Profit: Cum aţi caracteriza rezultatele financiare înregistrate de Mobiasbancă în 2010?

M.M.: În 2010 situaţia economică nu a fost foarte simplă şi, respectiv, nu a contribuit semnificativ la dezvoltarea portofoliilor băncilor. În ciuda acestui fapt, anul trecut Mobiasbancă a înregistrat rezultate bune. În 2009 şi 2010, banca şi-a concentrat eforturile asupra a două lucruri importante: reducerea cheltuielilor şi asigurarea unui management strict al activelor şi al obligaţiunilor financiare.

Profitul operaţional brut înregistrat de bancă în 2010 este satisfăcător. Mobiasbancă are unul dintre cele mai calitative portofolii din punctul de vedere al riscurilor, din aceste considerente decizia BNM de a introduce noi formule şi criterii pentru calcularea indicatorilor va avea un impact limitat asupra băncii noastre în comparaţie cu alţi jucători de pe piaţă. 

Profit: Aceste rezultate sînt mai bune sau mai slabe în comparaţie cu 2009?

M.M.: În primul rînd, este de menţionat faptul că în 2010 situaţia economică a fost mult mai bună decît în 2009, lucru care a influenţat şi activitatea băncilor. Pe plan intern, în 2009 Mobiasbancă şi-a concentrat toate eforturile asupra schimbării sistemului IT, proces care a luat sfîrşit în februarie 2010. În prezent, ne concentrăm asupra altor activităţi, una dintre care este majorarea portofoliului de credite. Rezultatele înregistrate la sfîrşitul lui 2010 sînt bune şi credem că această tendinţă va continua.

Profit: Deci împărtăşiţi optimismul guvernatorului BNM Dorin Drăguţanu care, într-un interviu acordat revistei noastre, şi-a exprimat certitudinea că în 2011 băncile moldoveneşti vor înregistra profituri mai înalte în comparaţie cu 2010?

M.M.: Da, Mobiasbancă împărtăşeşte optimismul guvernatorului BNM.

Profit: Cum arată dinamica rezultatelor înregistrate de Mobiasbancă în comparaţie cu alte bănci?

M.M.: Mobiasbancă are unele dintre cele mai bune rezultate la capitolul costul net al riscurilor. În plus, banca are şi o calitate bună a portofoliului. Banca noastră administrează riscurile foarte bine în comparaţie cu alte bănci.

Profit: Cînd Société Générale (SG), o structură internaţională cu un profit anual de cîteva miliarde de euro, a decis să achiziţioneze Mobiasbancă, multe bănci locale erau îngrijorate că dintr-o bancă medie Mobiasbancă va deveni în curînd unul dintre liderii pieţei bancare din Moldova, mai ales dat fiind faptul că banca-mamă dispune de „resurse financiare ieftine” potrivit standardelor din Moldova.  Acest lucru nu s-a întîmplat, deocamdată, deşi de atunci au trecut patru ani. De ce Mobiasbancă îşi majorează cota de piaţă atît de încet?

M.M.: La acest capitol aş menţiona două lucruri. Atunci cînd SG vine într-o ţară, este pentru o perioadă lungă. Este nevoie de timp pentru a integra o bancă subsidiară în grupul SG. Utilizăm experienţa internaţională, schimbăm anumite procese, metode de lucru, reguli, ca, de exemplu, cele cu privire la riscuri etc. Al doilea aspect este criza economică gravă din 2009 care a avut un impact asupra tuturor băncilor, inclusiv asupra Mobiasbancă. Cu toate acestea, ne aşteptăm să fim la un nivel mult mai înalt şi în curînd vă veţi convinge de acest lucru.

Profit: O bancă străină care achiziţionează o nouă structură are nevoie de cîţiva ani pentru a o integra în grup şi a o ridica la nivelul noilor standarde. Putem spune deja că integrarea Mobiasbancă în SG a luat sfîrşit şi cît de dificil sau uşor a fost acest proces?

M.M.: Da, în prezent, Mobiasbancă este complet integrată în grupul SG, ceea ce înseamnă că atunci cînd intraţi în oficiile Mobiasbancă, intraţi într-o bancă subsidiară a SG. Dar însăşi SG se schimbă, evoluează, ceea ce înseamnă că întotdeauna vor exista lucruri noi de implementat sau de schimbat. Cît priveşte integrarea, există cîteva domenii, unul dintre care este managementul schimbărilor, care este un proces mai dificil de implementat. Au existat, de asemenea, procese tehnice mai complicate. Dacă privim în general, procesul de integrare nu a fost unul foarte dificil. A fost aşa cum ne-am aşteptat să fie. Pentru o integrare completă este nevoie de timp, şi noi am acordat timp acestui proces.

Profit:  Care este următorul pas?

M.M.: Consolidarea imaginii noastre în calitate de bancă de referinţă. Scopul nostru este de a deveni o bancă de referinţă pe piaţa din Moldova.

Profit: Cum intenţionaţi să realizaţi acest lucru?

