Profit №_12_2023, decembrie 2023
Eximbank nu este de vânzare
Pe parcursul ultimului an, Eximbank Gruppo Veneto Banca a iniţiat un proces intens de curăţare a portofoliului de credite care a determinat încheierea anului 2013 cu pierderi. Chiar şi aşa, însă, Directorul General al Eximbank dă asigurări ferme că acesta este un proces necesar pentru a conferi transparenţă, iar clienţii ar trebui să aprecieze această alegere. În cadrul unui interviu acordat în exclusivitate revistei Profit, Lucio Gaita a accentuat faptul că Eximbank nu este de vânzare, nu are probleme de lichiditate şi doreşte să rămână un jucător important pe piaţa bancară din Moldova. Bancherul de origine italiană s-a referit, de asemenea, la importanţa modernizării băncii, la proiectele pentru perioada următoare, interacţiunile ”dezagreabile” cu sistemul judiciar, dar şi colaborarea eficientă cu Banca Naţională a Moldovei.
Profit: Dle Gaita, acţionarul şi conducerea BC Eximbank Gruppo Veneto Banca au fost preocupaţi în ultimul an de însănătoşirea băncii şi de îmbunătăţirea portofoliului de credite. Aţi putea să ne spuneţi la ce etapă se află acest proces şi dacă se apropie de final?
Lucio Gaita: Vreau să clarific cu fermitate că banca este sănătoasă şi nu este supusă vreunui proces de însănătoşire, iar provizioanele pe care noi le creăm în scopul asigurării creditelor nu creează probleme structurii şi proprietarului băncii. În 2013 am iniţiat o activitate de curăţare a portofoliului de credite. Am preferat să identificăm toate creditele pe care trebuie să le recuperăm, inclusiv prin acţiuni juridice, pentru a proteja interesele acţionarului şi a asigura o transparenţă maximă a băncii faţă de toţi clienţii. Am fi putut restructura aceste credite, prelungindu-le termenele de scadenţă şi gestionându-le ca şi cum ar fi fost performante, dar acest lucru nu corespunde unei administrări corecte a băncii. Prin urmare, am optat pentru această alegere. Am făcut şi treceri la pierderi foarte importante, anulări de active, chiar dacă mai dispunem de bunuri gajate, pe care le vom pune în vânzare iar cu resursele câştigate vom recupera o parte din pierderile suportate.
Continuăm şi în prezent procesul de curăţenie, iar anul 2014 îl vom încheia cu pierderi mai mari decât în 2013, însă acest aspect era cunoscut din timp. Obiectivul nostru este de a începe anul 2015 cu o calitate înaltă a portofoliului de credite pentru a ne putea concentra asupra dezvoltării comerciale a băncii.
Din cauza prognozelor de pierderi pentru anul 2014, acţionarul unic Veneto Banca a efectuat în februarie curent o majorare de capital în sumă de 14,5 mil. euro, fiind dispusă să facă şi alte majorări de capital în caz de necesitate.
Afirm acest lucru cu fermitate, pentru că există zvonuri că banca ar fi de vânzare, că întâmpină dificultăţi din cauza pierderilor, însă acest lucru nu corespunde realităţii, deoarece, în acest caz, acţionarul nu ar fi efectuat majorări de capital, nu ar fi permis investiţiile în imobile şi în tehnologii. Pe lângă achiziţionarea sediului în anul 2013, sunt în curs lucrările de renovare a sediului filialei №19 din Bulevardul Ştefan cel Mare şi Sfânt, 6, fostul sediu istoric al băncii, unde se lucrează pentru a asigura încăperi funcţionale şi moderne pentru confortul angajaţilor şi al clienţilor.
Doar renovarea spaţiilor Filialei nr. 19 va determina o investiţie de aproximativ 650 de mii de euro. Şi la Bălţi, vom transfera în curând filiala într-un imobil cu două niveluri, foarte luminos, comod şi reprezentativ, iar acest fapt presupune un evident angajament financiar. Cu o lună în urmă, am transferat filiala din Căuşeni într-un nou sediu. La Chişinău, am deschis în ianuarie o nouă filială în Sectorul Ciocana.
