Profit: Mastercard activează în Moldova de peste 20 de ani. Ce reprezintă astăzi industria plăţilor fără numerar din Moldova?

Irina UNTILĂ: Pentru a reflecta clar şi elocvent cum se dezvoltă piaţa de plăţi din Moldova, voi porni de la câteva date statistice. În prezent, în ţară există peste 2 mil. de carduri în circulaţie, iar de la an la an numărul acestora creşte cu aproximativ 7%. Având în vedere numărul populaţiei republicii, acesta este un indicator excelent.

De asemenea, observăm o creştere semnificativă a ponderii tranzacţiilor fără numerar: din anul 2017, numărul acestor tranzacţii din totalul tranzacţiilor efectuate cu carduri a crescut anual în medie cu 50%. Astăzi 8 din 10 tranzacţii care se efectuează prin intermediul cardurilor sunt tranzacţii de plată, ci nu retrageri de numerar.

O trăsătură distinctivă a pieţei din Moldova este rata semnificativă de penetrare a plăţilor contactless. Astăzi, ponderea lor în comerţul fizic cu cardurile Mastercard este de peste 94%.

Profit: Cum arată acest indicator comparativ cu alte ţări?

Irina UNTILĂ: Vom lua drept exemplu cazul Suediei. Aceasta este o ţară în care nivelul de incluziune financiară ajunge la aproape 100%, adică practic fiecare cetăţean al Suediei deţine un card bancar. În acelaşi timp, ponderea plăţilor contactless în retail este de doar 74%.

Desigur, la acest capitol Moldova mai are mult de lucru. Dacă analizăm, de exemplu, volumul tranzacţiilor în termeni monetari, atunci ponderea tranzacţiilor de plată în totalul tranzacţiilor cu cardul reprezintă doar 33%. Adică, 67% reprezintă, deocamdată, retrageri de numerar.

Profit: Plăţile fără numerar sunt imposibil de realizat fără echiparea corespunzătoarea a unităţilor comerciale şi/sau de prestări servicii cu POS-terminale. Cum se poziţionează Moldova la acest capitol?

Irina UNTILĂ: În prezent, în Moldova sunt instalate peste 23 de mii de terminale de plată. Este o cifră bună, dar dacă raportăm la numărul populaţiei, rezultă că avem 9 POS-terminale la 1000 de cetăţeni. În acelaşi timp, media europeană este de 23 de POS-terminale la 1000 de cetăţeni. După cum vedem, există potenţial de creştere şi, prin urmare, noi, băncile partenere şi comercianţii, facem tot posibilul pentru a extinde infrastructura de plăţi.

Profit: Cum a afectat pandemia COVID-19 piaţa plăţilor şi cum s-a schimbat dinamica acestora comparativ cu perioada prepandemică?

Irina UNTILĂ: Ceea ce s-a întâmplat în ultimul an şi jumătate, ne-a ajutat să regândim soluţiile cashless: astăzi utilizatorii preţuiesc şi mai mult plăţile fără numerar nu doar din punct de vedere al vitezei, confortului şi siguranţei, ci şi din punct de vedere al igienei.

Dacă e să vorbim despre tendinţele europene, atunci, conform datelor noastre, unul din cinci europeni a renunţat complet la numerar în timpul pandemiei. Este de remarcat faptul că, chiar şi după ridicarea restricţiilor stricte, tranzacţiile cu numerar nu au revenit la nivelul prepandemic, ci s-a consolidat obiceiul de a utiliza cardurile.

Profit: S-a observat o tendinţă similară şi în Moldova?

Irina UNTILĂ: Da, toate aceste tendinţe – creşterea numărului de plăţi în retail şi scăderea ponderii retragerilor de numerar – sunt caracteristice şi pieţei din Moldova. În acelaşi timp, voi menţiona că locuitorii Moldovei au început să folosească cardul în direcţii noi, cum ar fi comanda şi achitarea călătoriei cu taxiul prin intermendiul aplicaţiei mobile, livrarea la domiciliu a mărfurilor, serviciile de curierat. Toate aceste direcţii s-au dezvoltat anume în timpul pandemiei.

Tendinţa de creştere a plăţilor fără numerar este confirmată şi de rezultatele studiului nostru – MasterIndex, pe care îl desfăşurăm în mod regulat în rândul deţinătorilor de carduri din Republica Moldova.