M.M.: Ce înseamnă o bancă de referinţă? Este o bancă cu care vor să lucreze atît persoanele fizice, cît şi cele juridice, deoarece ea îşi ascultă clienţii, dă dovadă de un înalt profesionalism şi propune condiţii avantajoase şi servicii de calitate. Aş menţiona faptul că Mobiasbancă este deja o bancă de referinţă pe segmentul persoanelor fizice. Mobiasbancă este o bancă, într-adevăr, interesată în cooperarea cu persoanele fizice. Noi am acordat credite acestei categorii de clienţi chiar şi în perioada de criză, lucru care nu a fost caracteristic pentru toate băncile din Moldova. În al doilea rînd, dorim să fortificăm cooperarea cu întreprinderile mici şi mijlocii, precum şi cu companiile mari. Depunem eforturi majore pentru a realiza acest obiectiv şi rezultatele sînt deja vizibile. De exemplu, la sfîrşitul anului 2010 am semnat o linie de credit cu Banca de Investiţii Europeană. Creditul va fi utilizat pentru finanţarea activităţii întreprinderilor mici şi mijlocii (IMM), precum şi a companiilor mari, şi pentru consolidarea structurii de bilanţ a acestora. O parte din acest credit va fi dedicat proiectelor de utilizare eficientă a energiei, un lucru important pentru noi. Şi nu în ultimul rînd, condiţiile la care vor fi acordate aceste credite sînt, într-adevăr, atractive!

Profit:  Aţi observat cumva o majorare a numărului de IMM care solicită credite?

M.M.: Avem deja mai multe cereri parvenite din partea IMM, majoritatea axîndu-se pe investiţii. Tradiţional, ianuarie şi februarie nu sînt lunile cînd se observă o înviorare în activitatea companiilor comerciale, dar simţim că cerere există. Chiar mai mult, preţurile propuse de Mobiasbancă sînt destul de accesibile în comparaţie cu preţurile pe piaţă. Echipele noastre au urmat o formare specială pentru lucrul cu reprezentanţii IMM, cum să le examineze dosarele pentru a vedea dacă acestea corespund cerinţelor noastre.

Profit: Mai mulţi oameni de afaceri se plîng că deseori procedurile de acordare a creditelor sînt prea birocratice şi este nevoie de prea multe eforturi, documente şi timp pentru a lua credite. Mobiasbancă lucrează asupra acestui aspect?

M.M.: Desigur, lucrăm şi asupra acestui aspect. Dar procesul de luare a deciziilor necesită timp. Nu putem acorda sume mari de bani cu ochii închişi. Cu toate acestea, sîntem de acord că există loc pentru mai bine şi lucrăm intens la acest capitol. Începînd cu sfîrşitul anului 2009, lucrăm la revizuirea proceselor şi a documentaţiei pentru a urgenta  procesul de luare a deciziilor.

Profit: De cît timp este nevoie astăzi pentru a obţine un credit de la Mobiasbancă?

M.M.: Desigur, decizia depinde de complexitatea dosarului, dar la moment perioada medie de acordare a creditelor către IMM este de două săptămîni.

Profit: Unii oameni de afaceri care au cooperat atît cu băncile, cît şi cu instituţiile de microfinanţare susţin că acestea din urmă acordă credite mult mai uşor şi mai repede. În acest context, întrebarea mea este următoarea: „Vede Mobiasbancă un concurent în cele peste 130 de instituţii de microfinanţare care în prezent activează în Moldova? De ce „da” sau de ce „nu”?

M.M.:  Nu, deoarece nu facem întocmai acelaşi lucru. Desigur, şi noi, şi ei acordăm credite. Dar instituţiile de microfinanţare nu sînt bănci şi nu se supun aceloraşi reglementări. Totodată, băncile nu acordă doar credite. Mobiasbancă – Groupe Société Générale este aici pentru a acorda o gamă largă de servicii: managementul conturilor, carduri de credit şi debit, depozite, operaţii de schimb valutar etc.                                                                                                                                           
În cadrul proiectului Mobiasbancă Business Community noi propunem clienţilor noştri să ia legătura cu potenţiali parteneri de afaceri pentru a-şi dezvolta afacerile împreună. Deci răspunsul la întrebarea Dvs. este „nu”. Nu ne simţim ameninţaţi de instituţiile de microfinanţare. Aş spune că este normal să coexistăm pe aceeaşi piaţă. Există loc în Moldova atît pentru bănci, cît şi pentru instituţiile de microfinanţare.

Profit:  Care sînt avantajele competitive ale Mobiasbancă faţă de celelalte 14 bănci care operează pe piaţa moldovenească?

M.M.: În primul rînd, Mobiasbancă face parte dintr-un grup internaţional, iar acesta este deja un mare avantaj competitiv. Mă refer aici nu doar la resurse. Este vorba de capacităţi şi experienţă: dispunem de abilităţi comerciale, tehnice şi de resurse umane. Pentru mine, acesta este cel mai important avantaj competitiv. Şi acest lucru se simte tot mai mult şi mai mult pe piaţă. Apropo, persoanele fizice şi cele juridice au încredere în siguranţa Grupului SG atunci cînd este vorba de depozite. Chiar atunci cînd am redus rata dobînzii la depozite ceva mai repede decît alte bănci, numărul depunătorilor a rămas stabil. Clienţii noştri ştiu că banii lor sînt în siguranţă. Chiar dacă rata dobînzii la depozitele oferite de Mobiasbancă era ceva mai mică.

