Profit: Dle Şamatailo, CF este una dintre primele companii de microfinanţare din RM. În noiembrie curent, compania a marcat 25 de ani de activitate. Care au fost cele mai importante etape în dezvoltarea acesteia?

S.Ş.: Creată în 1997 cu sprijinul unui proiect finanţat de Banca Mondială (BM), compania a fost înregistrată ca o societate pe acţiuni numită Corporaţia de Finanţare Rurală. Scopul corporaţiei era să gestioneze fondurile acordate de BM pentru creditarea Asociaţiilor de Economii şi Împrumut (AEÎ) care urmau să fie create în localităţile rurale. Proiectul a fost unul de succes şi a reuşit să facă o mini-revoluţie în sistemul de creditare. De ce spun acest lucru? Pentru că în acea perioadă era dificil să-ţi imaginezi o microfinanţare clasică în satele RM. Accesarea de credite mici şi fără gaj părea ceva imposibil, dar anume acest lucru îl făcea CF prin intermediul AEÎ. CF a acordat credite la peste 600 de AEÎ create în circa 70% din satele RM.

La a doua etapă, BM a susţinut CF în diversificarea serviciilor prin creditarea persoanelor juridice. Astfel, CF a fost una dintre principalele instituţii financiare care a recreditat întreprinderile private în cadrul Proiectului de Investiţii şi Servicii Rurale (RISP) finanţat de BM. Această etapă de dezvoltare a cuprins perioada anilor 2003-2008. Creditarea persoanelor juridice a adus venituri suplimentare, lucru care a permis majorarea portofoliului de credite şi a capitalului propriu al CF.

Cu regret, activitatea CF a fost grav afectată de criza din 2008 când multe AEÎ nu au rezistat schimbărilor care au avut loc pe piaţa financiară. CF a rezistat în mare parte datorită ratei înalte de capitalizare şi deschiderii unei noi direcţii de creditare – creditarea persoanelor fizice.

În anii 2014-2015 s-a discutat posibilitatea de a trece la o nouă etapă de dezvoltare şi anume crearea, în baza CF, a unei instituţii bancare. Cu regret, acea şansă nu a fost valorificată.

Profit: În opinia Dvs., ce a stat la baza reuşitelor Corporaţiei de Finanţare?
 
S.Ş.: Consider că succesul companiei s-a datorat, în primul rând, echipei puternice, care a inclus un management profesionist şi angajaţi responsabili.
La conducerea Corporaţiei s-au aflat persoane hotărâte şi ferme precum Ion Gangura, Valeriu Iaşan şi Galina Cicanci, care au creat condiţii prielnice de dezvoltare pentru companie şi angajaţi. Astăzi, unii dintre foştii colegi conduc cu succes companii proprii şi organizaţii de creditare nebancare.

În al doilea rând, cred că succesul nostru s-a datorat susţinerii financiare şi de consultanţă ale partenerilor internaţionali, precum BM, IFAD, USAID şi alţii, care au avut încredere în proiectul nostru.

Şi nu în ultimul rând, succesul s-a datorat acţionarilor şi clienţilor noştri fideli – AEÎ, în spatele cărora stau mii de persoane fizice. Aceştia au pus bazele capitalizării instituţiei şi au pus interesele companii mai presus decât interesele proprii.

Profit: Ce reprezintă astăzi CF? Ce schimbări au avut loc în ultimul timp?

S.Ş.: Până în 2019, acţionarii principali majoritari ai CF erau AEÎ. Ca urmare a unor modificări în legislaţie, structura acţionarilor a fost schimbată. Astfel, acţionarul nostru principal a devenit Asociaţia Naţională Centrală a Asociaţiilor de Economii şi Împrumut, o structură creată de Asociaţiile de Economii şi Împrumut.

Principal moment pozitiv în această schimbare este eliminarea unui conflict de interese care dă posibilitate CF să-şi atingă scopul principal indicat în statut – obţinerea profitului în favoarea acţionarilor săi.

Evoluţia sistemului AEÎ înregistrată în ultimii ani a dus la reducerea importanţei CF în rolul ei de creditor. Unele AEÎ tot mai mult se bazează pe economiile atrase de la membrii săi, iar altele nu mai solicită credite, reuşind să se descurce cu capitalul propriu acumulat. Respectiv, portofoliul CF care era, de regulă, bazat pe creditarea AEÎ a scăzut dramatic. Pentru a evita o situaţie critică, după o evaluare complexă a lucrurilor, conducerea CF a decis să schimbe prioritatea direcţiilor de activitate.

Astfel, consumatorul persoana fizică, cel care era generatorul principal al creşterii economice din ultimii ani, a devenit direcţia principală de creditare a CF.

Ne-am orientat la cererea de pe piaţă şi am reuşit, în scurt timp, să creştem portofoliul de creditare cu 37%, iar volumul de credite acordate s-a majorat cu 74% comparativ cu anii precedenţi. În ultimii doi ani, echipă CF a depus eforturi semnificative pentru a spori profitul care a fost în scădere timp de 3 ani la rând.

Profit: Ce a determinat schimbarea denumirii companiei din Corporaţia de Finanţare Rurală în Corporaţia de Finanţare?

S.Ş.: Denumirea companiei a rămas aceeaşi. După o evaluare mai complexă a unor aspecte ale activităţii companiei am decis să reînnoim identitatea vizuală a brandului. Denumirea Corporaţia de Finanţare este un brand nou care reprezintă planurile noastre de viitor privind dezvoltarea companiei, obiectivul de bază fiind orientarea spre creditarea persoanelor fizice şi juridice în centrele regionale şi Chişinău.