Referitor la tehnologiile bancare, investim peste 200 de mii de euro în proiectul E-commerce, care va permite clienţilor noştri să-şi vândă produsele prin internet. Dacă veţi face suma tuturor investiţiilor pe care le facem, veţi vedea că banca nu întâmpină dificultăţi.
Profit: Aţi afirmat că nu este neapărat vorba de însănătoşirea băncii, ci de curăţarea portofoliului de credite. Aţi putea să descrieţi anumite particularităţi ale acestui proces, care îl disting de procedurile similare utilizate de instituţiile financiare din străinătate, de exemplu de băncile din Italia?
L.G.: Într-adevăr, nu este o însănătoşire, ci o curăţare. Însănătoşirea este atunci când o bancă are probleme structurale care pun în discuţie activitatea acesteia şi, prin urmare, este necesar de intervenit cu măsuri mai drastice, nemaivorbind de necesitatea unui aport de capital din partea acţionarilor, care, în multe cazuri, nu au capacitatea să o susţină. Banca noastră are un acţionar unic – Veneto Banca – şi nu avem probleme de lichidate. Ba, din contra, instituţii financiare internaţionale doresc să colaboreze cu noi pentru a ne finanţa, aşa cum o fac şi cu alte bănci, dar Eximbank nu are nevoie de niciun suport financiar extern.
Acţionarul nostru unic Veneto Banca este al 12-lea grup bancar italian ca mărime şi, din aceste considerente, este supus supravegherii din partea Băncii Centrale Europene. În general, banca noastră s-a conformat cerinţelor metodei de evaluare utilizate în Italia, inclusiv pe teritoriul RM şi, din acest motiv, efectuăm curăţenia radicală, ţinând cont că Eximbank face parte din bilanţul consolidat al grupului şi că ar putea fi supusă verificărilor din partea BCE. În esenţă, criteriile utilizate de noi, care corespund celor dictate de Banca Naţională a Moldovei, sunt utilizate şi în Italia, prin urmare, nu există o diferenţă de abordare a creditelor problematice.
Profit: Cum aţi caracteriza comportamentul clienţilor Eximbank în această perioadă deloc simplă?
L.G.: Din cauza articolelor publicate de unii jurnalişti, care, în opinia mea, nu ştiu să citească bilanţul unei bănci, am întâmpinat dificultăţi. Le-aş califica, totuşi, drept nesemnificative, întrucât clienţii importanţi nu ne-au cerut explicaţii. Ceea ce ne interesează mai mult este să protejăm imaginea Băncii şi părerea clienţilor mai mici, dar numeroşi. Unii ne-au scris şi le-am răspuns personal, unii au vrut să ne întâlnim. Cei care au scris nu au avut alte remarci după răspunsurile primite şi, prin urmare, consider că scrisoarea mea a fost exhaustivă.
Cei care au vrut să ne întâlnim au plecat mulţumiţi, pentru că le-am explicat că această dorinţă clară de a face curăţenie corespunde cerinţelor impuse de Banca Naţională a Moldovei şi de Banca-mamă Veneto Banca. Majoritatea instituţiilor bancare mari din Italia, supuse verificărilor din partea BCF au încheiat anul cu pierderi şi aceasta este o etapă firească în perioada crizei internaţionale, iar clienţii ar trebui să aprecieze acest proces selectiv şi de transparenţă, susţinut de majorări de capital, pentru a nu încălca indicatorii impuşi de legislaţie, dar şi pentru a conferi certitudine şi garanţii clienţilor privind soliditatea instituţiei.
Este necesar de precizat că pierderile contabilizate de noi, la fel ca şi cele contabilizate de băncile italiene şi europene, se datorează exclusiv provizioanelor efectuate în scopuri prudenţiale. Acest lucru înseamnă că, odată cu trecerea timpului, cu siguranţă vor exista recuperări, însă, la moment, cu aceste provizioane se identifică tipologia necesităţilor pe care le are banca pentru a face faţă acestor cerinţe de prudenţă. Veneto Banca a încheiat la moment două operaţiuni de majorare a capitalului, în special: transformarea unui împrumut obligaţionar de 300 mil. euro în acţiuni şi majorarea de capital în sumă de 500 mil. euro; totodată, este în curs de vânzare o cotă de participare mai puţin strategică, în rezultatul căreia vor fi încasate alte 200 mil. euro.
