Profitразделитель ссылочного текста №_10_2018 (263), octombrie 2018

Aliniere la standardele Băncii Transilvania

Ilona NAVRUC | Bancă & Perspective

Din martie 2018, una din băncile de top ale Republicii Moldova, Victoriabank, are un nou preşedinte - Bogdan Pleşuvescu, bancher cu peste 17 ani de experienţă în management şi o vastă expertiză în domeniul comercial şi al afacerilor. Noul preşedinte intenţionează ca, împreună cu echipa băncii, să consolideze poziţia Victoriabank pe piaţă, să sporească eficienţa operaţională şi să alinieze banca la standardele Băncii Transilvania (BT), cel mai mare grup financiar din România.

Profit: Dle Pleşuvescu, au trecut deja şase luni de când Banca Transilvania a achiziţionat acţiunile Victoriabank. Ce a reuşit să facă noul acţionar majoritar în această perioadă?


B.P.:
În primul rând, noul acţionar a reuşit să schimbe echipa de conducere, care a fost aprobată de către Adunarea Generală a Acţionarilor, iar ulterior a fost confirmată de Banca Naţională a Moldovei (BNM). Al doilea lucru major, ţine de confirmarea noii componenţe a Consiliului de Administraţie, care, începând cu luna august, a devenit funcţională.

De asemenea, a fost elaborată o nouă organigramă, ce reflectă întru totul modelul BT din România. Totodată, în această perioadă au fost implementate noi fluxuri de creditare. La început, am lucrat cu persoanele juridice, iar, actualmente, ne-am concentrat pe fluxul de credite destinat persoanelor fizice.


Şi, nu în ultimul rând, am depus un efort enorm şi am îndeplinit toate recomandările şi prescripţiile înaintate de BNM. Respectiv, odată cu intrarea BT în capitalul băncii moldoveneşti, Comitetul executiv al BNM a constatat că Victoriabank asigură transparentizarea structurii acţionariatului băncii şi a ridicat regimul de supraveghere intensivă.

Profit: Cu ce provocări v-aţi confruntat la începutul mandatului de activitate?


B.P.:
Pentru mine, provocarea cea mai mare a fost să vin din România în Republica Moldova, în ideea în care familia mea a rămas deocamdată în România. Cunoaşterea băncii este o altă mare provocare pentru că este dificil să schimbi mediul de activitate atunci când au loc modificări la nivel de acţionariat. De obicei, în astfel de situaţii există şi o anumită rezistenţă la schimbare din partea oricărei organizaţii. Dar sunt mulţumit de primele şase luni la Victoriabank.

Profit: S-a schimbat cumva starea de spirit a investitorului strategic al Victoriabank după ce a intrat în banca moldovenească?


B.P.:
Din contra. Legătura cu colegii de la BT este permanentă. Banca Transilvania, ca investitor la Victoriabank, este dornică să vadă progresul înregistrat în această perioadă şi paşii făcuţi pentru a se alinia la acel nivel pe care el l-a stabilit când a făcut respectiva achiziţie. Din acest motiv, vizitele din partea echipei Băncii Transilvania la Victoriabank şi în Republica Moldova sunt dese şi până la cel mai înalt nivel.

Profit: După achiziţionarea Victoriabank de către BT, pe piaţa bancară a RM activează cinci bănci cu capital din UE. Este acesta un semnal promiţător pentru RM? Aţi recomanda investitorilor străini să deschidă afaceri în RM?


B.P.:
În general, în Europa, sectorul financiar bancar trece printr-un proces de consolidare. În ultima perioadă au avut loc multe tranzacţii în domeniul financiar-bancar: sunt achiziţionate bănci fie de fonduri de investiţii sau de grupuri financiar-bancare. Deci, piaţa este vie în Europa. Faptul că în Republica Moldova există mai mulţi investitori este un lucru îmbucurător.


Asta înseamnă o competiţie mult mai mare. Cu cât concurenţa este mai acerbă, cu atât serviciile sunt mai competitive. Într-un final, beneficiari vor fi clienţii. Da, recomand cu deschidere o investiţie în Republica Moldova.

Profit: Cât de curând, de exemplu, vom putea spune că Victoriabank practic nu diferă de BT din România în ceea ce priveşte calitatea serviciilor pentru clienţi, produsele şi tehnologiile bancare?