Studiul din anul curent constată că 43% dintre respondenţi folosesc cardul mai des decât în perioada prepandemică. Ba mai mult, 69% folosesc cardul în mod regulat, iar un sfert – zilnic.

Printre avantajele cheie ale plăţilor fără numerar, utilizatorii subliniază simplitatea şi comoditatea, viteza şi igiena. Cel mai des, plăţile fără numerar se efectuează pentru plata produselor alimentare, serviciilor comunale şi serviciilor de internet. Un lucru interesant este că serviciile de internet au intrat în TOP anume în perioada pandemiei. La fel, în rândul cetăţenilor Moldovei sunt populare cumpărăturile online: 57% dintre respondenţi cumpără regulat produse din magazine online.

Profit: Există cerere din partea moldovenilor pentru servicii digitale şi soluţii de plată inovatoare – de exemplu, plăţi cu smartphone-ul?

Irina UNTILĂ: Cu siguranţă există interes. Locuitorii Moldovei sunt deschişi inovaţiilor, acest lucru fiind confirmat de datele sondajului nostru: actualmente 70% dintre deţinătorii de carduri ar dori să plătească pentru cumpărături cu smartphone-ul. şi acest lucru este cu adevărat convenabil, pentru că nu este chiar atât de necesar să iei portofelul cu tine, iar smartphone-ul este întotdeauna la îndemână.

Având în vedere nivelul ridicat de penetrare a plăţilor contactless, precum şi obiceiul de a plăti fără numerar în rândul populaţiei, putem spune cu siguranţă că piaţa din Moldova este pregătită pentru noi soluţii digitale bazate pe tehnologia contactless. Astfel de soluţii includ, de exemplu, portofelele digitale globale Google Pay şi Apple Pay.

Profit: La ce proiecte lucrează acum Mastercard în Moldova? Pe ce se concentrează strategia companiei?

Irina UNTILĂ: Scopul principal al companiei Mastercard este o lume fără numerar. Respectiv, toate proiectele noastre sunt direcţionate îndeosebi pe transferul plăţilor către cashless.

De exemplu, anul acesta am lansat primul proiect de oraş inteligent din Moldova. Locuitorii din Chişinău au acum posibilitatea de a achita pentru сălătoria în transportul public, care circulă pe mai multe rute populare, fără a recurge la numerar, ci folosind un card contactless. Am implementat acest proiect pilot în parteneriat cu maib şi cu sprijinul Primăriei Chişinău. În primele şapte luni de funcţionare a soluţiei, pasagerii au achitat peste 280 de mii de călătorii cu carduri.

Contribuind la dezvoltarea conceptului de oraş inteligent, nu intenţionăm să ne oprim doar la soluţii destinate pentru transport. Conform studiului nostru, Moldova are o infrastructură de plată subdezvoltată în locurile publice, de agrement şi recreere, precum ar fi Grădina Zoologică, Dendrarium, Grădină Botanică, pieţele comerciale etc.

Pe lângă dezvoltarea infrastructurii, continuăm să dotăm produsele de carduri cu servicii suplimentare. Anul acesta am lansat un şir de privilegii pentru deţinătorii de carduri Mastercard premium. Este vorba despre oferte speciale pentru călători: teste COVID-19 gratuite, transferuri gratuite cu taxiul spre şi de la aeroport, reducere de 10% pe platforma Booking.com la plata cu un card Mastercard premium. Au fost solicitate şi oferte locale, de exemplu, reducere de 50% la transferurile către cramele moldoveneşti.

Profit: Ce puteţi spune despre popularizarea plăţilor fără numerar în Moldova prin campanii de activare?

Irina UNTILĂ: Campaniile de activare încurajează clienţii să folosească mai des cardurile. În plus, ele ajută la atragerea interesului consumatorului pentru serviciu sau la eliminarea barierelor în calea utilizării noilor tehnologii.

Un exemplu în acest sens este concertul „O seară în parc”. Biletele la concert puteau fi achiziţionate cu reducere prin intermediul portalului iTicket. Pe lângă faptul că cei interesaţi au avut posibilitatea de a cumpăra biletul online, fără a fi nevoiţi să meargă undeva, clienţii au primit şi un bonus frumos sub forma unei reduceri la achitarea cu cardul. Apropo, acesta a fost primul eveniment offline la scară largă după perioada lungă de pandemie. În cadrul evenimentului au participat peste 4 mii de persoane.