Profit: Comparînd sectorul bancar din Moldova cu cel din Franţa, care credeţi că sînt asemănările şi deosebirile?

M.M.: În primul rînd, cred că este o problemă de maturitate. În Franţa fiecare adult are deschis, cel puţin, un cont bancar. Francezii folosesc foarte des cardurile de credit şi cele de debit, precum şi cecurile, un mijloc de plată adiţional. Utilizăm banii cash doar pentru sume mici. Cînd am venit în Moldova doi ani în urmă, am fost surprinsă să văd cît de multe instituţii nu erau dotate cu aparate pentru folosirea cardurilor. Trebuia să caut un bancomat, lucru care nu era chiar atît de simplu la acel moment. Dar trebuie să recunosc că situaţia s-a îmbunătăţit semnificativ de atunci.

Cît priveşte persoanele juridice, spre deosebire de Franţa, am observat că pentru multe companii din Moldova este dificil să-şi evalueze viitorul peste trei sau cinci ani. Reieşind din aceasta, evident că este mult mai dificil să elaborezi un plan de afaceri adecvat pe termen lung sau chiar mediu. Iarăşi, este o problemă de maturitate.

Profit: De cît timp credeţi că este nevoie pentru ca serviciile bancare din Moldova să se ridice la nivelul celor din Franţa?

M.M.: În prezent, doar 25%-30% dintre moldoveni au un cont bancar. Dar cred că numărul acestora se va majora destul de repede, dat fiind dezvoltarea rapidă a pieţei bancare. Numărul cardurilor de debit eliberate de Mobiasbancă s-a majorat semnificativ anul trecut şi cred că aceeaşi tendinţă a fost înregistrată şi de alte bănci. De asemenea, am sporit numărul bancomatelor. Cred că tot mai multe persoane  înţeleg că este mult mai sigur să ai în buzunar un card bancar decît bani cash. Nu pot spune dacă Moldova va atinge nivelul Franţei în cinci sau zece ani, dar progresul este vizibil. În prezent, se atestă o cerere sporită pentru serviciul Internet banking. Cred chiar că pieţei moldoveneşti îi plac mai mult instrumentele tehnologice decît celei franceze.

Profit: În prezent Moldova are o economie bazată pe consum ceea ce înseamnă că băncile, în special, creditează importatorii şi persoanele care doresc să-şi procure automobile sau apartamente. Unii analişti susţin că dacă acest model va continua, atunci ţara, în general, şi sectorul bancar, în particular, nu au perspective prea bune. Care este opinia Dvs.?

M.M.: Într-adevăr, o economie bazată pe consum este foarte fragilă. Moldova are nevoie de investiţii străine şi locale pentru a-şi reorienta economia către domeniul de producţie şi pentru a deveni mai puternică. Pot spune că de la mijlocul lui 2010 avem mai multe cereri pentru credite, inclusiv credite solicitate pentru domeniul producţiei. Desigur, numărul business-planurilor care se referă la comerţul cu amănuntul este încă destul de mare, dar, treptat,  se atestă o creştere a numărului cererilor pentru creditele destinate producţiei. Acest lucru inspiră optimism că economia Moldovei se va redresa şi va trece de la comerţ la producţie. Una dintre cele mai mari provocări pentru autorităţi este de a crea condiţii pentru ca tinerii specialişti să rămînă să lucreze acasă, nu să plece peste hotare. Tinerii sînt bogăţia acestei ţări şi viitorul ei. 

Profit: În multe instituţii financiare străine, salariul managerilor depinde de rezultatul activităţii lor. Este acest lucru valabil şi pentru Mobiasbancă şi credeţi că este o practică bună?

M.M.: Totul depinde de nivelul bonusului. Mobiasbancă urmează regulile SG potrivit cărora angajaţii primesc un salariu fix, astfel încît să nu fie nevoiţi să ghicească, cîţi bani vor primi la sfîrşitul fiecărei luni. Acest lucru este important pentru a avea un colectiv stabil. Desigur că în cazul unor performanţe foarte înalte noi acordăm şi bonusuri, suma cărora este, desigur, rezonabilă şi nu au nimic în comun cu bonusurile despre care aţi auzit că sînt achitate, de exemplu, la Londra trading room. În plus, angajaţii noştri au posibilitatea să participe la diferite seminare şi traininguri pentru a-şi îmbunătăţi capacităţile şi sînt promovaţi atunci cînd merită acest lucru.

Profit: Care este atitudinea Dvs. faţă de declaraţiile oficialilor moldoveni care susţin că R.Moldova a reuşit deja să depăşească criza economică? Este acest lucru adevărat?

M.M.: Există mai multe semnale pozitive, pe care le simţim deja. Cu toate acestea, nu sînt sigură că recesiunea a fost deja total depăşită. Sperăm că situaţia va fi mult mai bună în 2011 şi în următorii ani. Acest lucru este important pentru Moldova.