Члены новой ассоциации надеются, что подобное объединение станет хорошей платформой для дискуссий о дальнейшем развитии сектора с целью создания стабильного, надежного и конкурентоспособного финансового сектора в Молдове. В ассоциацию вошли три небанковские кредитные организации - Sebo, Mogo Finance Moldova и INCASSO. Ассоциация призвана содействовать созданию единых профессиональных стандартов, что позволит строить конструктивный диалог с законодательной властью и органами надзора и контроля.

Председателем ассоциации стала Анжела Гладей, которая на презентации нового объе-динения сказала, что одна из целей ассоциации заключается в расширении деятельности кредитных организаций и профессиональном объединении поставщиков небанковских услуг.

Анжела ГЛАДЕЙ: Миссия новой структуры – создание ответственных и надежных стандартов небанковских кредитных услуг, сотрудничество с институтами, регулирующими рынок, а также с потребителями, для расширения возможностей рынка альтернативных финансовых услуг. Если  проанализировать сегодня оборот рынка небанковского кредитования, мы увидим, что 80% сектора принадлежит иностранным инвесторам. Учитывая их опыт в других странах и заботу о происходящем на молдавском рынке небанковского кредитования, инвесторы выступили с предложением создать платформу, которая смогла бы объединить игроков во благо этого сектора.

Сектор небанковских финансовых услуг быстро развивается не только в Молдове, но и в мире, предлагая потребителям простые и удобные решения финансовых проблем людей. Профессиональная ассоциация собирается объединить компании для выработки качества кредитования, создания среднесрочной стратегии развития этого сектора вместе с органами власти и регуляторами.

Члены Ассоциации альтернативных финансовых услуг подписали Кодекс поведения, обеспечивающий дополнительную защиту клиентов. Он будет опубликован на сайте каждого члена ассоциации, чтобы каждый заемщик мог проверить, подписал ли соответствующий кодекс его кредитор.

Анжела ГЛАДЕЙ: Индустрия небанковских кредитов в Молдове уже достаточно зрелая. Нам важно, чтобы у нас при применении бизнес-практик было соглашение об ответственности. Это касается защиты потребителей и развития нашего сегмента рынка. Другой важной задачей ассоциации станет инициирование диалога с законодательной властью и регулирующим  органами, чтобы разработать долгосрочную стратегию развития небанковских организаций.

Подготовленный Кодекс поведения предлагает обеспечить более высокий уровень защиты клиентов, установление четких правил работы с клиентами компаний - членов ассоциации. Кодекс затрагивает оценку платежеспособности клиента, маркетинговые примеры, процедуры рассмотрения жалоб и возвращения задолженностей. С целью безукоризненного применения правил, предусмотренных кодексом, ассоциация будет проводить тренинги со своими работниками.

Регулятор рынка в лице НКФР рад появлению ассоциации, понимая, что с помощью такой структуры будет проще, а главное, эффективнее вести диалог с участниками рынка для устойчивого и динамичного развития сегмента небанковского кредитования на рынке капитала Молдовы.

Генеральный секретарь НКФР Елена Пуй заверила членов ассоциации в поддержке и сотрудничестве.

Елена ПУЙ: Комиссия рассчитывает на конструктивный диалог. Надеемся, что ассоциация станет платформой, к мнению которой будут прислушиваться и клиенты и власти. Вместе мы сможем создать сильный и конкурентоспособный небанковский сектор, способный противостоять как внешним, так и внутренним уязвимостям.

Представитель Американской торговой палаты в Молдове (AmCham) Адриан Георгицэ обращает внимание на то, что развитие небанковских кредитных организаций является большим плюсом для экономики РМ.

Адриан ГЕОРГИЦЭ: Опыт AmСham Молдова показал, насколько конструктивным и эффективным может быть диалог с государственными институтами. Очень важно, чтобы был тот, кто будет работать на результат, добиваясь развития и консолидации рынка небанковского кредитования. Желаю ассоциации быть продуктивной, рациональной и настойчивой во всем, что она делает. Это позволит ей не только работать над едиными стандартами услуг для клиентов, но и выстраивать конструктивный диалог с надзорными органами и законодателями, а также просвещать потребителя.

Ассоциация альтернативных финансовых услуг учредила отличительный знак - «Ответственный кредитор». Он станет знаком отличия для тех кредиторов, кто присоединился к ассоциации, активно участвует в ее деятельности, работает в соответствии с правилами Кодекса поведения.