În urma tuturor acestor intervenţii, Veneto Banca îşi va majora mijloacele proprii cu aproximativ un miliard de euro, depăşind cu mult indicatorii prevăzuţi şi recomandaţi de BCE. În esenţă, nimeni nu trebuie să-şi facă griji în legătură cu încheierea anului 2013 cu pierderi. Eximbank va finaliza anul 2014 cu pierderi şi mai mari, dar toate aceste pierderi sunt prevăzute şi calculate. După aceasta, clienţii noştri vor putea fi mândri de faptul că sunt clienţii unei bănci transparente, sănătoase şi solide, care are drept obiectiv dezvoltarea activităţii comerciale şi îmbunătăţirea serviciilor acordate şi care aparţine unuia din cele mai mari grupuri bancare italiene.
Profit: Câte dintre creditele pentru care banca şi-a constituit deja un fond de risc ar putea fi achitate prin vânzarea bunurilor ipotecate?
L.G.: Estimarea vizând ceea ce vom reuşi să recuperăm este de câteva zeci de milioane de euro, însă o cifră precisă nu pot comunica, pentru că multe lucruri depind de procesele de judecată. Nu îmi este frică să afirm că aici, în Moldova, protecţia drepturilor nu este asigurată, din câte am putut vedea şi trăi în aceste luni. Mă refer, evident, la unele dosare pe care le avem cu clienţii noştri, în rezultatul cărora s-au pronunţat sentinţe care nu sunt pozitive pentru banca noastră şi pe care le-am atacat la Curtea Supremă de Justiţie. Chiar dacă va trebui să cheltuim sume semnificative pentru procesele de judecată, vom merge până la capăt.
Din cauza incertitudinii legate de sistemul judiciar, nu putem face prognoze. Vă pot spune doar că am recuperat bunuri cu o valoare consistentă, pe care le vindem treptat. Mai sunt multe alte bunuri pentru care avem procese de judecată în scopul recuperării forţate şi aici mă refer la clienţii mai puţin serioşi. Aceştia sunt asistaţi de avocaţi şi consultanţi financiari, care îi ajută să fraudeze băncile şi să creeze nişte situaţii inexistente, cu creditori inexistenţi care apar după ceva timp şi pretind încasarea unor sume de bani la fel inexistente. Evident, toate aceste acţiuni se fac pentru a tergiversa procesul de recuperare a bunurilor şi creditelor legitime. Nu pot să cred că judecătorii care iau decizii în favoarea acestor clienţi nu sunt în stare să citească şi să aibă o părere firească în această privinţă. Chiar zilele acestea a fost emisă o încheiere de către un judecător care nu recunoaşte creditul nostru asigurat de gaj ipotecar doar pentru că avocatul clientului i-a spus că cel care a semnat actul băncii nu ar fi avut împuternicirile necesare. Nu a fost luat în consideraţie niciun document prezentat de noi, inclusiv extrasul din Registrul de Stat, scrisoarea Băncii Naţionale, declaraţia Băncii, extrasul din procesul-verbal al şedinţei Consiliului Băncii şi altele şi, în pofida acestor dovezi, judecătorul a hotărât să adopte acea decizie. Veţi afla în curând cum se va sfârşi... Evident, nu este o situaţie generalizată, pentru că sunt foarte mulţi judecători buni şi adevăraţi profesionişti, însă mulţi alţii ne creează impedimente.
Dacă Republica Moldova vrea să intre în Europa, primul lucru pe care trebuie să-l facă este să soluţioneze această problemă importantă legată de justiţie.
Profit: Aţi abordat aceste probleme în discuţiile cu autorităţile competente?
