном рассмотрении можно заметить и различия. И нашим давним клиентам - партнерам они хорошо видны.

Б&Ф: Чем же, например, так отличен Moldinconbank?

С.Б.: Демократизмом в отношении с клиентами. У нас в свободном режиме можно обсудить проблемы с менеджером любого уровня. Вплоть до председателя правления.

Другими отличительными особенностями являются традиционализм и умеренный консерватизм. Несмотря на то, что опыт работы в условиях рыночной экономики у молдавских финансовых учреждений примерно одинаков, но наш банк ведет отсчет своей истории с середины ХХ века. За столь продолжительный временной отрезок сформировались и определенные традиции, сложилась и своя микрокультура.

Мы стараемся быть предельно внимательными с каждым клиентом, а их у банка немало. Только физических лиц обслуживается 270 000, да еще и юридических - полтора десятка тысяч, но особым вниманием у нас окружены люди пенсионного возраста, которые доверяют нам хранить свои личные сбережения. А это дорогого стоит! И мы это ценим! Специальным документом Административного совета банка принято решение, позволяющее им снимать, в случае необходимости, с депозитных счетов деньги (в леевом эквиваленте до 1000 евро в месяц), не теряя при этом процентов.

Moldinconbank традиционно был и остается банком для крупных и средних компаний. В то же время мы старались и стараемся вести активную работу и по другим клиентским сегментам. Это, например, молодежь в возрасте до 30 лет и предприятия малого и мелкого бизнеса. Мы рассматриваем этих клиентов как самых перспективных с точки зрения развития банка. И именно на эти сегменты будет сделан упор в разработке новых банковских продуктов в ближайшем будущем.

Впрочем, и об интересах крупных компаний банк тоже не забывает. Идя навстречу их пожеланиям, мы планируем в ближайшее время внедрить программу, предполагающую предоставление долгосрочных кредитов.

Б&Ф: То, что Вы обозначили термином «умеренный консерватизм», заемщики называют тягомотиной при получении кредитов, к которым в качестве гаранта возврата необходимо «приложить» еще и ликвидную стоимость, троекратно превышающую заем. И это называется «демократизмом в работе с клиентами»?

С.Б.: То, что Вы сейчас озвучили, не соответствует действительности. Но и предоставлять кредиты без тщательного изучения финансового состояния клиента – это непозволительная роскошь. Об этом нас постоянно предупреждает  Национальный банк. Того же требуют от нас и акционеры.

Выдав кредит, банк берет на себя риск при его невозврате. Если бы это были только собственные деньги банка, то этот риск был бы тогда только риском его акционеров (Таков тип риска присущ небанковским финансовым учреждениям). Но банки  выдают кредиты еще из привлеченных средств. Поэтому автоматически кредитный риск в значительной степени перекладывается и на тех, кто одалживает деньги банку –  вкладчиков и финансовых партнеров. А их доверие завоевывалось годами. И мы не имеем права в одночасье его растерять. Между прочим, именно профессионально проведенная  работа на этапах  рассмотрения просьб о предоставлении займов во многом способствовала тому, что в прошлом году клиенты своевременно вернули банку кредиты на сумму без малого в один миллиард леев. Что в последующем позволило осуществить выдачу новых кредитов на сумму, уже превышающую миллиард.

Б&Ф: Когда рухнул Investprivatbank, его отголоски отразились на работе Вашего банка? Были ли в тот период клиенты, которые срочно пожелали снять деньги со своих депозитных счетов? Как банку удалось пережить столь непростой промежуток времени?

С.Б.: Спокойно. Более того, несмотря на то что в каждом контракте при открытии депозитных счетов имеется пункт о том, что возврат денег клиентам производится в течение 10 дней, их мы нашим клиентам выдавали незамедлительно.  Через несколько дней они вновь возвращались к нам со снятыми деньгами, правда, при этом потеряв в процентах. Оказалось, что таким способом клиенты  просто проверяли дееспособность  нашего банка.

Б&Ф: Депозиты населения и предприятий являются на сегодняшний день малозначительным источником. Большинство из них открываются сроком на один год. Нестабильность экономики и неуверенность  в  завтрашнем дне являются определяющими факторами при выборе срока размещения денежных средств. Может, не стоит им уделять столько внимания? Не лучше ли найти на их место, например, с десяток солидных клиентов?

С.Б.: Однозначно – стоит. Снижение уровня инфляции, стабилизация экономической ситуации в стране да еще в комбинации с европейской интеграцией рано или поздно, но  «поселятся » в Молдове. И это может стать предпосылками для увеличения сроков размещения  депозитов. Национальный банк (в конце апреля 2011 г.)  также предпринял меры по дальнейшему стимулированию привлечения дипозитов сроком свыше двух лет. Новый  регламент НБМ по обязательному резервированию средств банков предусматривает, что на  суммы  таких депозитов и займов отчисления в резервный фонд  составят 0 процентов.

Кроме того, существуют классические правила ведения банковского дела. Кредитный портфель должен покрываться депозитами и займами на 85-90%.

Б&Ф: А в Moldinconbank-е каково это соотношение?

С.Б.:Более 100%.