B.P.:
Aş începe cu produsele. În luna august, Victoriabank a lansat trei produse de creditare noi, similare cu cele de la BT. La acest capitol, întru totul am beneficiat de sprijinul colegilor din România. Luna septembrie este dedicată alinierii produselor destinate IMM-urilor, antreprenorilor.

Profit: La ce produse vă referiţi?


B.P.:
În luna august, Victoriabank a dat startul unei noi etape în dezvoltarea creditării persoanelor fizice din Republica Moldova. Toate cele trei produse lansate (creditul imobiliar, creditul de consum negarantat şi creditul de consum garantat) au fost elaborate conform celor mai stricte rigori în domeniul protecţiei drepturilor consumatorilor. Victoriabank vine cu această ofertă pentru că îşi doreşte să devină prima opţiune a clienţilor în ceea ce priveşte creditele, să fie extrem de transparentă şi onestă cu clienţii săi. De acum încolo, clienţii Victoriabank nu vor mai achita comisionul de acordare, iar comisionul de administrare lunară nu va fi calculat ca procent din soldul creditului. Totodată, comisionul de analiză a dosarului va fi plătit doar după aprobarea creditului.

De asemenea, a fost extins termenul de finanţare pentru creditul de consum garantat până la 10 ani, iar pentru cel imobiliar – până la 25 de ani. Pentru client acest lucru înseamnă o rată lunară mult mai mică. Un alt avantaj pentru clienţi ţine de recunoaşterea veniturilor, altele decât cele salariale. Vom accepta în calitate de surse pentru rambursarea creditului şi veniturile din remitenţe sau dividende, din activităţi licenţiate sau din străinătate.

Victoriabank îşi doreşte stabilirea unor parteneriate de lungă durată cu clienţii săi. Prin lansarea acestor trei produse – în timp atât de scurt – dorim să demonstrăm că Victoriabank este un partener de încredere.

Profit: Aţi putea numi ponderea persoanelor fizice în portofoliul de credite al Victoriabank?


B.P.:
Ponderea persoanelor fizice în portofoliul de credite al Victoriabank constituie aproximativ 22%, iar odată cu implementarea noului concept de creditare sperăm că această cifră se va dubla, iar, ulterior, intenţionăm să devenim lideri pe piaţă la capitolul creditării persoanelor fizice.

Profit: Dar care este ponderea IMM în portofoliul de credite al băncii?


B.P.:
În prezent, ponderea IMM-urilor în portofoliul Victoriabank este de 14%, iar odată cu lansarea noilor produse sperăm ca această cifră să ajungă la 20%.

Profit: Ce ne puteţi spune despre serviciile oferite de Victoriabank?


B.P.:
Serviciile înseamnă oameni, ei fiind cei care le oferă clienţilor. Ştim că trebuie să investim în oameni, să-i motivăm. Actualmente, colegii din BT acordă tot sprijinul angajaţilor Victoriabank, pentru ca cei din urmă să înţeleagă şi să abordeze concepte noi de lucru. După finalizarea procesului de învăţare şi acomodare, vom putea discuta despre prestarea serviciilor similare celor ce le oferă BT.
La capitolul tehnologie, am rămas chiar plăcut surprins. Victoriabank este o bancă avangardistă, care a investit foarte mult în tehnologie, în special, în cea a cardurilor bancare destinate persoanelor fizice. Totodată, sistemul de core-banking este unul foarte modern.

 

 


Profit: Victoriabank are o cotă suficient de mare a creditelor neperformante în portofoliul de credite. Ce tactică şi strategie va utiliza banca pentru a îmbunătăţi acest indicator?

B.P.:
Chiar de la bun început, cota suficient de mare a creditelor neperformante în portofoliul Victoriabank a fost o preocupare pentru noi. Ne dorim ca acest indicator să fie într-o continuă scădere. Din acest motiv, Victoriabank a implementat, în premieră, o strategie de recuperare a creanţelor, stabilită pentru următorii doi ani.

Împreună cu echipa de management, am decis ca prima măsură să fie transparentizarea bunurile din posesia băncii ca rezultat al procedurilor de executare silită, lansând platforma vanzariactive.victoriabank.md. Pe site-ul Victoriabank există deja o secţiune specială, unde pot fi văzute toate bunurile aflate în posesia băncii. Interesul clienţilor pentru aceste bunuri a crescut după ce timp de opt ani nimeni practic nu s-a interesat de ele.

Respectiv, se observă scăderea ca valoare a creditelor neperformante. Lunar, suntem preocupaţi de această chestiune, iar echipa de management se implică în discuţiile cu clienţii care se confruntă cu probleme.