Tot în această vară am susţinut Street Food & Wine Festival şi Beer Mania Festival. Împreună cu băncile partenere, am echipat toţi comercianţii care au participat la festivaluri cu POS-terminale şi am oferit oaspeţilor un cashback garantat de până la 10% la achitarea cu cardurile Mastercard emise de aceste bănci. În plus, efectuând cu cardul mai mult de trei achiziţii la festival, invitaţii au primit cadouri garantate. Drept urmare, la Street Food & Wine Festival ponderea plăţilor fără numerar a fost de 40%, iar la Beer Mania Festival – aproximativ 30%. Campaniile de activare de acest gen cu siguranţă stimulează creşterea plăţilor fără numerar şi dezvoltă obiceiul de a fi cashless.

Și, desigur, cu băncile noastre partenere desfăşurăm în mod regulat promoţii de marketing. În cadrul acestor activităţi, deţinătorii de carduri Mastercard pot câştiga diverse premii: de la PlayStation şi un abonament anual pentru călătorii gratuite cu taxiul până la un apartament în Chişinău.

Profit: Mastercard are o vastă experienţă în dezvoltarea comerţului electronic. Vă rog să ne spuneţi, există parteneri în Moldova care dezvoltă dinamic această direcţie atât de promiţătoare?

Irina UNTILĂ: Pandemia a influenţat comerţul electronic, stimulând semnificativ dezvoltarea acestuia în întreaga lume. În Moldova, ne uităm activ la e-comm în diverse direcţii. Dar, bineînţeles, în primul rând, pornim de la ceea ce este deosebit de interesant pentru consumatori. Cercetările noastre au arătat că consumatorii cel mai mult sunt interesaţi de posibilitatea de a comanda şi a achita online biletele la evenimente, călătoriile cu taxiul, precum şi livrarea bucatelor din restaurante. De aceea, printre partenerii noştri se numără itaxi, iTicket şi iFood, cele mai importante servicii din Moldova în aceste domenii.

Profit: Cum evaluaţi pregătirea băncilor moldoveneşti de a implementa inovaţii?

Irina UNTILĂ: Toate proiectele şi schimbările de succes despre care vorbim astăzi nu ar fi fost posibile fără băncile noastre partenere. Ele demonstrează un exemplu de leadership, experimentează îndrăzneţ şi sunt deschise spre inovaţii. Le suntem recunoscători pentru parteneriatul lor, care se bazează întotdeauna pe înţelegerea reciprocă şi dorinţa de a face tot posibilul pentru obiectivul nostru comun – o lume fără numerar.

Profit: În ce direcţii dezvoltaţi noi proiecte împreună cu partenerii Dvs.? Ar trebui cetăţenii R. Moldova să se aştepte la noi soluţii de plată în curând?

Irina UNTILĂ: Cu siguranţă vom continua să dezvoltăm infrastructura de plăţi – în special, proiectele smart city, pentru că acestea sunt motoare pentru dezvoltarea în continuare a cashless-ului în ţară. În plus, depunem eforturi ca să oferim oportunitatea de a achita pentru cumpărăturile efectuate folosind un smartphone şi alte gadget-uri. Studiile arată că utilizatorul însuşi este în aşteptarea acestui lucru.

Și, desigur, lucrăm la dezvoltarea şi lansarea de noi servicii. Un exemplu de serviciu este efectuarea unei cupărături cu avans în numerar. Imaginaţi-vă că, după o zi de muncă, trebuie să retrageţi o sumă nesemnificativă de pe card pentru a achita, de exemplu, serviciile unui educator. Datorită noului serviciu, nu veţi mai fi nevoit să căutaţi cel mai apropiat bancomat, ci atunci când achitaţi pentru o cumpărătură într-un magazin universal, la o farmacie, la o benzinărie, puteţi retrage o sumă mică de numerar direct la casă.

Profit: Aţi menţionat că Mastercard construieşte o lume fără numerar. De ce atunci lansaţi un serviciu de retragere a numerarului de la casă?

Irina UNTILĂ: În pofida faptului că acest serviciu are la bază retragerea de numerar, acesta vizează direct dezvoltarea obiceiurilor cashless. Astăzi în Moldova există aproximativ 1100 de bancomate, iar POS-terminale – peste 24 mii. În consecinţă, prin oferirea serviciului de cumpărare cu retragere de numerar la casele unităţilor comerciale, vom face ca numerarul să fie mai accesibil. Clienţii vor putea retrage cu uşurinţă suma necesară de bani în orice moment convenabil, ceea ce înseamnă că nevoia de a stoca numerar, pentru viitoarea utilizare, va dispărea treptat.