От редакции Б&Ф: Регулятор рынка - Национальная комиссия по финансовому рынку (НКФР) - с трудом пробивал дополнительные права для себя, которые он  считал «необходимыми» и «важными» для регулирования сектора небанковского кредитования. После того как в руках комиссии появились законные полномочия и рычаги администрирования, она действует гораздо более решительно в том, что касается «надзора» за этим сегментом рынка.

В 2018 г. НКФР выступила инициатором законопроекта в целях пересмотра правовой базы в сфере небанковского кредитования и реструктуризации субъектов – операторов рынка, а также реформирования за счет снижения системных рисков и защиты прав потребителей услуг. Появление закона продиктовано не только желанием регулятора, но и требованиями международных стандартов, предъявляемыми к деятельности небанковских кредитных организаций.

Согласно закону, который вступил в силу с 1 октября 2018 г., минимальный уставный капитал организаций небанковского кредитования установлен в размере 300 тыс. леев. НКФР сразу же отметила, что новый закон будет внедряться поэтапно и, соответственно, не повлияет на деятельность организаций. Кроме того, организации с активами в 50 млн. леев и выше по состоянию на конец каждого отчетного периода обязаны проводить аудит.

Также с 1 октября 2018 г. администраторы небанковских кредитных компаний должны соответствовать определенным критериям НКФР. В основном они касаются репутации, профессиональных знаний, навыков и опыта менеджеров, чтобы их качества были адекватны финансовой деятельности организации. До 1 апреля 2019 г. все субъекты небанковского кредитования и лизинга должны были пройти в НКФР процедуру перерегистрации в Реестре авторизованных организаций небанковского кредитования.

Спустя год после вступления в силу нового закона регулятор выявил угрозы, не полностью охваченные законодательством, и поэтому предложил поправки с целью недопущения чрезмерного долгового обременения клиентов небанковских кредитных организаций. В частности, НКФР предлагает ограничить окончательную стоимость краткосрочного кредита. Комиссия ссылается на пример стран Балтии, где для краткосрочных кредитов (не более двух лет) все расходы, номинальный процент, комиссионные, штрафы, а также другие проценты, применяемые в случае опозданий, не могут превышать изначальную сумму кредита.

Другое изменение подразумевает, что небанковские кредитные организации имеют право использовать в своей деятельности исключительно собственные деньги, а также полученные в качестве кредита от инвертора (банков, инвестиционных фондов, страховых компаний и др.). Им категорически запрещено привлекать ресурсы физических лиц. Также планируется обязать небанковские кредитные организации отчитываться перед бюро по кредитным историям перед предоставлением кредита физическому лицу.

На сегодняшний день только банки обязаны отчитываться и проверять кредитную историю, но для небанковских кредитных организаций аналогичных требований нет. В результате применения поправок, предлагаемых НКФР, бюро кредитных историй будут иметь информацию обо всех кредитах.

Если сам закон и эксперты, и ключевые игроки рынка оценили положительно, считая, что он расширит перечень предоставляемых услуг, повысит прозрачность сектора, будет способствовать качественному росту этого сегмента, а не только количественному, как это наблюдалось на протяжении многих лет, то поправки в закон НКФР восприняты не столь радужно. Сразу после объявления НКФР о новых требованиях небанковские кредитные организации, создав Ассоциацию альтернативных финансовых услуг, решили объединиться. И одна из целей их объединения - защита своих профессиональных интересов. Они понимают, что если не прибегнуть к эффективным действиям «здесь» и «сейчас», то их просто поставят перед свершившимся фактом, когда поправки станут законными, поскольку приобретут силу закона.

Инициативы отдельных компаний часто не воспринимаются государством, а вот предложения ассоциаций рассматриваются и даже берутся во внимание. Ключевой функцией такой ассоциации должно стать лоббирование интересов сектора небанковского кредитования в контактах с регулирующими органами. Игроки рынка уверены, что в вопросе «надзора» и «контроля» не только  регулирующие органы, но и они сами должны сказать свое веское слово.

Поэтому Ассоциации альтернативных финансовых услуг предстоит открыто защищать интересы операторов рынка, выдвигать разумные инициативы, способствующие качественному развитию небанковского рынка кредитования. Ассоциация будет стараться не допускать изменений нормативных актов, которые могли бы каким-то образом затормозить развитие этого сегмента на рынке. Наряду с обеспечением функции лоббирования ассоциация может стать носителем и выразителем общего для сегмента экспертного ресурса. Вместе с НКФР, посредством конструктивного диалога, игрокам рынка придется добиваться общей цели – сделать небанковскую финансовую деятельность в Молдове устойчивой и стабильной.■