Profit: După achiziţionarea a 39,2% din acţiunile Victoriabank, BT, împreună cu un alt acţionar important al băncii, BERD, a efectuat o licitaţie pentru achiziţionarea celorlalte acţiuni. Rezultatele au arătat că unii acţionari minoritari au decis să nu-şi vândă acţiunile în prima bancă comercială din RM. Cum credeţi, ce i-a determinat pe aceşti acţionari să ia această decizie?

B.P.:
În primul rând, este vorba despre doi dintre fondatorii băncii, Victor Ţurcan şi Galina Proidisvet, pentru care Victoriabank este ca propriul copil. Este absolut firesc ca ei să-şi dorească să vadă cum evoluează banca, odată ce un investitor strategic a obţinut pachetul majoritar. De altfel, Victor Ţurcan ne ajută să înţelegem din ce în ce mai bine toate procesele din cadrul băncii şi povestea acesteia. El va face parte în continuare din Consiliul de Administraţie al Victoriabank. Ne bucură sprijinul pe care ni-l acordă în această perioadă în care încercăm să-i înţelegem istoria, cultura şi evenimentele care au fost de-a lungul anilor.



Profit: Acţionarii Victoriabank intenţionează să plătească dividende acţionarilor dacă banca va înregistra profit?


B.P.:
Plata dividendelor este un deziderat al oricărui acţionar. Acum, nu pot să vorbesc din numele acţionarilor.

Pentru început, BT este interesată să aşeze Victoriabank într-o zonă confortabilă din punct de vedere prudenţial. Ulterior, dacă vom fi siguri că noi corespundem cerinţelor de capital şi Basel III, urmează să discutăm ce se va întâmpla cu profitul, îl vom investi sau va fi alocat pentru plata dividendelor.

Profit: Ce prevede strategia BT şi BERD privind dezvoltarea ulterioară a Victoriabank?


B.P.:
În primul rând, acţionarul îşi doreşte să facă în Republica Moldova ceea ce ştie să facă cel mai bine şi în România. Acest lucru înseamnă că vom acorda o atenţie mult mai mare creditelor de consum, creditelor ipotecare, creditelor destinate persoanelor fizice şi IMM-urilor.
Este adevărat că piaţa din Republica Moldova este mai mică comparativ cu cea din România, iar volumele sunt şi ele mult mai mici. Deci, tot ceea ce va întreprinde BT de acum încolo se va îndrepta în zona de creditare.

Victoriabank este mai puţin obişnuită să lucreze cu volume. Este dificil să schimbi mentalitatea oamenilor, cea de a lucra cu un singur client şi de a avea rezultate, versus de a lucra cu 100 de clienţi şi a avea aceleaşi rezultate. Acum, rolul nostru este să fim cât mai transparenţi, deschişi şi direcţi pentru ca această rezistenţă la schimbare să dureze cât mai puţin.

Profit: Strategia de dezvoltare a Victoriabank include extinderea reţelei de sucursale şi agenţii?


B.P.:
În anul curent, analizăm eficienţa operaţională a actualei structuri. Astfel, vom avea o idee mai clară în ce localităţi vom continua activitatea. Începând cu anul viitor, ne gândim la o extindere a numărului de agenţii şi sucursale, tocmai pentru a oferi servicii universale unui număr cât mai mare de oameni.

Profit: Cum arată în prezent politica regională a Victoriabank? Cât de interesată este banca în ceea ce priveşte extinderea în regiune?


B.P.:
Deocamdată, Victoriabank este interesată să se alinieze cerinţelor BT. În viitor, dacă BT va decide că Victoriabank este pregătită să se extindă regional, doar vom saluta această idee.

Profit: Ce ar duce Victoriabank pe primele poziţii în tabelul performanţei băncilor moldoveneşti?


B.P.:
Angajatul va fi cel, care va duce Victoribank pe primele poziţii în tabelul performanţei băncilor moldoveneşti. În mare parte, de angajat depinde atitudinea clientului faţă de bancă. După cum am menţionat, depunem mult efort ca să stimulăm angajaţii. Ne bucurăm că între echipa BT şi Victoriabank are loc schimbul de experienţă.

Profit: În 2018, depozitele băncii au depăşit portofoliul de credite de trei ori. Prin ce se explică acest fapt?