L.G.: Le cunosc cu toţii. Şi celelalte bănci se confruntă cu aceleaşi dificultăţi. Probleme similare întâmpină şi clienţii noştri, care, la rândul lor, au probleme cu clienţii lor. Este o situaţie generală, nu doar pentru banca noastră. Această stare de lucruri este bine cunoscută. În permanenţă primim asigurări verbale că situaţia se va îmbunătăţi, mass-media relatează despre demiterea sau intentarea de procese penale unor judecători corupţi, dar fenomenul continuă să existe.
Profit: Reprezentanţii BNM sunt înclinaţi să creadă că acţiunile băncilor de curăţare a portofoliului de credite nu se soldează neapărat cu pierderi, ci reprezintă mai curând „amânarea profitului pentru perioada următoare”.
L.G.: Este o afirmaţie corectă, dar acest lucru este valabil pentru băncile care încheie cu profit. Poate exagerează un pic cu provizioanele pentru a reduce rezultatul din punct de vedere fiscal, însă nu este cazul nostru, pentru că BNM, care este atentă, ştie foarte bine care sunt acţiunile pe care le întreprindem şi multe dintre acestea au fost coordonate.
Profit: Gruppo Veneto Banca este obligat să-şi supună băncile subsidiare din alte state unor proceduri similare de însănătoşire?
L.G.: Da. Din Grup fac parte bănci controlate 100%, inclusiv o bancă în Croaţia şi una în Albania. Iar în România, era o bancă autonomă foarte mare – Italo Romena – care a fuzionat recent cu Veneto Banca, pentru că era o bancă de drept italiană. Chiar dacă avea filiale, ghişee, personal în România, direcţia generală se afla în Italia. Pentru toate băncile controlate de grup au fost efectuate aceste acţiuni.
Profit: De ce este condiţionată majorarea atât de frecventă a capitalului statutar al Eximbank de către acţionar, ţinând cont de faptul că, după acest indicator, Eximbank este lider incontestabil în Republica Moldova, având 1,25 mlrd. lei în condiţiile în care limita minimă este 200 mil. lei?
L.G.: Aşa cum se întâmplă şi în cazul celorlalte bănci membre ale grupului, Veneto Banca dotează băncile controlate cu un patrimoniu adecvat în raport cu activităţile de dezvoltare comercială planificate, pe lângă investiţiile efectuate în imobile şi în tehnologii. De aceea, majorările de capital au fost făcute în baza unui plan strategic precis.
Profit: Cum explicaţi faptul că majorarea volumului depozitelor atrase de Eximbank nu se reflectă asupra portofoliul de credite?
L.G.: Ţinând cont de excesul de lichiditate pe care îl avem, care se datorează inclusiv depozitelor de la banca-mamă, la ora actuală, majorăm volumul creditelor acordate întreprinderilor mici şi mijlocii. Din păcate, această majorare nu se vede ca şi rezultat final deoarece este compensată de trecerea la pierderi a altor credite.
Suntem foarte interesaţi să creştem numărul clienţilor. Dorim să avem un portofoliu de credite şi de depozite fracţionat la maximum.
Profit: Cum aţi caracteriza indicele de lichiditate al băncii?
L.G.: Indicele de lichiditate este pozitiv şi, în orice caz, nu avem preocupări pentru că, chiar şi în rezultatul testelor de stress, ţinând cont de disponibilitatea liniilor de credit acordate de Banca-mamă şi pe care la moment nu le utilizăm, suntem liniştiţi.
Profit: Paralel cu curăţarea portofoliului de credite, Eximbank îşi sporeşte într-un ritm de invidiat activele, aspect care totuşi nu se reflectă în mod evident asupra unor asemenea indicatori ca ROA (rentabilitatea activelor) şi ROE (rentabilitatea capitalului). Cât de repede intenţionează banca să atingă un nivel pozitiv al acestor indicatori?
L.G.: Creşterea activelor pe care o vedeţi în bilanţul băncii se datorează investiţiilor imobiliare consistente efectuate în 2013, în special legate de achiziţionarea noului sediu. Acesta este un semn pentru clienţi, dar şi pentru angajaţii noştri, că acţionarul unic crede în acest teritoriu şi, prin urmare, investeşte în Eximbank.