Acest serviciu este foarte relevant pentru Moldova, dar pentru lansarea lui este necesară o oarecare revizuire a bazei legislative. Lucrăm în această direcţie şi sperăm foarte mult ca serviciul să devină disponibil în curând şi în Moldova.

Profit: Vă rog să ne spuneţi, ce mai este necesar de întreprins, la nivel de stat, pentru a contribui la sporirea numărului plăţilor fără numerar, obiectiv spre care tinde Mastercard, punându-şi scopul – o lume fără numerar?

Irina UNTILĂ: Aici aş dori să menţionez că simţim un sprijin colosal din partea statului. Dar, desigur, cu toţii mai avem de lucru.

În primul rând, este vorba despre includerea identificării biometrice în Foaia de Parcurs privind digitalizarea Moldovei. Acest lucru va face posibilă deschiderea unui cont de la distanţă, fără a fi nevoie de prezenţa fizică la banca. Acest serviciu va fi deosebit de relevant pentru diaspora moldovenească.

Astăzi, de exemplu, conform normelor legislative, dacă cetăţenii care lucrează în străinătate vor să deschidă un cont bancar în Moldova pentru a trimite bani rudelor şi prietenilor, este imperativ să se prezinte la bancă pentru a confirma identitatea direct unui angajat al băncii. Toate acestea pot fi înlocuite prin tehnologia de identificare digitală, care este utilizată cu succes în diverse ţări.

Profit: Cum funcţionează acest lucru în practică?

Irina UNTILĂ: Să zicem că nu sunteţi încă client al unei bănci, dar doriţi să deschideţi un cont bancar. Pentru a face acest lucru, descărcaţi aplicaţia mobilă a băncii, încărcaţi actele Dvs. şi pentru a vă confirma identitatea, purtaţi o mică conversaţie online cu un angajat al băncii sau pur şi simplu trimiteţi un selfie. Identificare biometrică se poate baza pe diverse tehnologii, am dat doar un exemplu al celui mai popular model printre utilizatori.

Poate fi un alt caz – dacă utilizaţi deja serviciile unei bănci, dar doriţi să deschideţi un cont la o altă bancă, puteţi face acest lucru folosind BankID. De fapt, banca, cu acordul Dvs., va furniza informaţiile necesare băncii cu care doriţi să lucraţi. Moldova nu are încă o bază legislativă pentru astfel de decizii, dar vedem un mare potenţial în această direcţie. Serviciul a fost deja aplicat cu succes şi funcţionează în alte ţări.

Profit: Cum se vor dezvolta plăţile electronice în Moldova? Ce soluţii şi tehnologii lipsesc în acest sens?

Irina UNTILĂ: Dezvoltăm tehnologii bazându-ne pe trei caracteristici cheie – siguranţă, comoditate şi perfecţiune.

Suntem convinşi că viitorul plăţilor aparţine principiilor de tokenizare şi NFC, internetului obiectelor şi identificării biometrice. în cazul NFC, nu vorbim doar de plăţi contactless cu smartphone-uri şi alte gadget-uri. Unele ţări, de exemplu, testează deja frigidere inteligente care vă permit să comandaţi şi să achitaţi pentru produsele alimentare.

În ceea ce priveşte biometria, cercetările noastre au arătat că aproape jumătate dintre deţinătorii de carduri din Moldova ar dori deja să confirme plăţile cu ajutorul identificării biometrice. şi acest lucru se aplică nu numai lumii fizice. Imaginaţi-vă că cumpăraţi ceva online, puteţi confirma plata pur şi simplu punând degetul pe ecranul smartphone-ului sau folosind Face ID în aplicaţia mobilă a băncii. Totodată, este interesant că, înainte de pandemie, utilizatorii preferau nu soluţiile biometrice, ci identificarea prin PIN-cod, dar astăzi alegerea lor este în favoarea autentificării biometrice.

Dezvoltarea serviciilor de plată este imposibilă fără creşterea incluziunii financiare, adică implicarea populaţiei în sectorul financiar. şi tocmai în această direcţie continuăm să depunem eforturi foarte mari.

Profit: Vă mulţumesc pentru interviu!■