B.P.:
În primul rând, odată cu intrarea BT în acţionariatul Victoriabank am observat că încrederea din partea clienţilor sau potenţialilor clienţi a crescut. Economiile acestora automat au trecut de la alte bănci la Victoriabank, iar drept rezultat a crescut portofoliul de depozite.
În al doilea rând, având în vedere istoricul Victoriabank şi prescripţiile stabilite de BNM, a încetinit ritmul de creditare. Banca a fost obligată să stabilească mai multe măsuri de remediere a deficienţelor identificate anterior de echipele de la BNM. Odată ce am depăşit această situaţie, credem că suntem pregătiţi pentru o nouă etapă în viaţa Victoriabank. O etapă în care vom trece la o creditare responsabilă.

Profit: Care surse de venit ale Victoriabank vor echilibra veniturile din dobânzile obţinute din împrumuturi?


B.P.:
Profitul îl vom realiza prin eficientizarea cheltuielilor şi fluxurilor de creditare sau cele operaţionale. Mizăm mult pe veniturile din tranzacţiile cu carduri, acesta fiind şi domeniul în care vom investi. Previziunea noastră este că Republica Moldova, fiind o piaţă bazată pe cash, se va transforma rapid într-o piaţă în care vor predomina tranzacţiile cu carduri.

Profit: În luna mai, structura depozitelor VB a arătat o schimbare în favoarea leului moldovenesc, în timp ce soldurile în toate conturile în valută au scăzut semnificativ. Prin ce se explică acest fapt?


B.P.:
Cred că este un mix de factori. În primul rând, populaţia preferă să facă economii în lei moldoveneşti. Mă refer aici atât la persoane fizice, cât şi la cele juridice. În al doilea rând, la nivelul comitetului de administrare, am decis să echilibrăm expunerea faţă de depozitele în valută străină, respectiv, am stimulat mai mult depozitele în lei moldoveneşti. În viitorul apropiat, cred că şi la capitolul de creditare va exista o cerere mai mare în lei moldoveneşti.

Profit: Victoriabank cooperează activ cu organizaţiile financiare nebancare. Care este opinia Dvs. cu privire la viitorul microcreditării în RM?


B.P.:
În acest moment sunt două pieţe diferite. Piaţa bancară este una extrem de reglementată. Jucătorii pieţei sunt constrânşi în a credita pe oricine şi în orice condiţii. În acelaşi timp, piaţa de microfinanţare, deocamdată, este o una liberă. Clientela acestor companii este alcătuită, în principal, din clienţi nebancari sau din cei care obţin venituri nedeclarate.

Cred că lucrurile se vor echilibra odată cu introducerea unor reglementări în zona de microfinanţare, mă refer la cerinţele de capital şi transparenţa dobânzilor. Dar, indiferent de evoluţii, sectorul va rămâne un competitor activ pentru băncile din Republica Moldova. De altfel, la nivelul grupului avem experienţă şi cu această categorie de clienţi. Avem o companie de microfinanţare în România, iar în prezent analizăm posibilitatea de a face acest pas şi în Republica Moldova.

Profit: Ce indicatori ROA şi ROE credeţi că sunt optimi pentru Victoriabank la această etapă de dezvoltare?


B.P.:
Consider că sunt optimi indicatori la nivelul de 2% şi 12%. Totodată, presiunea acţionarilor va face ca Victoriabank, în curând, să ajungă la un indicator ROE de 15%.

Profit: Cât de mult diferă în prezent indicatorii ROE şi ROA ai Victoriabank de cei ai BT?


B.P.:
Indicatorii diferă major. BT a crescut organic şi a făcut deja primele achiziţii pe piaţa din România. BT înregistrează un ROE de peste 15%, iar acţionarii sunt foarte mulţumiţi din această perspectivă.

 

 

 


Profit: Cât de adevărat este că Victoriabank, având în vedere ponderea financiară şi reputaţia acţionarilor majoritari, nu va întâmpina dificultăţi în ceea ce priveşte resursele de creditare, în cazul în care va exista o cerere mare pentru resursele financiare?

 

B.P.: Nu cred că vom întâmpina probleme la acest capitol. Atât timp cât Victoriabank va practica o creditare responsabilă, cu un anumit cost al riscului, vom avea acces atât la finanţare de la banca-mamă, cât şi de la organismele internaţionale în cadrul unor parteneriate. Deci, clienţi să fie, că bani vom avea!

Profit: Posibilitatea de a obţine resurse financiare de la acţionarii majoritari ar alimenta cumva fenomenul de dumping?