Profit: Cine este astăzi clientul CF?

S.Ş.: În cazul persoanelor fizice, acesta este locuitorul capitalei sau a unui centru raional care lucrează peste hotare, dar revine deseori în Moldova, sau care deţine o afacere proprie.

Aceşti clienţi beneficiază de tot spectrul de credite: imobiliare, de consum, pentru afaceri. Rata dobânzii variază între 15% şi 24%, în dependenţă de produsele de creditare. Suma minimă a creditelor este de 10 mii lei, iar suma maximă de 400 mii lei şi se acordă fără gaj.

În cazul persoanelor juridice, clienţii noştri sunt companiile mici şi mijlocii cu un volum de vânzări de 7-10 mil. lei. Creditele pentru business nu depăşesc suma de 3 mil. lei şi se acordă la o rata a dobânzii de 14%-20%. Termenele de creditare se potrivesc planurilor clienţilor noştri. Toate creditele sunt acordate în lei, ceea ce înseamnă că clientul nu este dependent de cursul de schimb valutar.
 
Profit: Care este avantajul creditării la CF faţă de alte propuneri de pe piaţă?

S.Ş.: Astăzi, pentru a fi competitiv, orice companie trebuie să fie mai aproape de clienţii săi ca să le demonstrezi avantajele sale.

Clientul nostru principal este cel care solicită credite între 50 şi 300 mii de lei. De obicei, aceştia sunt sensibili la rata dobânzii, iar noi facem tot posibilul pentru a le merge în întâmpinare şi a le oferi rate competitive.

Aici aş vrea să menţionez faptul că corectitudinea faţă de clienţi este unul dintre principiile noastre de bază. Noi nu tindem să acordăm credite cu orice scop. Noi ascultăm şi auzim doleanţele clienţilor, iar atunci când considerăm că proiectele pe care doresc să le implementeze şi pentru care solicită finanţare nu sunt viabile, le spunem acest lucru deschis. Pe parcursul celor 25 de ani de activitate am finanţat mii de afaceri, mai mari şi mai mici, respectiv, înţelegem cu probabilitate mare care vor avea succes şi care nu.

Ne dorim ca clientul să crească împreună cu noi şi de multe ori acest lucru ne reuşeşte. Avem clienţi care apelează la serviciile noastre deja de 25 de ani. Avem clienţi care au luat primul împrumut pentru deschiderea unei afaceri anume la CF, iar astăzi aceste afaceri sunt de succes. Ne mândrim cu acest fapt.

Un alt moment important este termenul de examinare a solicitării. Facem tot posibilul pentru ca solicitările de creditare care vin de la clienţii noştri ţintă să fie examinate într-o zi.

De asemenea, suntem întotdeauna aproape de client şi îi explicăm că scopul principal al creditorului este să-l ajute, inclusiv atunci când are dificultăţi cu rambursarea creditelor. Important este să comunicăm sincer şi deschis, pentru ca noi să intervenim prompt şi la timp.

Profit: În ultima perioadă pe piaţa creditării au fost efectuate mai multe schimbări, inclusiv cele care vizează introducerea unor cerinţe de creditare responsabilă. Ce părere aveţi despre aceste schimbări?

S.Ş.: Orice schimbare este doar o etapă a unui proces lung de evoluţie. Trăim într-o perioadă extrem de vulnerabilă şi nestabilă şi acest lucru influenţează toate aspectele vieţii, inclusiv sectorul de creditare nebancară. Aşa-numita perioadă „easy money”, când multe companii de microfinanţare şi-au realizat scopurile relativ repede şi uşor, a ajuns, probabil, la sfârşit, ceea ce înseamnă reîntoarcerea la creditarea clasică a consumătorului.

Faptul că s-a ajuns la reglementarea principiilor de creditare responsabilă prin act administrativ demonstrează că problemele au ajuns la un nivel destul de grav. În mod normal fiecare companie de pe piaţă îţi corectează acitivităţile de creditare prin prisma scopurilor proprii şi îţi limitează riscurile de nerambursare a creditelor. De aceea consider că creditarea responsabilă trebuie să stea la baza politicii de creditare a oricărui creditor.

Dar există şi o altă latură a monedei. Într-o economie liberă, toate elementele trebuie să se potrivească ca într-un puzzle. Lipsa sau pierderea unor elemente va strica tabloul final. Noi ne-am aşteptat la unele limitări şi restricţii, dar, totuşi, unele dintre noile reglementări sunt foarte dure, în special pentru organizaţiile de creditare nebancare, care sunt dezavantajate comparativ cu alţi jucători de pe piaţă. Personal, sunt adeptul măsurilor constructive care au la bază idei raţionale, dar unele dintre ele vor avea un efect negativ pentru noi toţi în termen scurt. Probabil, s-a analizat şi s-a considerat că pierderile vor fi compensate cu alte beneficii aşteptate în timp mai lung.

Profit: Ce mesaj aveţi pentru angajaţii şi clienţii CF cu ocazia împlinirii de către Corporaţie a 25 de ani de activitate?

S.Ş.: Consider că 25 de ani de activitate este o dovadă de sustenabilitate şi dedicaţie. Urez echipei CF multă perseverenţă şi insistenţă în realizarea planurilor ambiţioase pe care şi le-a propus. Clienţilor noştri le doresc mult succes în viaţa personală şi în afaceri! Să nu le fie teamă să apeleze la credite, dar să studieze bine piaţa înainte de a lua o decizie importantă. Corporaţia de Finanţare e o alegere financiară bună!■