Б&Ф: Браво! Но поскольку  Вы упомянули о новом регламенте по обязательному резервированию для банков, то им также увеличены ставки по резервированию (с 11%  до 14 %). Следовательно вашему банку придется отвлечь из своих денежных ресурсов 100 млн. леев. Более того, при этом еще и потерять около 10 млн. леев из-за недополучения процентов, которые «капали» банку от сертификатов НБМ и государственных ценных бумаг Минфина. И это я привел всего лишь примерный порядок цифр, исходя из расчета увеличения отчислений на 3%. А ведь есть еще и 11%, давно осевшие в резервном фонде НБМ. При том что Национальный банк если и начисляет финансовым учреждениям проценты на эти «замороженные» средства,  то  по  ставке - не  более  чем  полпроцента годовых. Да и чем резервный фонд при НБМ может реально помочь, например, тем же юридическим лицам,  в случае краха какого-либо финансового учреждения? Investprivatbank - тому наглядный пример. Так зачем же тогда огород городить? Да и вообще, как валюнтаристская  позиция Национального банка в отношении заемных средств  коммерческих банков соотносится  с функционированием рыночной экономики, официально закрепленной в статье 126 Конституции РМ?

С.Б.: НБМ на государственном уровне отвечает за инфляцию в стране. Для этого он наделен определенными законодательными правами и полномочиями. Но замедлить процесс роста инфляции он может только при помощи тех рычагов, которыми располагает, то есть монетарными. Вот Национальный банк их и применяет. В частности, увеличивая процентную ставку резервирования.

Б&Ф: После такого значительного «взноса», причем уже в августе, Вам и Вашим коллегам придется резко активизировать работу с клиентами. Возможно, что они на эти призывы и откликнутся. Понесут деньги в банки. Что даст возможность, пусть и на короткий промежуток времени, снизить давление излишней денежной массы на рынок. Возможно, что это и правильные действия. Но это временная мера. Экономика страны находится в сложном положении. И непонятно, почему свои действия по борьбе с инфляцией НБМ маскирует под словосочетание «обязательное резервирование  средств банков»?

С.Б.: Создание аналогичных резервов на счетах национальных банков в других государствах – это распространенная международная практика.

Б&Ф: Результаты деятельности банка за 2010 г. превысили ожидания акционеров и контрольные  цифры бизнес-плана. Да и в нынешнем году капитал Moldinconbank-а (благодаря полученной прибыли в течение первых пяти месяцев текущего года) возрос более чем на 40 млн. леев. Депозиты также возросли на 365 млн. леев. В то же время  кредитный портфель за этот период увеличился на 500 млн. леев. Что для Вашего банка, являющегося третьим по величине в РМ, не так уж и много. Возможности для выдачи кредитов солидным и благонадежным клиентам у вашего банка имелись и имеются. Дай вам Бог, как говорится, с пользой разместить имеющиеся в Вашем распоряжении кредитные ресурсы. Между тем подавляющим большинством голосов акционеры вновь поддержали ваше предложение направить полученную прибыль не на выплату дивидендов, а на увеличение капитала. Для чего это необходимо делать, если сегодня, в связи  с продолжающимся кризисом, относительно низкий спрос на кредитные ресурсы со стороны крупных, успешных, а главное - кредитонадежных компаний? Почему не направить деньги на потребление, тем более что  пятая часть акционеров на этом настаивала? На Западе любят говорить: «Мы работаем, чтобы жить, а не живем, чтобы работать».

С.Б.: Потому что солидный банк, а Moldinconbank себя таковым  позиционирует, не может жить только одним днем. Обязательно настанет день завтрашний. И даже послезавтрашний… Да, возможно, что  пополнение кредитного портфеля в 2011 г. на сумму в полмиллиарда леев – это не предел наших банковских мечтаний. Но в сравнении хотя бы с аналогичным периодом 2010 г. он «потолстел»  не менее чем вдвое.

Что же касается западноевропейской практики, то в успешно развивающихся банках   крайне редко практикуется  выплата дивидендов «живыми » деньгами. Их акционеры четко понимают собственную выгоду от капитализации. Чем больше финансовых средств  остается в распоряжении банка, тем это выгодней учредителям  в долгосрочном плане. Кроме того, реинвестирование прибыли в банковский капитал является косвенным признаком финансовой стабильности и успешности.  И благотворительно сказывается как на имидже акционеров, так и на самом финансовом учреждении.

Необходимо также отметить и то немаловажное обстоятельство, что увеличение капитала в акционерных обществах производится путем проведения дополнительных эмиссий. На сумму дивидендов учредителям выдаются акции. И их владельцы всегда могут оперативно их реализовать на фондовом рынке.

Б&Ф: Будем надеяться, что мотивы того, для чего банк стремится наращивать капитал, не являются коммерческой тайной. Их можно озвучить?

С.Б.: Да. Это делается в первую очередь для того, чтобы:

- создать дополнительные резервы для покрытия кредитных рисков;

- иметь возможность предоставлять крупным клиентам кредиты в более значительных суммах. (Согласно требованиям Национального банка существуют ограничения по выдаче кредитов одному заемщику - не более 15% капитала банка);

- увеличить  возможности привлечения дополнительных денежных  ресурсов из-за рубежа (данные ресурсы обладают такими важными преимуществами, как низкая стоимость и продолжительный срок возврата. Хотя при этом есть одно «но». Внешние партнеры, стараясь избежать рисков, предоставляют займы в размере, не превышающем половины капитала банка. А этот источник ресурсов банку крайне необходим. Он позволяет кредитовать инвестиционные проекты крупных клиентов);

- осуществлять обновление основных фондов, нематериальных активов и современных иновационных технологий нашего банка.

Б&Ф: Спасибо за беседу. И до встречи на страницах Б&Ф осенью. Информационный повод все равно остается в силе. ■