 

B.P.: Nu cred. În Uniunea Europeană există o regulă strictă a preţului de transfer, respectiv, Victoriabank nu poate împrumuta resurse financiare de la banca-mama în condiţii de favoare.
BT nu ne poate oferi finanţare la un preţ mai jos decât unui alt client obişnuit al băncii. Din această perspectivă, costul finanţării în România nu este atât de mic, precum în alte ţări din UE, prin urmare, nu putem vorbi de preţuri de dumping.

Când ne referim la preţul de transfer, se formează un coş, ce include costul riscului de ţară, costul de finanţare, costul pentru depozite şi, bineînţeles, marja de profit a băncii. Astfel, se formează costul final al împrumutului pe care banca îl propune consumatorului.

Profit: Cum aţi caracteriza sistemul bancar al RM?


B.P.:
Sistemul bancar al Republicii Moldova este unul solid şi foarte competitiv, iar angajaţii sunt bine pregătiţi şi dornici de afirmare.

Profit: Dar reformele BNM în sectorul bancar şi implementarea recomandărilor „Basel III”?


B.P.:
Agresive, dar necesare! Recomandările „Basel III” sunt un set de cerinţe ce vor ghida activităţile zilnice ale băncilor, cu impact semnificativ asupra modelului lor de activitate. Pentru anumite bănci măsurile au fost extrem de dure, însă au fost făcute cu scopul de a transparentiza acţionariatul băncii. Comparativ cu piaţa din România, în Republica Moldova etapa de tranziţie este foarte scurtă şi creează dificultăţi pentru anumite bănci. Deocamdată, în Republica Moldova nu există această cultură a riscului, respectiv, este puţin mai dificil să implementezi anumite lucruri pornind de la nimic la ceva foarte avansat. Îmbucurător este faptul că această provocare cuprinde toată piaţa, nu este una selectivă. Deci, toţi sunt obligaţi să joace după aceleaşi reguli.

Profit: Pe lângă BT, alţi doi investitori străini strategici sunt aşteptaţi pe piaţa bancară a RM în viitorul apropiat. Cum va influenţa acest lucru sectorul bancar?


B.P.:
Pentru început, trebuie să vedem tranzacţiile realizate, iar, ulterior, să discutăm despre alţi investitori. (zâmbeşte) Desigur, salut venirea noilor investitori, lucru care, indiscutabil, va duce la creşterea concurenţei. Victoriabank, fiind prima bancă în care a venit un investitor strategic, va fi mai avantajată. În primul rând, un acţionar nou doreşte să cunoască banca, ceea ce necesită mai mult timp. Adică, celelalte două bănci sistemice din Republica Moldova vor urma acelaşi procedeu, iar Victoriabank va putea beneficia de acest timp, fiind întotdeauna cu un pas mai înainte.

Profit: Cum aţi caracteriza economia Moldovei şi potenţialul acesteia?


B.P.:
Aceasta este una „verde” din toate punctele de vedere. În prezent, există foarte multe oportunităţi, dar, totodată persistă şi mult pesimism. Cu părere de rău, antreprenorii din Republica Moldova în loc să profite de acele oportunităţi, se plâng de dificultăţi. Acum câţiva ani, în România s-a întâmplat acelaşi lucru, dar situaţia a fost depăşită cu succes. Urmează ca şi Republica Moldova să se ghideze de exemplul României în acest sens.

În opinia mea, Republica Moldova este o piaţă în care gradul de intermediere financiară este unul foarte redus. Un alt impediment ţine de faptul că există foarte puţine programe de educaţie financiară. Odată ce se va pune accent pe aceste zone lucrurile vor evolua.■

 

Comentarii [3]

Comentariu
  • 24.09.2018 06:59:06 Viorel
    Chind citesti, parca totul este bine si frumos... Alta pararea este chind tu stii ca credite neperformante sunt 32 de procente.
  • 24.09.2018 07:08:00 Victoria
    Mersi mult revistei Profit, am citit cu mare interes, spun sincer, ca am asteptat mai mult, dar este clar ca dl Bogdan nu a spus tot, el a lasat mult si pentru viitor.
  • 24.09.2018 09:01:08

Adauga-ţi comentariu

© 2008 "Profit"

 

Ştiri
În cazul preluărilor materialelor de pe site este necesară indicarea sursei Profit.md
Sesiuni curente:
9
Afişări de site:
1663293
Vizitori unici:
2781014

WebArt Pro