Profit: Când mai multe bănci străine, inclusiv Gruppo Veneto Banca, au intrat pe piaţa RM, bancherilor autohtoni le-a fost teamă că nu vor putea face faţă concurenţei dat fiind experienţa şi resursele financiare mai ieftine şi pe termen lung de care dispun investitorii străini. Totuşi, se pare că teama a fost zadarnică, dat fiind faptul că din partea băncilor cu capital străin nu se simte încă o concurenţă foarte puternică. Prin ce se explică acest fapt sau consideraţi că totul e încă înainte?
L.G.: De obicei, băncile care merg într-o ţară străină nu au drept obiectiv să devină cele mai mari şi să creeze probleme concurenţilor. Noi am decis să investim în Moldova pentru că exista un interes puternic din partea clienţilor noştri, a companiilor ce provin din regiunea Veneto şi din toată Italia, care aveau activităţi şi intenţii să investească în România şi Moldova, inclusiv fiind siguri de interesul puternic din partea comunităţii europene faţă de această ţară. Noi am venit în vârful degetelor ca să activăm în această ţară şi să creăm o concurenţă loială băncilor, remarcându-ne, în special, prin eficienţă.
Atunci când cineva vrea să ”cucerească” un teritoriu care nu-i aparţine, îşi creează doar probleme. Ştim că băncile din Republica Moldova sunt cele care cunosc cel mai bine teritoriul şi acest lucru face diferenţa.
Ţinând cont de problemele pe care le-am avut cu creditele, la ora actuală lucrăm cu foarte mare atenţie. Uneori renunţăm la clienţii cu un potenţial foarte înalt, dar pe care nu reuşim să-i apreciem, anume din cauza că nu cunoaştem teritoriul. Prin urmare, activitatea noastră actuală se bazează pe o verificare detaliată a companiilor şi a persoanelor care le gestionează. De asemenea, atragem o atenţie deosebită asupra examinării cererilor de finanţare şi, prin urmare, a personalului implicat în acest proces.
Profit: Prin ce se explică faptul că băncile moldoveneşti înregistrează an de an profit, iar unele dintre ele plătesc regulat dividende, în timp ce băncile cu capital străin rămân în urmă la acest capitol?
L.G.: O să mă refer la Eximbank. Acţionarul nostru unic nu este interesat de primirea dividendelor, deoarece acestea sunt reinvestite în Bancă. Atunci când o bancă are acţionari privaţi, trebuie să-i mulţumească şi, prin urmare, acest lucru poate determina o mai puţină atenţie pentru investiţii care sunt efectuate pentru a privilegia remunerarea acţionarului. Dar cazul nostru este diferit.
Profit: Care sunt obiectivele Eximbank pentru anul 2014, precum şi pentru 2015-2016?
L.G.: Obiectivele pentru 2014 sunt investiţiile în tehnologiile bancare. Aşa cum am precizat anterior, este vorba de E-commerce şi de o nouă platformă pentru Internet Banking, pe lângă multe alte acţiuni îndreptate spre îmbunătăţirea serviciilor prestate clienţilor. În prezent, lucrăm la reorganizarea structurii băncii, care a fost deja aprobată de Consiliu şi autorizată de BNM. Totodată, lucrăm mult asupra ofertei de produse, inclusiv a celor de asigurare. Recent, am primit licenţa din partea BNM şi am încheiat un acord de colaborare cu compania de asigurări Grawe Carat, controlată de grupul Grawe din Austria. Am organizat mai multe traininguri pentru angajaţii băncii şi vom vinde poliţe de asigurare nu doar contra incendierii şi deteriorării bunurilor pe care le luăm în gaj, dar şi poliţe RCA auto şi asigurări de viaţă şi poliţe cu un plan de acumulare, care vor aduce venituri titularilor la finele perioadei. Cu această restructurare organizatorică în curs de desfăşurare vom creşte eficienţa filialelor, unele persoane vor avea ceva mai mult timp pentru a-l dedica activităţii noului departament comercial.
Profit: Intenţionaţi să faceţi careva disponibilizări?
L.G.: Nu disponibilizăm pe nimeni. Aceste persoane vor fi implicate în activitatea de dezvoltare comercială şi, în 2015, acest lucru va permite Băncii o consolidare semnificativă, fapt care rămâne a fi unul din obiectivele noastre strategice.
Profit: Care sunt elementele pe care le consideraţi pozitive în sistemul bancar din RM şi pe care le-aţi include în categoria celor negative şi de ce?
L.G.: Un element pozitiv este colaborarea foarte eficientă cu BNM. Controalele efectuate de banca centrală contribuie la îmbunătăţirea eficienţei băncii pentru că rezultatele constituie un motiv bun pentru a reflecta şi a corecta abaterile.
Angajaţii BNM sunt foarte profesionişti, ceea ce ne este de mare ajutor, pentru că, chiar şi în caz de dubii interpretative, avem răspunsuri foarte rapide şi exhaustive. Moldova este o ţară mică cu un număr relativ mic de bănci comparativ cu alte state şi, prin urmare, există o legătură strânsă cu Banca Naţională, care ne permite, în caz de necesitate, să avem chiar şi un contact direct cu guvernatorul şi viceguvernatorul în scurt timp. Acesta ar fi un aspect pozitiv pe care aş vrea să-l menţionez.
Un element negativ este experienţa pe care o avem cu instanţele de judecată. În rest, sunt foarte multe lucruri care trebuiesc îmbunătăţite, dar ele se vor face cu timpul. Venind în Moldova, după o perioadă de trei ani în care am activat în Albania, am observat că sistemele bancare din cele două ţări sunt foarte asemănătoare şi cam la acelaşi nivel. Există posibilitatea de îmbunătăţire pe viitor şi acest lucru depinde foarte mult de tehnologie, pentru a putea permite băncilor să facă un schimb reciproc de informaţii într-un timp mult mai rapid.
Profit: Una dintre condiţiile obligatorii pentru angajaţii Eximbank va deveni cunoaşterea limbii italiene?
L.G.: În Eximbank nu va deveni niciodată o condiţie obligatorie şi nici nu a fost până acum. Recent, am angajat o nouă persoană responsabilă de departamentul juridic şi contencios, care nu cunoaşte limba italiană. Mai degrabă ar fi un defect al nostru, pentru că noi suntem cei care ar trebui să cunoaştem limba ţării în care lucrăm. La moment, fac ore de limba română, poate nu am această înclinaţie spre limbi străine, dar cu siguranţă voi reuşi să o învăţ şi eu.
Oricum, am organizat cursuri gratuite de italiană pentru angajaţii băncii şi din toamnă vom continua acest proces. Majoritatea colegilor noştri înţeleg limba italiană şi reuşesc să se exprime. Trebuie să vă spun că voi, moldovenii, aveţi o capacitate foarte mare de a învăţa limbile străine.
Profit: Istoria ne-a ajutat… Aţi vorbit deja despre dezvoltarea şi modernizarea unor filialele. Veţi mai deschide unele noi?
L.G.: Pentru moment, nu intenţionăm să facem acest lucru. Avem în prezent 20 de filiale, dintre care zece în Chişinău şi alte zece în raioane, în zone strategice. În plus, avem şapte agenţii în Chişinău şi în alte zone, ceea ce contribuie la o bună deservire a clienţilor. În unele zone, avem o cotă de piaţă mică şi trebuie să depunem eforturi pentru a îmbunătăţi situaţia. La moment suntem preocupaţi de creşterea eficienţei filialelor existente, ulterior vom vedea dacă este cazul şi când să deschidem altele noi.
Profit: Care este întrebarea la care v-aţi aşteptat în cadrul acestui interviu, dar pe care nu v-am adresat-o?
L.G.: Mi-aţi pus toate întrebările posibile cu excepţia uneia. De fapt, nu m-aţi întrebat cum mă simt în Moldova.
Profit: Şi cum vă simţiţi?
L.G.: Foarte bine.■
Adauga-ţi comentariu